Невнесение платежей за автомобиль никогда не должно рассматриваться вами как возможный вариант, независимо от вашего финансового положения. Если вы попали в тяжелую финансовую ситуацию и у вас нет денег, чтобы произвести платеж, позвоните своему кредитору. Объясните ситуацию и, если возможно, заранее подготовьте бюджет, в котором будет указана сумма, которую вы можете позволить себе направлять на выплату ежемесячного платежа.
Кредиторы не хотят конфисковывать ваш автомобиль, потому что этот процесс стоит им времени и денег. Им выгоднее работать с вами как над краткосрочным, так и над долгосрочным планом, чтобы помочь вам не отставать от графика платежей. Если вы будете выполнять этот план последовательно шаг за шагом, вы сможете избежать финансовой катастрофы, даже если приближающиеся платежи за автомобиль выглядят как непреодолимая проблема.
Пропущенные платежи
Альтернативой отказу от работы с кредитором является невнесение платежей, что может привести к возникновению множества проблем. Сведения о просроченных платежах или невнесении платежей будут переданы в бюро кредитных историй, что серьезно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Самый важный фактор, влияющий на ваш кредитный рейтинг, — это ваша история платежей, поэтому любые отрицательные оценки окажут на него существенное влияние.
Если вы начали задерживать платежи, с каждым разом становится все труднее догнать график платежей, особенно если вы столкнетесь с другими финансовыми трудностями. Каждый месяц задержки платежа — это очередное снижение вашего кредитного рейтинга. Отставание на несколько месяцев снизит его еще больше, и если вы слишком сильно отстанете от графика платежей и не сможете погасить кредит, кредитор конфискует ваш автомобиль. Удар по вашему кредитному рейтингу, скорее всего, будет настолько сильным, что вы не сможете в дальнейшем брать кредиты, пока ваша кредитная история не будет восстановлена, на что у вас могут уйти годы.
Работа с вашим кредитором
Подготовиться и дать понять кредитору, что вы работаете над решением своих проблем, — лучший способ найти решение. Во-первых, вы должны взглянуть на свою ситуацию с точки зрения краткосрочной перспективы. Когда должен быть произведен ваш следующий платеж и какую сумму (если вообще можете что-то заплатить) вы можете себе позволить внести? Все кредиторы разные, но некоторые могут позволить вам пропустить платеж за уплату комиссии от 25 до 50 долларов США, которую они добавят к вашей задолженности по основной сумме долга. Хотя вы не хотели бы увеличивать общую сумму своего кредита, этот компромисс может выиграть вам время для реализации долгосрочного плана.
Подробности вашего долгосрочного плана будут варьироваться в зависимости от вашей ситуации и того, насколько ваш кредитор готов идти вам на встречу. Если ваше финансовое положение не улучшится в ближайшее время, вам почти наверняка придется продать автомобиль, хоты бы за сумму, достаточную, чтобы выплатить кредит. Если ваша ситуация кажется вам временной или просто сводится к необходимости уменьшения размера ваших платежей, вы можете рефинансировать кредит и оставить автомобиль себе.
Предупреждение: не соглашайтесь просто добровольно вернуть автомобиль кредитору в качестве быстрого и легкого решения. Это окажет такое же негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, как если бы кредитор инициировал конфискацию автомобиля.
Варианты рефинансирования
Рефинансирование кредита в основном означает, что вы берете новый кредит и используете эти деньги для выплаты старого кредита. Если у вас хорошая кредитная история, что могло бы быть, если бы вы действовали быстро и не позволили себе задерживать платежи, возможно, вы сможете получить более низкую процентную ставку при рефинансировании. Однако наиболее эффективным средством снижения платежей является продление срока кредита. Например, если у вас еще осталось 36 месяцев на выплату кредита, вы можете рефинансировать его кредитом на 48 месяцев. Этот метод обычно увеличивает вашу процентную ставку, но вы все равно можете получить значительно меньший размер ежемесячных платежей.
Ваш нынешний кредитор может быть готов работать с вами по рефинансированию вашего кредита, особенно если вы были хорошим клиентом и вовремя вносили платежи. Также стоит обратиться в местный банк или кредитный союз, чтобы узнать, что они могут вам предложить. Если вы уже являетесь клиентом, имеющим у них хорошую репутацию, они могут рефинансировать ваш кредит по конкурентоспособной ставке.
Продать самому или отдать в счет покупки нового автомобиля
Лучший вариант — попробовать продать автомобиль самостоятельно. «Келли Блю Бук» (Kelley Blue Book) сообщает, что продавцы могут получить примерно на 15–25 % больше, чем они получили бы по трейд-ин. Например, если самая большая сумма, которую дилер может предложить вам за ваш автомобиль, составляет 10 000 долларов США, вы можете получить от 11 500 до 12 500 долларов США за автомобиль, если продадите ее самостоятельно.
Компромисс заключается в выборе оптимального соотношения затрат времени и усилий. Продажа автомобиля самостоятельно означает, что вы должны продавать его через онлайн-площадки, такие как Craigslist, или иным образом пытаться найти покупателя. Поиск заинтересованных покупателей, готовых заплатить рыночную цену, скорее всего, потребует времени. Если вы купили себе у своего кредитора месяц или два с возможностью пропустить платеж, стоит потратить время, чтобы получить как можно больше денег за свой автомобиль.
Оставшаяся сумма задолженности по кредиту также является важным фактором. Если ваша задолженность выше рыночной стоимости автомобиля, вам все равно придется выплатить оставшуюся сумму задолженности по кредиту. Если у вас есть сбережения, возможно, вам придется использовать их часть на погашение задолженность. Если у вас нет сбережений или вы не хотите их использовать для этих целей, скорее всего, вам придется рассмотреть возможность получения кредита физическому лицу. Если платежи по кредиту вполне доступны, это может оказаться жизнеспособным вариантом, поскольку позволит вам отказаться от платежей за автомобиль, которые вы не можете себе позволить, без серьезного ущерба для вашего кредитного рейтинга.
Избавление от договора лизинга
Если вы взяли автомобиль в лизинг, то не иметь возможности вносить платежи в этом случае — это совсем другая проблема, но у вас все еще есть та же цель: избавиться от договора, не повредив свою кредитную историю. Замена стороны договора может быть возможным вариантом, но в зависимости от того, как быстро вам нужно заключить сделку, вам, возможно, придется согласиться с тем, что вы потеряете часть денег, которые вы заплатили вперед по договору лизинга.
Такие сайты, как Swapalease.com, похожи на сайты онлайн-объявлений, но они полностью состоят из объявлений людей, пытающихся найти подходящий вариант своп-сделки по договору лизинга, как тех, кто хочет взять на себя обязательства по договор лизинга, так и тех, кто желает освободиться из него. Основной отправной точкой для совершения своп-сделки по договору лизинга является размер ежемесячного платежа. Кто берет на себя обязательства по договору лизинга, берет на себя обязательства внесения платежей. Другие ключевые факторы включают размер первоначальных взносов, пробег и имеющиеся повреждения.
В дополнение к ежемесячному платежу вы, вероятно, также внесли первоначальный взнос по договору лизинга. Например, если вы внесли уже половину платежей по договору лизинга, вы хотели бы получить назад половину своего первоначального взноса в рамках своп-сделки. Однако если вы ограничены 12 000 миль в месяц и в среднем набираете 15 000 миль, человек, принимающий на себя ваши обязательства по договору лизинга, должен будет оплатить эти дополнительные мили при возврате автомобиля, так что это снизит сумму первоначального взноса, которую вы рассчитываете вернуть.
Наличие повреждений — схожий с пробегом фактор. Человек, берущий на себя обязательства по договору лизинга, должен будет оплатить любые повреждения, поэтому эти расходы также будут фактором, влияющим на сумму сделки. В конечном счете, однако, любая сделка, которая позволяет вам освободиться от необходимости внесения платежей, которые вы не можете себе позволить, лучше, чем оказаться в ситуации, когда у вас могут конфисковать автомобиль и когда вы рискуете серьезно повредить свою кредитную историю.
Покупка дешевого автомобиля
Как только вы продадите свой нынешний автомобиль, подумайте о покупке менее дорогого, если он необходим вам в повседневной жизни. Но убедитесь, что он вам действительно нужен. Проверьте работу системы общественного транспорта в вашем городе и посмотрите, является ли этот вариант жизнеспособным, а потом решите, действительно ли вам нужен автомобиль или вы можете обойтись без него в течение нескольких месяцев, сэкономив при этом деньги и выбравшись из финансовых затруднений.
Вы должны попытаться купить самый дешевый автомобиль за наличный расчет. В интернете можно найти надежный автомобиль не дороже, чем за 2000–3000 долларов США или даже меньше. Если вам нужно занять деньги для покупки автомобиля, постарайтесь накопить как можно больше денег, чтобы платежи по кредиту были низкими, и чтобы вы больше не столкнулись с такой же ситуацией.
Помните, что старый подержанный автомобиль должен снизить ваши страховые выплаты, что поможет снизить ваши общие ежемесячные расходы. Этот подержанный автомобиль не обязательно должен быть долгосрочным решением, но вы должны использовать его столько, сколько необходимо, чтобы привести свои финансы в порядок.