Вы только что закончили колледж и устроились на свою первую работу.
Вы внезапно оказываетесь перед лицом огромного разнообразия финансовых решений, которые, возможно, никогда не приходилось принимать раньше.
Помимо всего прочего, Вам нужно решить, сколько денег потратить на свое жилье, сколько отложить на свой пенсионный счет, и насколько живо начать погашать свои кредиты за обучение.
Вы также можете делать свои личные сбережения в первый раз.
Это может быть неподъемно. Если Вы новичок в процессе управления своими финансами, Вам может помочь представленное далее руководство.
Мы рассмотрим все эти соображения, одно за другим, чтобы Вы могли лучше понять, как начать свою взрослую финансовую жизнь.
Получение контроля над расходами на жилье
Большинство американцев считают, что три их самых больших расхода — это жилье, транспорт и еда.
Проявление чрезвычайной осторожности в том, как Вы тратите деньги в этих трех областях, может быть единственным и самым большим шагом к тому, чтобы удержаться на твердом финансовом пути.
Общее простое и надежное правило заключается в том, что на жилье не должно уходить более одной трети Вашего дохода. Другими словами, если вы зарабатываете 3000 долларов в месяц, Вы должны тратить не более 1000 долларов в месяц на свое жилье.
Конечно, чем меньше получится эта цифра, тем лучше. Не бойтесь продолжать жить с соседями по комнате в течение нескольких лет после окончания колледжа. Игнорируйте социальное давление, которое говорит, что Вы должны жить самостоятельно просто потому, что у Вас есть диплом.
Чем дольше Вы сможете удерживать свои расходы на жилье на низком уровне, живя с соседями по комнате или арендуя небольшую квартиру-студию, тем больше места будет в Вашем бюджете для достижения других финансовых целей. Вместо этого Вы можете избавиться от своих кредитов на обучение или серьезно продвинуться в накоплениях на первоначальный взнос.
Лично я жил с соседями по комнате, пока мне не исполнилось почти 32 года. Вы можете посмотреть на это предложение и подумать, что это признание печально. Вы можете подумать об этом как о доказательстве того, что я не мог наладить свою финансовую жизнь до тех пор.
Напротив, к тому времени, когда я перестал жить с соседями по комнате, я накопил значительный инвестиционный портфель стоимостью в несколько сотен тысяч долларов. Я смог добиться этого, в значительной степени, поддерживая свои ежедневные расходы на максимально низком уровне и инвестируя разницу.
Пока мои друзья подкрашивали волосы, делали себе педикюр и жили в просторных трехкомнатных квартирах, я решил отложить эту роскошь еще на несколько лет и сосредоточиться на том, чтобы начать делать инвестиции.
Цель этой истории — наглядно показать, что решения, которые Вы принимаете, когда Вам чуть за двадцать, могут оказать длительное влияние на Ваши чистые активы на протяжении жизни.
Не бойтесь принимать решения, которые немного противоречат норме. Воздержитесь от покупки всех тех атрибутов, которые именно таковы — предметов, которые держат Вас в финансовой ловушке.
Ездите на старом автомобиле, живите в небольшом доме и ведите скромный образ жизни, сосредоточившись на том, как Вы можете увеличить свой доход и заработать больше. Затем Вы можете посвятить свои годы от двадцати до тридцати тому, чтобы встать на правильный финансовый путь. Ваше будущее «Я» будет вам благодарно.
Таким образом, сначала сосредоточьтесь на расходах на жилье и примите возможность жить с соседями по комнате в течение некоторого времени. Когда Вы закончите с этим, обратите внимание на следующие основные расходы: транспорт.
Меньше затрат на проезд
Вам посчастливилось жить в районе, где вполне реально передвигаться на общественном транспорте, на велосипеде и пешком? Тогда приложите все усилия, чтобы как можно дольше вести образ жизни, позволяющий передвигаться на общественном транспорте или пешком / на велосипеде.
Помните, что бензин — это не единственный расход, связанный с автомобилем. Каждый месяц, в который у Вас в собственности находится автомобиль, Вы также платите за страхование, ремонт, техническое обслуживание и амортизацию автомобиля.
Этот последний пункт — амортизация автомобиля — является худшим, поскольку это не те расходы, возникновение которых люди могут предположить. Это потому, что Вы платите не буквально. Однако это не делает данный пункт менее дорогостоящим. Амортизация автомобиля приводит к потере Ваших чистых активов, иногда до тысячи долларов в год.
Чем дольше Вы сможете прожить без машины — тем лучше. Но если Вам необходимо купить машину, приложите все усилия, чтобы заплатить наличными за старый потрепанный автомобиль.
Первая машина, которую я купил, стоила 400 долларов. Это не ошибка. Многие люди считают, что я не дописал ноль. Я ездил на этой машине полтора года, а потом пересел на машину, которая стоила 3000 долларов. Я заплатил за обе машины наличными.
Покупка недорогого подержанного автомобиля, в идеале за наличные, снизит Ваш финансовый стресс, повысит Вашу ликвидность и предоставит больше возможностей.
Сокращение расходов на еду
Наконец, третья по величине статья расходов, с которой сталкивается большинство людей, — это расходы на питание. Молодые люди, в частности, могут платить большие деньги за готовые продукты, включая ресторанные блюда, еду с доставкой и на вынос. Чем больше таких расходов Вы сможете избежать или сократить, тем лучше.
Я не рекомендую становиться поваром высокой кухни. Исключением является случай, если это Ваше хобби, и у Вас есть время предаваться ему. Не увлекайтесь образом жизни, который продвигают модные кулинарные журналы и веб-сайты. Вам нужно выучить только два или три очень простых здоровых блюда и готовить их регулярно. Например, Вы можете научиться готовить мексиканское блюдо, низкоуглеводное итальянское и тайское блюдо.
Приготовление только этих трех обедов, каждый из которых рассчитан на один или два приема пищи в неделю, обеспечит Вам достаточное разнообразие. Это также снизит уровень стресса и повысит Вашу эффективность. Вам не придется беспокоиться о том, какие продукты купить, или сколько времени Вы потратите на приготовление пищи, потому что у Вас есть свой распорядок. На самом деле, Вы можете даже приготовить все впрок в воскресенье, положить еду в холодильник или морозильник и растянуть ее на всю неделю.
Получение побочного дохода
Теперь, когда Вы рассмотрели три основные категории расходов, пришло время переключить свое внимание на другое направление. Вам нужно найти дополнительные способы увеличить свой доход.
Скорее всего, Вы находитесь в начале своей карьеры, что означает, что Вы, вероятно, зарабатываете немного. Один из лучших способов увеличить свои чистые активы, особенно на этом этапе игры, — это поиск дополнительных возможностей для получения дохода по вечерам и выходным.
Могли бы Вы работать фрилансером или предоставлять консультации в своей сфере? Если Вы занимаетесь маркетингом или связями с общественностью, или же Вашей специальностью был английский язык, Вы можете найти внештатную работу в качестве писателя. Если у Вас есть художественные способности, Вы можете работать фрилансером в качестве графического дизайнера.
Подумайте, какие Вы могли бы предложить навыки, которые другие люди сочли бы ценными, а затем обратитесь к Интернету, чтобы найти рынок для этих навыков. Потратьте некоторое время на общение с другими людьми, которые зарабатывают на жизнь этими навыками, работая неполный или полный день, и почитайте блоги или книги, которые они публикуют, чтобы подробнее узнать о том, как Вы можете начать получать дополнительный доход.
Если Вы не уверены, какие профессиональные навыки можете предложить, или если Вы не хотите проявлять такой уровень сознательности и усилий, другой альтернативой может быть работа официантом в несколько смен, подработка барменом или присмотр за детьми.
Подумайте о том, как Вы зарабатывали деньги в колледже, и продолжайте идти по этому пути еще несколько лет. Помните, что Вам не нужно делать это вечно, но, потратив пару лет на то, чтобы заработать немного дополнительных денег сейчас, Вы можете сильно изменить свои сбережения.
Соответствующие вклады в пенсионные планы
Теперь, когда мы рассмотрели сбережения и доходы, пришло время сосредоточиться на том, что следует делать с этими дополнительными деньгами в Вашем бюджете.
Во-первых, выясните, предлагает ли Ваш работодатель соответствующий взнос по плану 401k. Если это так, положите достаточно денег на свой пенсионный счет, чтобы Вы в полной мере воспользовались этой опцией соответствующего взноса. Если Вы этого не сделаете, Вы упустите выгоду.
Что такое соответствующий вклад? Предположим, что вы зарабатываете 50 000 долларов в год. Вы решаете вложить 5 % от этого дохода, или 2500 долларов в год, в свой план 401k. Ваш работодатель также предлагает соотношение доллара к доллару максимум до 5 %, что означает, что работодатель вносит дополнительные 2500 долларов в Ваш план 401k. Теперь у Вас на пенсионном счету в общей сложности 5000 долларов, и только половина из них была выплачена из Вашей зарплаты.
Я надеюсь, что теперь понятно, почему это важная возможность, и ее следует использовать по максимуму. Использование в полной мере преимуществ, предлагаемых Вашим работодателем, должно быть самым главным приоритетом, даже важнее ускорения выплаты долга.
Кстати, об этом…
Выплата долга
Если у Вас есть какие-либо долги, Вам необходимо взглянуть на все это. Вы можете упорядочить свои долги одним из двух способов:
по процентной ставке: перечислите свои долги в порядке процентной ставки, от самой высокой до самой низкой. Сделайте минимальный платеж по каждому долгу, но затем направьте все свои дополнительные деньги на выплату долга с самой высокой процентной ставкой. Продолжайте сокращать его, пока он не исчезнет;
по остатку: перечислите свои долги по остатку — от наименьшего к наибольшему. Сделайте минимальный платеж по каждому долгу, но направьте каждый цент Вашего дополнительного дохода на уплату долга с наименьшим остатком. Как только Вы его выплатите, Вы почувствуете психологическую победу, вычеркнув этот долг из своего списка. Это послужит мотивацией, чтобы продолжать активно погашать свой долг.
Оба эти метода являются популярными методами погашения долга, и ни один из них не лучше и не хуже другого. Выберите то, что Вам подходит.
Нет смысла увлекаться теоретическими дебатами о двух стратегиях погашения. Самый важный вопрос — получаете ли Вы результаты. Выберите стратегию, которая с наибольшей вероятностью поможет Вам добиться освобождения от долгов.
Создание фонда на непредвиденные расходы
Наконец, создайте фонд на непредвиденные расходы, в который входит сумма, способная покрыть Ваши основные расходы на жизнь в течение не менее 3–6 месяцев. Некоторые люди идут дальше и рекомендуют включать в фонд сумму, которой достаточно на 6–9 месяцев, но, поскольку мы только начинаем, стремимся к сумме на 3–6 месяцев, что будет менее пугающим. Помните, Вы всегда сможете накопить больше попозже.
Держите свой фонд на непредвиденные расходы отдельно от остальных Ваших счетов. Не стоит смешивать его со сбережениями, которые Вы откладываете на ежегодные расходы, такие как праздники или отпуск.
Храните свой фонд на непредвиденные расходы по принципу «с глаз долой, из сердца вон», чтобы не позволить себе использовать его в любое время, когда Вы обнаружите, что у Вас немного не хватает денег.
Между тем, на отдельном сберегательном счете копите деньги на ежегодные или случайные расходы, такие как праздничные подарки, путешествия, расходы, связанные со свадьбой (например, на случай, если будете подружкой невесты или другом жениха на свадьбах друзей!), текущий ремонт и техническое обслуживание автомобиля, внесение залога за квартиру, пока Вы все еще живете в своей нынешней квартире, и любые другие расходы, которые возникают нерегулярно, но предсказуемо.
Заключительные размышления о том, как настроиться на финансовый успех
Начало взрослой жизни может быть трудным, потому что на Вас одновременно обрушиваются большие расходы. Вам нужно место, где Вы могли бы жить, а затем придется оплачивать мебель, транспорт, периодические поездки и многие другие расходы, которые сопровождают взрослую жизнь.
Вы должны платить за это в то время, когда у Вас нет ранее полученных заработков или сделанных сбережений (потому что Вы впервые стали взрослым), и когда Вы зарабатываете зарплату начального уровня.
Ключ к ориентированию во всем этом — жить значительно скромнее, чем могут позволить Ваши средства, и продолжать искать способы заработать больше денег. В зависимости от типа вашей работы, Вы можете рассчитывать на продвижение по службе, создать дополнительный источник дохода, или воспользоваться обоими вариантами.
Если Вы можете увеличить свой заработок, продолжая при этом жить как студент колледжа всего на несколько лет дольше, чем необходимо, Вы можете начать свою жизнь на прочной финансовой основе.