Как составить бюджет, чтобы контролировать свои финансы
Планирование бюджета — это инструмент личных финансов, позволяющий контролировать ваши деньги.
Бюджет — это письменный план того, как вы будете тратить свои деньги. Он позволяет вам заранее принимать финансовые решения, что упрощает покрытие всех ваших расходов, а также погашение долга, накопление сбережений на будущее и возможность оплаты расходов на развлечения. Стабильное планирование бюджета может помочь вам улучшить свое финансовое положение и начать строить благосостояние.
Почему планирование бюджета важно с точки зрения личных финансов
Бюджет — мощный инструмент, потому что он позволяет вам определить, как и где вам необходимо тратить свои деньги. Когда вы освоите планирование бюджета, вы убедитесь, что каждый доллар используется так, как вы хотите. Вы можете отслеживать свои расходы и определять, соответствуют ли они вашим приоритетам.
Зачастую, когда люди начинают планировать бюджет, они удивляются, увидев, сколько денег уходит на вещи, которые для них не важны, такие как еда в кафе и ресторанах, бездумные покупки в Интернете или платежи по кредитным картам с высокими процентами.
Планирование бюджета позволяет отслеживать прогресс в достижении финансовых целей и придерживаться финансового плана. В конце концов, это создает возможности для устранения долгов и накопления благосостояния.
Создайте бюджет за девять шагов
Чтобы составить бюджет, вы должны начать с воссоздания картины вашего финансового положения. Полезно иметь список счетов, которые вам необходимо оплачивать каждый месяц, а также квитанции о заработной плате и либо банковские документы, либо квитанции за последние три месяца.
Шаг 1. Определите свой доход
Начните с перечисления ваших ежемесячных доходов. Сюда должны быть включены получаемые вами зарплаты, а также доход из других источников, таких как:
- выплаты на содержание ребенка;
- государственные пособия;
- социальное обеспечение;
- инвестиции.
Если у вас есть бизнес, вы должны указать сумму, которую вы платите себе каждый месяц, а не общий доход компании. Если вам не платят ежемесячно, посмотрите, какой у вас был доход в прошлом году, и разделите эту сумму на 12, чтобы определить свой вероятный ежемесячный доход в этом году.
Шаг 2. Перечислите категории обязательных расходов
Обязательные расходы — это расходы, которые вы должны оплачивать каждый месяц, и которые являются необходимыми для вашего жилья, работы или юридических обязательств. Они должны включать такие позиции, как:
- аренда;
- электричество;
- вода;
- отопление;
- интернет;
- питание;
- медицинское страхование;
- лекарства по рецепту, которые вы принимаете ежедневно или ежемесячно;
- уход за ребенком;
- проезд до работы и обратно;
- выплаты на содержание ребенка;
- алименты.
Обычно вы можете определить обязательные расходы, потому что они фиксированные, однако некоторые, например, расходы на оплату электроэнергии и водоснабжения, могут меняться каждый месяц. Если у вас есть платежи по долгам, такие как кредиты на обучение или платежи по кредитной карте, они также должны быть включены. Пока не беспокойтесь о присвоении значений. Просто составьте список категорий.
Шаг 3. Составьте список категорий дискреционных расходов
Затем определите свои дискреционные расходы. Это вещи, без которых вы можете обойтись, но на которые обычно предпочитаете тратить деньги. Это скорее желания, чем потребности. Они могут включать в себя следующее:
- абонемент в фитнес-клуб;
- одежда;
- кабельное телевидение;
- подписки на стриминговые сервисы;
- еда в кафе и ресторанах, развлечения;
- поездки на отдых;
- индивидуальный уход за телом и волосами;
- клининговая служба;
- предметы интерьера.
Вы также можете указать цели накопления сбережений, такие как пенсионные счета или фонд первоначального взноса, как дискреционные расходы на данный момент. Если вы на какое-то время откажетесь от них, немедленных последствий не возникнет, однако могут быть долгосрочные последствия, если вы будете игнорировать их в течение длительного периода времени. Когда ваш бюджет будет находиться под контролем, вы сможете переместить их в обязательные расходы с фиксированными ежемесячными взносами.
Шаг 4. Подсчитайте расходы
После того, как вы составили список всех категорий трат, пришло время присвоить им денежные значения. Не глядя на свои модели расходов, запишите, сколько, по вашему мнению, вы должны или будете тратить по каждой категории в месяц.
Шаг 5. Сравните предполагаемые расходы с фактическими
Теперь просмотрите историю своих трат за последние три месяца и определите, сколько вы фактически тратили по каждой категории в месяц. Вы можете использовать свои квитанции или банковские выписки, чтобы определить, сколько вы фактически тратили. Сравните эти данные с цифрами, которые вы подсчитали.
Если между ними есть большая разница, это верный показатель того, что вам нужен строгий бюджет для управления вашими тратами и отслеживания ваших финансов.
Шаг 6. Установите лимит трат в пределах своего дохода
Когда вы будете иметь представление о том, сколько вы тратите в месяц фактически по сравнению с тем, сколько, как вам кажется, что вы тратите, придет время установить лимит трат. Начните с планирования бюджета на обязательные расходы, и затем сложите эти цифры и вычтите их из своего дохода.
Оставшаяся сумма — это то, что вы можете заложить в бюджет на дискреционные расходы и цели накопления сбережений. Та сумма, которую вы закладываете в бюджет на расходы, не должна быть больше вашего дохода, иначе вы окажетесь в долгах.
Если у вас есть платежи по долгу, начните с занесения в бюджет минимального платежа, а затем добавьте еще, если у вас остались свободные средства. Если у вас остались дополнительные деньги после того, как вы распланировали свой бюджет, вы можете добавить их в категории для ваших финансовых целей, таких как сбережения для выхода на пенсию или создание фонда непредвиденных расходов. После этого вы можете запланировать в бюджете больше дискреционных расходов и предметов роскоши.
Шаг 7. Ищите, где можно сократить расходы
Если у вас больше расходов, чем доходов, вам нужно будет найти способы сократить свои расходы. Начните со снижения лимитов трат в дискреционной части вашего бюджета или с полного устранения этих трат.
Затем найдите области, в которых вы можете сократить свои обязательные расходы, например:
- более низкий ежемесячный страховой взнос;
- более экономное использование электричества дома;
- поездка на работу на автобусе вместо машины;
- меньше трат на продукты.
Если ваши расходы по-прежнему превышают ваш доход, вам может потребоваться увеличить заработок путем поиска второй работы или подработки.
Шаг 8. Отслеживайте свои траты
После того, как вы установите свой бюджет на месяц, вам будет необходимо отслеживать свои траты и остановиться, когда вы достигнете предела в каждой категории. Когда вы прекращаете тратить, это называется соблюдением бюджета.
Если вы в конечном итоге потратите в одной категории больше, чем планировали, вы можете перевести деньги в эту категорию, чтобы покрыть эти расходы деньгами из другой категории. Например, если вы заложили в бюджет 400 долларов США на еду на один месяц и в итоге потратили 450 долларов, то вы можете переместить 50 долларов из другой категории, чтобы покрыть эти расходы. Для этого вам нужно будет проверить свои траты перед покупкой, чтобы узнать, сколько у вас осталось.
Шаг 9. Составьте план на следующий месяц
После того, как вы завершите свой первый месяц планирования бюджета, вам будет легче планировать бюджет на следующий месяц. Посмотрите, как вы потратили деньги, и скорректируйте категории, в которых вы потратили больше, чем планировали, а также сократите те категории, в которых остались дополнительные средства.
Вам также следует предвидеть предстоящие крупные расходы, такие как страховые взносы, подлежащие уплате только каждые несколько месяцев, или предстоящие праздничные расходы. Планируйте эти более крупные расходы при составлении бюджета на следующий месяц.
Четыре стратегии планирования бюджета
Все люди разные, и одна стратегия может подходить вам лучше, чем другая. Если вы новичок в планировании бюджета, попробуйте разные варианты, чтобы найти тот, который лучше всего подходит для ваших привычек в отношении трат и вашего финансового мышления.
Бюджет в конверте
Как это работает: в случае с бюджетом в конверте вы распределяете деньги по каждой категории и имеете дело с наличными по как можно большему количеству категорий. В начале каждого месяца снимайте соответствующую сумму наличных со своего банковского счета и кладите ее в специальный бумажный конверт с названием каждой категории. Когда у вас закончатся деньги в этой категории, вы либо прекратите тратить, либо вам придется брать деньги из конверта для другой категории, чтобы покрыть разницу.
Для кого подходит: для людей, которые не умеют отслеживать расходы, или которым необходимо прекратить использовать свои дебетовые/кредитные карты.
Совет: если вы хотите оплачивать счета через Интернет или переводить деньги на сберегательный счет, настройте оплату в самом начале месяца, а затем снимите наличные на оставшиеся расходы после того, как эти счета будут оплачены.
Бюджет 50/30/20
Как это работает: бюджет 50/30/20 предусматривает разбивку по суммам, которые вы должны тратить на разные категории. Пятьдесят процентов вашего дохода после уплаты налогов должны быть потрачены на ваши обязательные расходы или потребности. Тридцать процентов вашего дохода следует тратить на дискреционные расходы или желания. Двадцать процентов следует направить в сбережения или на погашение долгов.
Для кого подходит: для людей, которые хотят сосредоточиться на финансовых целях.
Примечание: обязательно отделите сбережения и погашение долга от других расходов и не включайте их в расходы на жизнь или в дискреционные расходы.
Нулевой бюджет
Как это работает: нулевой бюджет предполагает планирование того, как вы собираетесь потратить свой доход, до последнего пенни. Каждый доллар дохода, полученного вами за месяц, должен быть отнесен к категории трат. Это позволяет вам знать, куда уходят все ваши деньги в любой момент времени. Это также делает более важным регулярный мониторинг вашего бюджета.
Для кого подходит: для людей, которым нужно контролировать свои траты.
Совет: обязательно укажите категорию неожиданных расходов. Если у вас есть дополнительный доход для внесения в бюджет в начале месяца, он может быть отнесен к этой категории, а затем перенесен на следующий месяц, если вы его не потратите. Это позволит вам создать краткосрочный фонд непредвиденных расходов.
Бюджет из пяти категорий
Как это работает: бюджет из 5 категорий устанавливает пять основных категорий и определяет процент, который вы должны потратить на каждую из них. На жилье вы можете тратить до 35 % своего дохода. Расходы на жизнь, которые включают обязательные расходы, такие как продукты и мобильный телефон, а также дискреционные траты, должны составлять 25 % ваших трат. Выделяйте по 15 % на транспорт и погашение долга. Наконец, направляйте 10 % своего дохода в сбережения.
Для кого подходит: для людей, у которых есть место для маневра в финансах, но у которых может быть небольшая сумма долга.
Примечание: расходы на жилье включают выплату по ипотеке или арендную плату, а также коммунальные услуги, содержание дома, ежемесячный взнос в пользу общества совладельцев многоквартирного дома и страховку домовладельца или арендатора.
Как упростить планирование бюджета
Чтобы отслеживать свои расходы, требуется много усилий, и для многих планирование бюджета может показаться ограничивающим. Если вы делитесь финансами с другим человеком, разногласия по поводу чрезмерных трат могут вызвать недовольство или ссоры.
Первые два-три месяца планирования бюджета самые трудные, поскольку вы корректируете категории и работаете над сокращением трат. К счастью, есть способы упростить планирование бюджета.
- Используйте приложение для планирования бюджета: такие инструменты, как You Need a Budget (YNAB) или Mint, будут импортировать ваши транзакции за вас и упростят присвоение категорий, корректировку сумм и отслеживание ваших трат. Один счет может использоваться несколькими людьми, которым необходимо вместе отслеживать расходы.
- Используйте наличные: рассмотрите возможность перехода на наличные деньги для некоторых категорий, даже если вы не используете бюджет в конверте. Если вы постоянно тратите слишком много средств на какую-то одну категорию, например, рестораны или продукты, снимайте наличные в начале месяца для этой категории, а не используйте дебетовую или кредитную карту.
- Проверяйте свой бюджет каждый день: выделите пять минут утром или вечером, чтобы просмотреть свои траты и банковский счет. Это может уберечь вас от ошибки или перерасхода средств по счету.
- Найдите способы сэкономить: чем больше денег вы сможете сэкономить на своих ежедневных расходах, тем легче вам будет придерживаться своего бюджета. Ищите способы сэкономить на продуктах, снизить коммунальные платежи, договаривайтесь об условиях оплаты счетов и многое другое. Поиск лучших предложений может уменьшить стресс при планировании бюджета.
- Откройте счет в Интернет-банке: если у вас еще нет банковского счета, откройте расчетный счет в Интернет-банке. У этих банков обычно более низкие минимальные суммы вкладов и комиссии по счетам, чем в обычных банках. Имея банковский счет, вы можете настраивать онлайн-платежи, открывать сберегательные или пенсионные счета а также с большим удобством отслеживать, куда уходят ваши деньги.
- Сделайте планирование бюджета автоматическим: установите автоматические платежи за аренду и по кредиту или другие обязательные платежи на день зарплаты. Это предотвратит случайную трату этих денег на дискреционные расходы. Вы также можете запланировать автоматические переводы на свои сберегательные или пенсионные счета. Вы можете сделать это автоматически через свои банковские счета в Интернете, настроив разные счета, на которые можно вносить часть вашей зарплаты, или с помощью приложения для планирования бюджета, которое может иметь доступ к вашему банковскому счету.
- Работайте над достижением цели: придерживаться бюджета может быть сложно, особенно если вы не привыкли регулировать свои траты. Чтобы мотивировать себя, поставьте перед собой цель, на которую вы копите: погашение долга, создание фонда непредвиденных расходов, достижение момента, когда у вас будет больше дискреционного дохода, накопления на поездки или любую другую цель, которой вы решили достичь. Работа над поставленной целью поможет вам сосредоточиться и напомнить себе, почему стоит придерживаться бюджета.
Почему вам следует продолжать планировать бюджет
Если вы взяли под контроль свои финансы, ликвидировали долги или достигли других финансовых целей, которые вы поставили, это не означает, что вы должны прекратить планировать бюджет.
Придерживаясь бюджета, вы вряд ли накопите долги или в конечном итоге столкнетесь с большими расходами, которые не сможете оплатить. Это также позволит вам накопить деньги на развлечения, такие как путешествия, и в конечном итоге добраться до точки, когда вы можете накопить благосостояние путем инвестирования.
Даже когда у вас есть много денег для оплаты ваших обязательных и дискреционных расходов, планирование бюджета все равно является важной частью разумного управления личными финансами. Использование бюджета позволит вам понять свое финансовое положение и управлять своими деньгами. Это дает вам контроль над ситуацией и не позволяет вашим деньгам контролировать вас.