Ваше значение отношения задолженности к доходу измеряет сумму вашего дохода, расходуемую каждый месяц на погашение долга. Большинство ипотечных кредиторов учитывают это значение для расчета ежемесячного платежа по ипотеке, на который вы можете претендовать. Может быть полезно рассчитать собственное значение отношения задолженности к доходу, чтобы вы могли увидеть, не превышали ли вы суммы займов относительно своего дохода.
Чем ниже ваше значение отношения задолженности к доходу, тем лучше, потому что это означает, что вы не тратите большую часть своего дохода на погашение долгов. С другой стороны, высокое значение отношения задолженности к доходу означает, что большая часть вашего дохода тратится на долг, и у вас остается меньше денег, которые можно потратить на оплату других счетов, а также можно откладывать и инвестировать.
Рассчитать значение отношения задолженности к доходу довольно просто. Вы можете начать с суммирования ежемесячных платежей по долгам, включая кредитные карты и кредиты. Затем разделите это число на свой ежемесячный общий ежемесячный доход. Умножьте результат на 100, чтобы получить процентное значение. Например, если вы тратите 1200 долларов США в месяц на погашение долга и имеете ежемесячный доход в размере 4000 долларов США, ваше значение отношения задолженности к доходу будет составлять 30 %.
Высокое значение отношения задолженности к доходу
Если ваше значение отношения задолженности к доходу превышает 50 %, у вас определенно слишком большой долг. Это означает, что вы тратите как минимум половину своего ежемесячного дохода на долг. От 37 % до 49 % не так уж и плохо, но это все же рискованные цифры. В идеале ваше значение отношения задолженности к доходу должно составлять менее 36 %. Это означает, что у вас управляемая долговая нагрузка, и у вас остаются деньги после совершения ежемесячных платежей по долгам.
Влияние высокого значения отношения задолженности к доходу
Высокое значение отношения задолженности к доходу может отрицательно сказаться на ваших финансах во многих сферах. Во-первых, вам может быть сложно оплачивать счета, потому что значительная часть вашего ежемесячного дохода идет на платежи по долгам.
Высокое значение отношения задолженности к доходу затруднит одобрение кредитов, особенно ипотеки и автокредита. Кредиторы хотят быть уверены, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи по кредиту. Большие платежи по долгам зачастую являются признаком того, что заемщик будет пропускать платежи или не будет выполнять свои обязательства по кредиту.
Несмотря на то, что высокое значение отношения задолженности к доходу не оказывает непосредственного влияния на ваш кредитный рейтинг, некоторые из факторов, которые способствуют высокому значению отношения задолженности к доходу, также могут повредить вашему кредитному рейтингу. В частности, большая задолженность по кредитной карте и значительный остаток по долгу, которые могут сыграть роль в вашем высоком значении отношения задолженности к доходу, могут повредить вашему кредитному рейтингу.
Как уменьшить значение отношения задолженности к доходу
Бывают моменты, когда в высоком значении отношения задолженности к доходу есть смысл. Например, не страшно иметь высокое значение такого отношения, если вы активно погашаете свой долг. С другой стороны, если у вас высокое значение, и вы делаете только минимальные платежи, это проблема.
Как правило, есть два способа снизить значение отношения задолженности к доходу. Во-первых, вы можете увеличить свой доход. Это может означать, что вы будете работать сверхурочно, просить о повышении заработной платы, работать с частичной занятостью, открывать бизнес или зарабатывать деньги на хобби. Чем больше вы можете увеличить свой ежемесячный доход (без одновременного увеличения платежей по долгу), тем ниже будет ваше значение отношения задолженности к доходу.
Второй способ снизить данное значение — погасить долг. Пока вы находитесь в режиме погашения долга, в вашем распоряжении будет меньше дискреционного дохода, потому что вы будете тратить большую часть своего ежемесячного дохода на платежи по долгу.