Есть долг? По данным Центра микроэкономических данных Федерального резервного банка Нью-Йорка, в первом квартале 2020 г. общий долг населения увеличился на 155 миллиардов долларов США (1,1 %) до 14,30 триллионов долларов США. Эти обязательства представлены в форме ипотечной задолженности (которая выросла на 156 миллиардов долларов США в первом квартале до 9,71 триллиона долларов США), уменьшения задолженностей по кредитным картам на 39 миллиардов долларов США, увеличения сумм автокредитов на 15 миллиардов долларов США и увеличения сумм кредитов на обучение на 27 миллиардов долларов США.
Если это ситуация, которую вы пытались исправить лично, но вам это не удалось, не полагайтесь на удачу. Самое первое, что вам нужно сделать, это изменить свою привычку оплачивать счета по мере их поступления в систему, где вы производите платежи автоматически, — объясняет Сара Ньюкомб, поведенческий экономист из агентства «Морнингстар» (Morningstar). «Чем меньше вы будете думать об этом, тем лучше», — говорит она.
Но это только первый шаг к вашему успеху. Вот другие привычки, от которых вам нужно отказаться, и которые необходимо сменить, чтобы начать свой путь к финансовой свободе.
Отсутствие планов на будущее
Ньюкомб обнаружила, что одним из основных факторов, определяющих высокое значение отношения задолженности к доходу, является нетерпение, которое может привести к необходимости выплачивать проценты по вашим покупкам. «Реальность такова, что чем сильнее ваше нетерпение, тем выше цена, которую вы заплатите за все», — говорит она. В своем исследовании она спрашивает людей об их финансовом поведении, когда речь идет о таких вещах, как управление денежными средствами, ведение бюджета, отслеживание трат, управление кредитом, сбережения и траты ниже заработка. Согласно ее наблюдениям, когда она спрашивает тех же людей о том, насколько далеко в будущее они склонны загадывать или планировать, обнаруживается статистически значимая корреляция: те, кто более ориентирован на будущее, лучше управляют своими деньгами. По ее словам, это открытие пересекает многие демографические границы, включая возраст, доход и образование.
Измените это
Спросите себя, что вы хотите, чтобы ваши деньги сделали для вас в этом году, через пять и через десять лет. Главное — сделать это конкретным. Например, вместо того чтобы думать о «пенсии», подумайте о конкретных поездках, которые вы хотели бы совершить, или о конкретном доме, в котором вы хотели бы жить.
Спорт в виде поиска выгодных покупок
Когда вы покупаете что-то на распродаже, легко почувствовать, что вы экономите деньги, особенно когда вам постоянно трубят о первоначальной цене или процентной скидке. Но если вы еще не планировали покупать этот товар, вы ничего не экономите.
И более серьезная проблема заключается в следующем: «Люди тратят больше денег, когда охотятся за скидками», — говорит Кит Ярроу, психолог, занимающийся потребительским поведением и исследовавший это явление. «Люди становятся зависимыми от острых ощущений от того, что они думают, что выигрывают, что они думают, что экономят, что они думают, что хорошо распоряжаются своими деньгами», — говорит Ярроу.
Измените это
Перед покупкой подождите, пока вам не понадобится что-то конкретное. А еще лучше не покупайте ничего, чего нет в заранее составленном списке. Ярроу также предлагает отказаться от ежедневных электронных писем о распродажах и от розничных продавцов, поскольку они постоянно заставляют вас видеть предложения, для сопротивления которым может потребовать значительное количество силы воли. Unroll.me — это хороший инструмент для очистки вашего почтового ящика и отписки от подобных вещей.
Вы думаете, что у вас нет власти
С каким из этих двух утверждений вы больше всего согласны?
- «Я создаю свою собственную финансовую судьбу».
- «Мои финансы в значительной степени контролируются внешними силами».
Исследования Ньюкомб показывают, что люди, которые согласны с первым утверждением (независимо от дохода, образования, возраста и других факторов), лучше управляют своими деньгами, кредитами и сбережениями. «Вы не измените свое поведение, пока не измените свое мышление», — говорит она. Это непросто, но возможно.
Измените это
Повторение — ключ к успеху. Придумайте мантру типа «Мои деньги — мой выбор» или «Когда я владею своими деньгами, я владею своей жизнью». Затем говорите это себе каждое утро, глядя в зеркало. «Когда мы думаем о том, почему мы влезаем в долги, часто это связано не просто с выживанием — часто это связано с чувствами, и простой способ почувствовать себя лучше — соприкоснуться с властью, которую вы имеете в своей финансовой жизни».
Стремление к мгновенному удовлетворению
Так легко тратить деньги в эпоху свайпинга, а технологии мобильных платежей, такие как ApplePay и Android Pay, только упростили эту задачу. Это проблема, потому что это устраняет разрыв между тем, когда вы решаете что-то купить, и тем, когда вы за это платите. Это время важно — и, как отмечает Ярроу, на самом деле его не так уж и много. «Если люди потратят еще пять минут перед покупкой, я обещаю вам, что они сэкономят деньги», — говорит он. Так что потратьте эти лишние пять минут, 24 часа или два дня.
Измените это
Оставьте товар в корзине или в уме и посмотрите, будете ли вы хотеть его по-прежнему после того, как пройдет отведенное вами время. Не запоминайте номера кредитных карт и не позволяйте веб-сайтам сохранять их для вас. И когда вы все же решите что-то купить, сосредоточьтесь на боли потери в дополнение к радости приобретения. Еще лучше — возьмите в привычку при совершении покупок конвертировать затраты в часы работы, необходимые вам, чтобы заработать эти деньги.