Как стать финансово независимым

How to Become Financially Independent

Когда дело касается финансового планирования, существует несколько мифов и неправильных терминов, и люди могут пользоваться множеством советов из большого количества хороших и не очень хороших источников. Ошибки могут варьироваться от путаницы с высокими доходами и благосостоянием до неосознавания важности размещения налоговых активов при выборе инвестиций. Изучите эти ключевые идеи, которые могут привести к более независимой в финансовом отношении жизни.

Поймите, что доход — это не благосостояние

Большинство людей считают, что ключом к благосостоянию является высокооплачиваемая работа. Да, легче накапливать активы, если у вас больше ежемесячного дохода, но один из ключей к увеличению вашего собственного капитала — это тратить меньше, чем вы зарабатываете. В конечном счете, привычки в отношении денежных трат являются причиной того, что профессиональный спортсмен, зарабатывающий 20 миллионов долларов в год, может быстро обанкротиться, в то время как водитель автобуса может уйти на пенсию мультимиллионером. Возможно, это клише, но это фундаментальная денежная реальность.

Чтобы избежать ловушки трат, вам нужно понимать разницу между доходом и благосостоянием в долгосрочной перспективе. Несмотря на то, что доход — очевидная составляющая благосостояния, это не единственный фактор. Многие люди видят благосостояние как общий собственный капитал в любой момент времени. Другими словами, благосостояние можно рассматривать как капитал на вашем балансе — ваши активы за вычетом ваших обязательств.

Долгосрочное мышление

Долгосрочное мышление — важная характеристика для накопления благосостояния и достижения финансовой независимости при любом уровне вашего дохода. Существует несколько факторов, которые необходимо учитывать относительно благосостояния в долгосрочной перспективе, и они будут для всех разными.

Если вы врач или юрист, вам необходимо потратить долгие часы после нескольких лет обучения и специальной подготовки, чтобы получить зарплату. Однако эта зарплата не обязательно означает благосостояние. Долгосрочное мышление, помощь в обеспечении надежности вашей работы, проявление инициативы по продвижению по службе или принятие мер, которые приведут к увеличению комиссионных с продаж, — все эти факторы могут быть факторами благосостояния и способами продвижения к финансовой независимости.

Подработки, частные инвестиции и множество других переменных также могут быть способами долгосрочного мышления и накопления благосостояния. Некоторые факторы здесь могут включать портфель частных предприятий, автомоек, крытых автостоянок, акций, облигаций, паевых инвестиционных фондов, недвижимости, патентов или товарных знаков. На некоторые из этих генераторов денежных средств можно положиться для получения долгосрочного дохода в дополнение к вашей работе или просто в качестве генераторов денежных средств, которые могут приносить доход, пока вы находитесь в длительном отпуске или сидите у бассейна.

Оценка вашего баланса

Если вы посмотрите на свой личный баланс, возможно, вы обнаружите, что у вас уже есть органические инвестиции, на которые вы можете положиться в своем стремлении к финансовой независимости. Часто это благосостояние, которое без труда генерирует прирост капитала, доход и дивиденды. Чем больше таких инвестиций вы можете себе позволить, тем скорее вы сможете полностью достичь финансовой независимости.

Достижение цели

В целом реальная стоимость вашего дохода частично определяется суммой, которую вы можете инвестировать для достижения цели финансовой независимости. Постановка этой цели может иметь важное значение для контроля над вашей перспективой в отношении дохода. Достигнув своей цели, вы можете успешно поддерживать желаемый образ жизни, не работая.

Работа с финансовым консультантом может помочь вам поставить цель накопления благосостояния, которая позволит вам поддерживать свой уровень жизни без дополнительной зарплаты и достичь финансовой независимости, о которой вы мечтаете. Однако эта цель может быть труднодостижимой, поскольку ежегодные траты большинства людей включают длинный список статей бюджета, таких как выплаты по ипотеке, оплата автомобиля, одежда, обучение в колледже, уроки музыки, расходы на развлечения и многое другое.

Создайте дополнительные средства для инвестирования

Единственный способ воспользоваться инвестиционными возможностями — это иметь деньги для инвестирования. В успешном инвестировании есть определенный момент, когда вы достигаете критической массы, и прибыль от ваших активов может изменить вашу жизнь.

Примечание: получение 10 % прибыли от 10 000 долларов США принесет вам всего лишь 1000 долларов США до вычета налогов — едва ли это что-то грандиозное. Но такая же прибыль от портфеля в размере 1 000 000 долларов США составляет 100 000 долларов США, что гораздо эффективнее, несмотря на то, что для этого требуются те же усилия и исследования.

Накопление благосостояния и обретение финансовой независимости — медленный процесс, требующий времени. Вы каждый день делаете небольшие дела — сокращаете свои расходы, получаете дополнительный доход и вкладываете деньги в брокерские и пенсионные счета с отсроченным налогообложением. Со временем это начинает что-то значить

По мере появления каждой новой возможности вы можете реагировать более масштабно, чем в случае с вашими предыдущими инвестициями. Это называется кампаундингом. Это когда проценты, дивиденды и прирост капитала, заработанные вашими деньгами, начинают приносить собственные проценты, дивиденды и прирост капитала и так далее в рамках прибыльного цикла. Таким образом, 10 000 долларов США могут вырасти до 2 890 000 долларов США за 50 лет при 12 % прибыли.

Помните, что налоги имеют большое значение

Не все доходы равны. То, где и как вы храните свои активы, может определять разницу между тем, чтобы быть немного обеспеченным, и тем, чтобы быть до неприличия богатым. Те, у кого материальных благ мало или нет совсем, генерируют большой налогооблагаемый доход, в то время как те, кто в конечном итоге становятся финансово независимыми, генерируют большие нереализованные прибыли в форме повышения стоимости недвижимости, нереализованного прироста капитала и прибыли, полученной посредством льготных или не облагаемых налогом счетов, таких как как ИПС (индивидуальный пенсионный счет) или 401(k).

Примечание: врач, зарабатывающий 250 000 долларов США в год, будет платить высокие налоги (вероятно, 95 000 долларов США в виде налогов за чистый доход в размере 155 000 долларов США). Тем не менее, если бы он заработал такую же сумму в рамках пенсионного плана или ИПС, он бы не заплатил ни копейки налогов. Это дополнительные 95 000 долларов США в год для него в рамках кампаундинга. При 12 % за 30 лет это дополнительные 23 миллиона долларов США в виде накопленного благосостояния. Правильно — 23 миллиона долларов США просто потому, что деньги зарабатываются на счете с льготным налогообложением, а не обычным трудом.

Вот почему вы должны делать все возможное в разумных пределах, чтобы полностью профинансировать свои пенсионные планы, а также сосредоточиться на том, как ваши, казалось бы, незначительные решения помогают или вредят налоговому планированию. Не бывает слишком незначительного решения.

Управляйте своим временем

Полный контроль над своим временем часто является одним из факторов достижения финансовой независимости. Возможно, вы не полностью достигли инвестиционной цели, которая позволяет вам поддерживать свой образ жизни без дополнительной зарплаты, но если вы можете свободно тратить свое время так, как вы хотите, это может быть для вас самым значимым определением благосостояния.

Если каждое утро, когда вы приходите в офис, на место работы, на место стажировки или в студию, у вас возникает ощущение, будто вы разворачиваете рождественский подарок, значит, вы на пути к достижению финансовой независимости.

Если вы найдете профессию, которая даст вам это чувство, и будете дисциплинированно управлять ее деловой стороной, контролируя расходы, у вас будет огромное преимущество перед конкурентами. Вы сможете продолжать работать по 8, 10, 12 часов в день в течение двух, четырех или 10 лет и дальше, но не потому, что вам это нужно, а потому, что вам нравится процесс и сам продукт.

Знайте, что оценки не связаны с благосостоянием

Согласно результатам десятилетий обширных исследований Томаса Дж. Стэнли, кандидата наук, автора книги «Мой сосед — миллионер», оценки, получаемые в школе, не имеют никакого отношения к экономическому благополучию и успехам в профессиях, не относящихся к сферам медицины и юриспруденции. Это не значит, что образование не имеет значения —88 % американских миллионеров действительно получили высшее образование со степенью бакалавра, но академическая успеваемость — это еще не все, что необходимо.

Почему же тогда родители, учителя и консультанты продолжают говорить детям, что они не добьются успеха, если их средним баллом успеваемости будет С? Согласно статистике, по словам Стэнли, это потому, что зачастую эти люди сами не достигают финансового успеха. Поэтому они понятия не имеют, что нужно для достижения финансовой независимости, и верят в великий миф о том, что хорошие ученики идут дальше по жизни. Они измеряют только аналитический интеллект, а не творческий интеллект, который отвечает за введение инноваций, продвижение в обществе и создание решений на нишевых рынках, которые многие другие упускают.

Они также не понимают, что большинство миллионеров носят синие джинсы, комбинезоны или рабочие рубашки, а не костюм и галстук. Они едят в «Макдональдс» и «Бургер Кинг». Они живут в обычных привычных кварталах. Большинство из них владеют собственным бизнесом.

По статистике, если вы хотите угадать, кто станет богатым и финансово независимым, вы с большей вероятностью угадаете, если выберете не кого-то с доски почета, а самодостаточного ученика на уроке труда, который заплатил за свою машину и получает приличные (но не впечатляющие) оценки, имеет работу и наслаждается своим делом. Это нелогично, но часто это правда.

Найти подходящих супруга или супругу

Независимо от того, насколько вы успешны, если ваш супруг или супруга не будут в равной степени дисциплинированы, бережливы и ориентированы на инвестиции, ваши усилия по достижению лучшей и финансово независимой жизни будут ощущаться как барахтанье в зыбучих песках.

Эмоциональный, финансовый и социальный ущерб, который брак с неподходящим человеком может нанести вашей жизни, сокрушит почти любой прогресс, который вы можете сделать в своей карьере или кармане. Пока вы будете пытаться построить свою жизнь, он или она будут тратить ваши деньги, делая для вас почти невозможным достижение финансовой независимости.

Это может прозвучать удивительно, но огромный успех основан на правильном темпераменте и психологии. Как вы можете сосредоточиться на своей работе и создать жизнь, о которой всегда мечтали, если вас беспокоит ситуация дома? Чтобы по-настоящему построить жизнь, вам нужна такая поддержка, которая позволит вам рисковать, потому что вы знаете: что бы ни случилось, всегда будет кто-то, кто будет ждать вас дома, безоговорочно любит вас и разделяет ваши общие финансовые цели.

Инвестировать в (не очень привлекательные) нишевые рынки

Инвестор-миллиардер Чарли Мангер заметил, что предприниматели могут преуспеть, если они будут специализироваться на незаслуженно обойденной вниманием экономической нише, как животные в природе. Часто эти ниши чрезвычайно перспективны, но вряд ли помогут вам найти друзей на коктейльных вечеринках.

Вызовите в воображении образы мультимиллионера. Что вы видите? Суперсовременные 20-летние на яхте? Специалисты в области молекулярной биологии? Несмотря на то, что их немного, наиболее значительная часть больших денег находится в таких отраслях, как утилизация отходов, пицца, магазины одежды, стоянки для трейлеров, свечи и доставка.

Рассмотрим случай Сэма Уолтона. Он вырастил крошечный магазинчик на окраине Арканзаса в крупнейшего ритейлера в мире, накопив семейное состояние в размере более 191 миллиарда долларов.

Нет ничего особенно захватывающего в продаже шлепанцев за 50 центов и бутылок дешевого одеколона в маленьких городках, но Уолтон был нацелен на то, чтобы предоставлять доступные товары обычным американцам. Он был человеком, одержимым собственным замыслом Он строил для своей компании по одному магазину (можно даже сказать, по одной кассе) за раз без лишнего шума и прогулок по красной ковровой дорожке.

Владельцы бизнеса составляют непропорционально большой сегмент среди миллионеров. В это трудно поверить, но есть большая вероятность, что состояние самого крупного владельца хозяйственного магазина или сантехника в вашем городе во много раз превышает доход самого высокооплачиваемого врача. Частично причина кроется в обсуждаемой нами концепции, называемой капитализированной прибылью. Другая причина — та, о которой упоминал в своей книге доктор Стэнли. Врачам приходится покупать символы статуса, чтобы убедить пациентов в своем успехе. А сантехника никто не заставляет. Они может откладывать больше денег на пенсионные счета. Результатом за десятилетия стали дополнительные миллионы благосостояния у человека, который прочищал трубы в туалете, а не артерии. Это не то, чему учат в школе.

Поддерживать своих продуктивных родственников

Почти всегда ошибочно дарить деньги и оказывать поддержку тем родственникам, которые не в состоянии самостоятельно получать высокие доходы или постоянно находятся в финансовых затруднениях.

Обдумайте созданную вами систему мотивации. Один сын становится врачом, а одна дочь — адвокатом, и вы говорите, что им «не нужны» ваши деньги, и в то же время вы предоставляете бесплатное проживание, питание и помощь их брату или сестре, которые сидят дома в долгах по кредитной карте, но отказываются искать работу.

Вам удалось эффективно превратить этого ребенка в финансового и кредитного наркомана. Маловероятно, что он когда-нибудь преодолеет свою зависимость. Ребенок может сказать вам, что ему нужен только еще один кредит, но основная проблема — это неспособность распоряжаться деньгами. Поддержка, которую вы оказываете своим родственникам, должна помочь им стать финансово независимыми, а не создавать зависимость от вас. Это один из способов навсегда потерять свою возможность обрести финансовую свободу.

Юлия Зорина

Юлия Зорина посвятила большую часть своей карьеры финансовому образованию. В начале 2019 года она присоединилась к Acatia в качестве редакционного директора, где она курирует контент-стратегию и операции.

Недавние посты