Кредитное обязательство — это письмо, обещающее выдачу коммерческим банком или другим кредитным учреждением кредита или займа, которые могут быть привлечены и предоставлены, в соответствии с условиями кредитного договора в определенное время в будущем. Помимо коммерческих банков, выдавать кредитные обязательства могут другие финансовые учреждения. К ним относятся ипотечные банки и кредитные союзы.
Кредитное обязательство обычно предоставляется физическому или юридическому лицу в форме письма с кредитным обязательством от кредитной организации. Кредитным обязательством в письме является сумма какого-либо вида кредита, который финансовое учреждение обещает предоставить в будущем, но еще не предоставило.
Кредитное обязательство в сравнении с предквалификационной оценкой
Важно отличать письмо с кредитным обязательством от писем с предквалификационной оценкой, которые вы можете получать часто. Письмо с кредитным обязательством, также называемое предварительным одобрением кредита, фактически обещает, что вы получите кредит. В письме указывается, что кредитор считает вашу заявку на получение кредита удовлетворительной, он проверил вашу кредитную историю и ваш кредитный рейтинг, вы прошли какую-либо необходимую процедуру андеррайтинга, и он готов предоставить вам кредит.
В письмах с предвалификационной оценкой или листовках, которые вы получаете по почте от кредиторов, вам могут предлагаться кредиты или кредитные карты, но в этих случаях кредиторы только предварительно изучают ваше финансовое положение. Кредитор, возможно, только ознакомился с вашими доходами, задолженностью и активами, и, конечно, не предлагает вам кредит. Они только предлагают вам возможность кредита и возможность подать заявку на кредит.
Предупреждение: если вы обратитесь в компанию, обслуживающую кредитные карты, после получения письма с предквалификационной оценкой, оно будет отображаться в вашем отчете о кредитной истории как запрос.
Плохо, когда в вашем кредитном отчете слишком много запросов, поскольку может казаться, что вы пытаетесь получить все больше и больше кредитов.
Возобновляемые и невозобновляемые кредитные обязательства
Возобновляемое кредитное обязательство — также называемое открытым кредитным обязательством — относится к гарантии кредита, согласно которой заемщик имеет возможность использовать денежные средства от кредита снова и снова, пока платежи осуществляются вовремя. По мере того как выплачивается основная сумма кредита, заемщик может использовать эти средства снова. Например, это актуально для кредитной карты.
Другим видом кредитных обязательств является невозобновляемый кредит. Невозобновляемый кредитный договор также называется закрытым кредитом. Это название говорит о том, что невозобновляемый кредит можно использовать только один раз. После использования счет закрывается и его нельзя использовать снова. Примеры данного типа кредита включают студенческие кредиты, ипотечные кредиты и автокредиты. Платежи по счетам закрытого кредита по-прежнему должны производиться своевременно и в соответствии с условиями, указанными в письме с кредитным обязательством.
Обязательства по предоставлению обеспеченного и необеспеченного кредита
И возобновляемые, и невозобновляемые кредиты могут быть как обеспеченными, так и необеспеченными Обязательства по предоставлению обеспеченного кредита предусматривают кредит, обеспеченный активами, которые могут быть арестованы, если кредит не выплачивается. Эти активы называются обеспечением. Обеспеченные кредитные обязательства обычно принимаются в случае ипотечных кредитов и автокредитов. Необеспеченные кредитные обязательства, такие как кредиты по кредитным картам и кредиты на обучение, не обеспечиваются залогом.
Примеры кредитных обязательств
Кредитные обязательства имеют нескольких различных типов и могут незначительно отличаться в зависимости от типа кредита.
Возобновляемый обеспеченный кредит, для примера которого можно взять кредитную линию под залог жилой недвижимости (HELOC). Если вам одобрена HELOC, то у вас есть определенная максимальная сумма кредита, но до тех пор, пока вы осуществляете платежи по кредиту, вы можете использовать основную сумму, погасить ее и использовать снова. Имейте в виду, что ваш дом является залогом по кредиту.
Возобновляемый необеспеченный кредит, примером которого может служить кредит по кредитной карте. У вас будет кредитный лимит на вашей кредитной карте. Когда вы снимаете часть лимита своей кредитной карты (совершаете покупку по своей кредитной карте), вы можете использовать ее снова после погашения. Кредитная карта не предусматривает залога.
Невозобновляемые обеспеченные кредиты, примером которых может служить ипотека на ваш дом. Она обеспечена залогом, которым является ваш дом. Когда дом полностью оплачен, счет закрывается. Первая ипотека на дом — это невозобновляемый обеспеченный кредит, но HELOC — это вторая ипотека и возобновляемый обеспеченный кредит. Другой пример — ваш автокредит.
Невозобновляемый необеспеченный кредит, примером которого может служить кредит физическому лицу, который вы берете в коммерческом банке по какой-либо причине, возможно, консолидация кредитной карты. Если остаток по вашей кредитной карте становится неуправляемым, вы можете консолидировать его с помощью кредита физическому лицу. Другой пример — кредит на обучение.
Получение кредитного обязательства
Для того, чтобы получить кредитное обязательство по любому из этих кредитов, первое, что вы должны сделать, это проверить свою кредитную историю на наличие каких-либо ошибок и немедленно исправить их. Вы можете получить копии своей кредитной истории из трех крупных бюро кредитных историй, и вам следует просмотреть каждую из них. Вам нужны безупречная кредитная история и высокий кредитный рейтинг.
Вы будете заполнять заявку на получение кредита, который вам нужен, но сначала вам следует сравнить аналогичные кредиты по крайней мере от трех различных кредитных учреждений на предмет наилучшей процентной ставки и условий кредита. Для получения кредита на обучение большинство университетов предоставляют возможность подать заявку через Интернет или направляют вас на соответствующий сайт. Крайне важно, чтобы вы подали заявку на получение кредита на обучение задолго до того, когда вы начнете учебу.
Если вы приведете в порядок свои финансы и пройдете соответствующие этапы, чтобы подать заявку на получение кредита, вы можете получить письмо с кредитным обязательством.