Пятиэтапное руководство по устранению перерасхода средств по банковскому счету
Большинство из нас были в такой ситуации. Вы выходите за рамки бюджета по нескольким статьям в течение одного месяца, и, прежде чем вы узнаете об этом, вы обнаруживаете перерасход средств по вашему текущему счету.
Если у вас перерасход средств по банковскому счету, вы можете предпринять некоторые действия, которые помогут вам исправить ситуацию и предотвратить ее повторение в будущем. Вам нужно будет действовать быстро, потому что, если вы не решите этот вопрос сразу, вы можете оказаться в ситуации нисходящей спирали все большего количества овердрафтов, возвращенных чеков и комиссий.
Изучите информацию о комиссиях за овердрафт вашего банка
Большинство банков взимают комиссию за каждый овердрафт по счету, а некоторые взимают дополнительную комиссию за каждый день овердрафта. Если вы выписали необеспеченный чек, возможно, вам также придется заплатить комиссию за возврат чека. Комиссии и политика в отношении таких чеков различаются в зависимости от финансового учреждения, поэтому обязательно свяжитесь с вашим банком, чтобы узнать, какие комиссии действуют в нем. Вы будете нести ответственность за оплату любых комиссий в дополнение к отрицательному балансу на вашем счете.
Примечание: средняя комиссия за овердрафт в США составляет около 30 долларов США.
Прекратите пользоваться счетом
Если у вас перерасход средств по счету, вам следует прекратить все несущественные траты, пока баланс снова не станет положительным. Поскольку комиссии могут быстро накапливаться, вам следует попытаться прекратить использовать свой текущий счет, пока вы не разберетесь со всеми задолженностями по нему. Это также может означать приостановку всех автоматических платежей и подписок, которые обычно списываются с вашего счета, потому что за каждый такой платеж может взиматься дополнительная комиссия.
Ваш банк или кредитный союз, скорее всего, будет использовать будущие поступления на ваш счет, включая любые прямые поступления средств, такие как заработная плата, для покрытия отрицательного остатка как следствия овердрафтов и комиссий, чтобы снова привести баланс вашего счета к 0 долларов США.
Постарайтесь вернуть баланс вашего счета к нулю как можно скорее. Но если вы не можете себе позволить выплатить все комиссии из средств своей следующей зарплаты и при этом оплачивать свои основные расходы на проживание, тогда вы можете вместо внесения средств на свой банковский счет рассмотреть возможность использования услуги обналичивания чеков. Если у вас счет с прямым зачислением средств, вы можете обсудить со своим работодателем в оперативном порядке возможность его замены.
Проводите балансировку своего счета
Следующее действие, которое вам следует предпринять, — это вручную провести балансировку своего счета. Это поможет вам понять, сколько вам потребуется денежных средств, чтобы как можно быстрее вывести остаток по своему счету в плюс. Не забудьте указать любые возвращенные чеки или комиссии за овердрафт, а также сборы или предстоящие списания по выписанным чекам.
Вы можете провести балансировку счета двумя способами. Вы можете в личный онлайн кабинет банка, чтобы увидеть, сколько вы потратили, выписанные вами чеки, настроенные вами прямые зачисления средств и любые неисполненные платежи, которые у вас есть. Вы также можете посмотреть свою чековую книжку или книгу учета, но это будет полезно только в том случае, если вы постоянно ведете учет своих расходов.
Балансировка счета — это больше, чем просто ежедневная проверка баланса. Если вы нерегулярно занимаетесь балансировкой своего счета, вам следует начать делать это сейчас, особенно если у вас возникли проблемы, связанные с перерасходом средств. Начните записывать все транзакции, которые вы совершаете каждый день, и отметьте момент, когда они обнуляют ваш счет.
Как можно быстрее добивайтесь положительного баланса
Важно как можно скорее добиться положительного баланса. Если на счете перерасход средств более чем на несколько дней, то ваш банк может начать взимать комиссию за длительный овердрафт сверх суммы вашей задолженности — и задолженности будут нарастать как снежный ком.
В разных финансовых учреждениях действуют разные политики, но во многих случаях банки закроют ваш счет, если на нем будет перерасход средств в течение длительного периода времени.
Если вы используете наличные для оплаты покупок, вносите их на свой текущий счет в каждый платежный период, чтобы скорректировать дефицит средств. Для покрытия дефицита подумайте также о продаже вещей, которые вам не нужны или которые вам не нравятся.
Если у вас есть такая возможность, подумайте о том, чтобы одолжить деньги у друга или члена семьи, чтобы как можно быстрее привести свой счет к положительному балансу и избежать дополнительных комиссий за овердрафт.
Обсудите данный вопрос с представителем банка
Многие банки отменяют комиссии за первый овердрафт или возвращенный чек, если вы позвоните в клиентскую службу, особенно если это первая комиссия, которая списывается с нового счета, или это первая комиссия, которая взимается с любого счета в новом календарном году. Это может помочь уменьшить вашу задолженность. Однако имейте в виду, что банки не обязаны возвращать какие-либо комиссии, и вы сможете добиться лучших результатов, если будете вежливы и попросите представителя банка о такой услуге.
Если же ваша задолженность слишком большая или вы не уверены, что сможете исправить ситуацию с перерасходом средств на счете, вам следует поговорить об этом с вашим банком и создать план, который позволит вам решить проблему без уведомления ChexSystems. Банк может установить для вас план платежей, чтобы вернуть сумму задолженности, или закрыть ваш счет. В любом случае вы все равно должны будете выплатить задолженность.
Совет: обращение напрямую в ваш банк и вежливое общение с представителями банка — лучший способ справиться с проблемой и найти возможное решение.
Примите меры, чтобы избежать перерасхода средств в будущем
После того, как вы выплатите всю задолженность по счету, вы можете продолжать использовать тот же счет, но важно принять меры, чтобы в будущем не происходило перерасхода средств.
Отслеживайте свои траты
Непрерывно ведите книгу учета доходов и расходов и обязательно сверяйтесь с ней, прежде чем делать какие-либо новые покупки. Проверять свой счет каждый день, чтобы видеть, что было оплачено, а что нет, довольно легко, особенно с помощью мобильного банка. Самостоятельное отслеживание всех трат помогает выявлять ошибки, которые мог допустить банк, или списания средств, о которых вы, возможно, забыли.
Помните, что вы не можете просто посмотреть баланс счета в банкомате или в Интернете и предположить, что это точный баланс, потому что, возможно, еще не все ваши чеки или транзакции по дебетовой карте были обработаны банком. Вот почему так важно отслеживать текущий баланс вашего банковского счета.
Подпишитесь на оповещения о низком балансе
В большинстве банков вы можете подписаться на уведомления о низком балансе, чтобы вас предупреждали, когда баланс вашего счета достигнет определенной суммы. Если вы отслеживаете свои расходы, вам может не понадобиться такая услуга, но это хорошая подстраховка.
Не подключайте овердрафт
За некоторыми исключениями банки могут разрешить вам перерасход средств на вашем счете только в том случае, если на вас распространяется их программа овердрафтов. Вы можете отказаться от нее в любое время, и лучшего времени, как после перерасхода средств, вам для этого не найти. Однако это означает, что если у вас нет средств, транзакции будут отклоняться.
Подключите другой счет
Многие банки позволяют привязать текущий счет к сберегательному или кредитному счету, средства с которых будут покрывать транзакции текущего счета, если у вас на нем недостаточно средств. Некоторые банки в таких ситуациях могут взимать небольшую комиссию за перевод денежных средств, но обычно она ниже, чем комиссия за овердрафт.