Лучшие места для хранения вашего фонда на непредвиденные расходы
Наличие резервного фонда средств на непредвиденные расходы, на который вы можете рассчитывать, способно облегчить жизнь в «черный день». Будь то неожиданный ремонт дома или автомобиля, или незапланированное обращение к ветеринару или врачу, ваш фонд на непредвиденные расходы может помочь покрыть затраты, но где вам следует хранить свои сбережения на непредвиденные расходы?
Вы можете засунуть его под матрас, но у вас есть несколько вариантов получше. Если вы ищете лучшие места для хранения своего фонда на непредвиденные расходы, подумайте об этих четырех механизмах накопления сбережений.
Сберегательные счета с высокой доходностью
Высокодоходный сберегательный счет от традиционного сберегательного счета отличает несколько аспектов. Во-первых, высокодоходные сберегательные счета, как правило, предлагают более высокую годовую процентную доходность или ГПД по вкладам, как следует из их названия. Для вас это означает, что ваши деньги со временем приносят больше процентов.
Еще одно ключевое отличие состоит в том, что по высокодоходным сберегательным счетам может быть предусмотрено меньше комиссий, чем по обычным сберегательным счетам. Например, вы можете не платить комиссию за снижение минимального остатка на счете или ежемесячную комиссию за ведение счета. Однако высокодоходные счета могут по-прежнему предусматривать штраф за чрезмерное снятие средств, если вы делаете более шести соответствующих выводов средств в месяц.
Где найти высокодоходные сберегательные счета? Обычные банки могут предложить их, но вы можете найти больше разнообразных вариантов, если вместо этого рассмотрите возможность использования Интернет-банка. Плюсы открытия высокодоходного сберегательного счета в Интернет-банке:
- потенциально более высокая годовая процентная доходность по сбережениям по сравнению с традиционным банком;
- меньше комиссий, если таковые имеются;
- небольшие минимальные внесения средств (некоторые Интернет-банки позволяют начать сбережения всего с 1 доллара).
При выборе высокодоходного сберегательного счета для вашего фонда на непредвиденные расходы могут быть свои недостатки, особенно если вы решите обратиться в Интернет-банк. Самый большой может касаться удобства. Если у вас есть фонд на непредвиденные расходы в Интернет-банке, и у банка нет поблизости отделений или банкоматов, вам, возможно, придется перевести деньги со своих сбережений на счет в обычном банке, а затем снять их. Это может быть проблемой, если вам срочно понадобятся деньги.
Депозитные счета денежного рынка
Депозитные счета денежного рынка могут быть похожи на высокодоходные сберегательные счета с точки зрения годовой процентной доходности и ежемесячных комиссий. Есть некоторые отличия, которые могут сделать или не сделать их более привлекательным вариантом в качестве одного из лучших мест для хранения вашего фонда на непредвиденные расходы.
В отличие от обычных сберегательных счетов, сберегательные счета денежного рынка могут предусматривать дебетовую карту, право выписывать чеки или и то, и другое, в зависимости от того, где вы получаете банковское обслуживание. За счет этого депозитный счет денежного рынка может быть очень удобным, если вам нужно сделать срочную покупку или выписать чек для оплаты непредвиденных расходов.
Количество снятий средств с этих счетов в месяц по-прежнему ограничено шестью, поэтому депозитный счет денежного рынка должен быть предназначен только для непредвиденных ситуаций. Еще одним потенциальным недостатком является то, что для открытия депозитных счетов денежного рынка может потребоваться более значительная сумма минимального внесения средств. Например, вместо того чтобы начать формирование своего фонда на непредвиденные расходы с 1 доллара, вам может понадобиться 2500 долларов США или даже больше, чтобы открыть счет. Это может сделать ваш депозитный счет денежного рынка недоступным, по крайней мере, в краткосрочной перспективе, пока у вас не появится возможность пополнить запасы сбережений.
Депозитные свидетельства (ДС)
Депозитные свидетельства или ДС — это срочные счета, и они работают немного иначе, чем высокодоходные сберегательные счета или депозитные счета денежного рынка. ДС потребует от вас оставить свои сбережения в покое на определенный период времени вместо того, чтобы иметь возможность залезать в них до шести раз в месяц. Этот период может составлять от 30 дней до 10 лет, в зависимости от выбранного вами срока ДС. По истечении этого срока наступает срок выплаты по вашему ДС, и вы можете снять свой первоначальный взнос вместе с заработанными процентами.
Положительные стороны использования ДС для хранения фонда на непредвиденные расходы заключаются в том, что вы можете получить даже более выгодную годовую процентную доходность, чем при использовании сберегательного счета или депозитного счета денежного рынка, и ДС обычно не предусматривают ежемесячной комиссии или комиссии за обслуживание. Однако недостатком является штраф за досрочное снятие, который может быть наложен, если вы снимаете деньги со счета ДС до истечения срока, на который он был открыт. Этот штраф может представлять собой фиксированную плату или процент от заработанных процентов.
Один из способов обойти плату — создать лестницу ДС, используя несколько ДС с разными сроками. Например, у вас может быть ДС на три месяца, ДС на шесть месяцев, ДС на двенадцать месяцев и ДС на восемнадцать месяцев. У лестничных ДС есть два преимущества. Во-первых, у ваших ДС скользящие даты окончания срока, поэтому при необходимости будет проще снять деньги без штрафных санкций. Вы можете воспользоваться преимуществами более высокой годовой процентной доходности, поскольку чем дольше срок вашего ДС, тем лучше ставка.
Индивидуальный пенсионный план (ИПС) Рота
ИПС Рота — это инструмент с льготным налогообложением, предназначенный для пенсионных накоплений, но в крайнем случае он может использоваться и как фонд на непредвиденные расходы. Прелесть плана Рота заключается в том, что ваши деньги вкладываются в рынок, а это означает, что вы можете получить гораздо более высокую доходность, чем со сберегательным счетом или даже с ДС. Снятия средств, соответствующие критериям, с ИПС Рота всегда на 100 % свободны от налогов.
Однако использование ИПС Рота для сбережений на непредвиденные расходы может быть не самым удачным решением. В зависимости от того, как долго у вас открыт счет, а также от вашего возраста, при снятии средств в непредвиденной ситуации, вам, возможно, придется заплатить подоходный налог с доходов, которые вы снимаете, а также штраф в размере 10 % за досрочное снятие средств. Вы также можете получить меньшие цифры в расчетах по выходу на пенсию, потому что на деньги, которые вы получаете, больше не действует сложный процент.
Рассмотрите многогранный подход
Если вы разрываетесь, пытаясь решить, где лучше всего хранить фонд на непредвиденные расходы, подумайте об использовании нескольких вариантов. Переместите часть своих денег на непредвиденные расходы на высокодоходный сберегательный счет, часть — на депозитный счет денежного рынка, часть — на ДС и часть — на ваш ИПС Рота. Таким образом, у вас будет несколько вариантов покрытия расходов в непредвиденной ситуации, когда на вашем пути окажутся неприятные сюрпризы.