Используйте этот 10-шаговый план, чтобы улучшить свою ситуацию с финансами
Если у Вас много долгов или Вы едва сводите концы с концами, возможно, Вы хотели бы узнать, как можно изменить эту ситуацию. В зависимости от серьезности Вашей финансовой ситуации может потребоваться некоторое время, чтобы вернуться в нормальное русло. Но не расстраивайтесь — Вы сможете улучшить свое финансовое положение, если предпримите несколько небольших шагов в этом направлении.
1. Оцените свое текущее финансовое положение
Прежде чем определить для себя конечную цель в финансовом отношении, честно оцените, в каком положении Вы находитесь сейчас. Это действие поможет Вам увидеть, что нужно изменить, и позволит создать план, который приведет Вас к конечному пункту назначения.
Правильный подход к оценке финансового положения заключается в расчете Вашей чистой стоимости, которая представляет собой сумму Ваших активов за вычетом Ваших обязательств. Запишите или используйте электронную таблицу для записи всех Ваших активов, включая банковские счета, акции, паевые инвестиционные фонды, активы в виде пенсионных счетов и недвижимость, но не Ваш дом или автомобиль, если Вы не планируете их продавать. Точно так же перечислите свои обязательства, включая задолженность по кредитной карте и другие виды кредитов, но не свою ипотеку, если Вы не включили свой дом в качестве актива.
Вычтите свои обязательства из своих активов, чтобы рассчитать свою чистую стоимость. Надеюсь, что Вы получили положительное число. Если Вы обнаружите, что полученное значение — это не то, чего Вы ожидали, не отчаивайтесь; пусть эта информация послужит тревожным сигналом о том, что Вам необходимо внести долгосрочные изменения, чтобы изменить свое финансовое положение.
2. Поставьте финансовые цели
После того, как Вы определились с текущим финансовым положением, следующим шагом будет определение того, где Вы хотите оказаться. Важно установить четкие цели, чтобы Вы точно знали, к чему стремитесь и что Вам нужно сделать, чтобы этого добиться.
Если, как у многих американцев, у Вас нулевая или даже отрицательная чистая стоимость, то есть Ваши обязательства равны или превышают Ваши активы, Вы можете поставить цель полностью погасить все свои долги или научиться тратить меньше. Если Вы определили, что у Вас положительная чистая стоимость, но ниже ожидаемой для достижения жизненных целей, подумайте о способах ее увеличения, например, экономьте больше, займитесь инвестициями или сдачей недвижимости в аренду, или начните собственный бизнес. Если Вы уже начали свою трудовую деятельность, Вы можете даже поставить цель досрочно выйти на пенсию.
Какой бы ни была цель, как только Вы ее определите для себя, начните работать в обратном направлении, чтобы выяснить, что нужно изменить или сделать сейчас, чтобы достичь этой цели в будущем. Имеет смысл записать цель или найти соответствующую ей картинку, и повесить ее на стену в офисе или спальне, или положить в другое место, где вы можете регулярно смотреть на ее и черпать из нее вдохновение.
3. Установите бюджет
Вы не сможете выявить нездоровые финансовые модели, пока не внедрите бюджет, который представляет собой план того, как Вам лучше расходовать денежные средства каждый месяц, с учетом того, сколько Вы зарабатываете и тратите.
Начните с перечисления Ваших доходов и расходов. Изучите свои расходы за последние несколько месяцев или даже за тот же месяц в прошлом году, чтобы получить представление о том, сколько Вы обычно тратите по каждой категории расходов. Затем вычтите свои расходы из своего дохода. Если сумма равна нулю или отрицательная, постарайтесь сократить расходы или увеличить норму сбережений. Некоторые общие области, где многие люди могут сократить свои расходы, — это еда и развлечения.
Если сумма положительная, составьте бюджет на каждый месяц с распределением этих средств по категориям. Например, при бюджете на нулевой основе у каждого доллара есть своя цель, и к концу месяца в бюджете не должно оставаться нераспределенных денежных средств. Или используйте систему конвертов, распределяя наличные средства между разными конвертами, которые Вы будете использовать для оплаты различных расходов.
Как только Вы определили для себя систему бюджетирования, воспользуйтесь программным обеспечением для учета финансов, электронной таблицей или ручкой и бумагой, чтобы придерживаться ее. Чтобы получить результат от остальных шагов и улучшить свое финансовое положение, нужно, чтобы Ваш бюджет начал работать на Вас. На настройку системы может уйти несколько месяцев, но это ключ к финансовому успеху.
4. Разберитесь с долгами
Если Вы хотите освободить средства в бюджете и улучшить свое финансовое положение, Вы должны выбраться из долгов. Независимо от того, какая у Вас задолженность и насколько ситуация управляема, постарайтесь выплатить долг как можно быстрее; чем дольше срок кредитования, тем больше Вы заплатите процентов и тем выше окажется для Вас в итоге общая стоимость кредита. В частности, Вы, скорее всего, платите больше процентов по задолженности по кредитной карте, чем зарабатываете по каким-либо имеющимся у Вас инвестициям.
Во-первых, Вам необходимо составить план погашения долга. Если у Вас много долгов с высокой процентной ставкой, перечислите свои долги в порядке от самой высокой процентной ставки к самой низкой, а затем начните направлять все свободные денежные средства в счет первого в списке долга. После того, как Вы выплатите этот долг, переходите к следующему долгу в списке.
Однако, если у Вас трудноконтролируемая ситуация и большое количество долгов, Вы можете сначала выплатить тот долг, у которого наименьший остаток задолженности, а затем приступить к выплате тех, у которых значительно большие остатки.
Если какие-либо из долгов были переданы в коллекторские агентства, Вы можете сначала выплатить их и привести задолженность по таким долгам к нулю, чтобы предотвратить негативное воздействие на Вашу кредитную историю и сократить количество звонков от кредиторов.
Чтобы сработал план погашения долгов, Вам необходимо взять на себя обязательство прекратить использование кредитных карт и не брать новые кредиты.
5. Контролируйте свои расходы
Этот шаг может помочь изменить поведение в отношении расходов, из-за которого Вы оказались в долгах, придерживаться своего бюджета и найти дополнительные денежные средства для погашения существующих долгов. Для начала проанализируйте свои расходы и определите утечки средств из бюджета, которые являются вашими скрытыми проблемами расходования средств. Как только Вы это сделаете, разработайте стратегии решения проблем.
Например, Вы можете обнаружить, что слишком часто едите вне дома, такие расходы быстро накапливаются, особенно если у Вас есть семья. Найдите способы приготовить еду заранее так, чтобы ужин был готов с очень небольшим количеством еды; это поможет закрыть утечку в бюджете и сэкономить деньги.
Если Вы делаете слишком много покупок в определенных магазинах или слишком часто пользуетесь кредитной картой, оставьте свою кредитную карту дома и берите с собой только наличные или дебетовую карту, когда выходите на улицу, чтобы избежать перерасхода средств. Аналогичным образом изучите свои счета и определите те виды услуг, которыми Вы не пользуетесь, а затем удалите их из своего бюджета, например, абонемент в спортзал или редко используемая подписка на потоковые трансляции. Когда Вы сосредоточите свои усилия на экономии денежных средств, Вы удивитесь тому, сколько денег можно отложить на будущее.
6. Решите проблемы с доходами
Независимо от того, какой у Вас доход, Вы можете оказаться в финансовой ситуации, когда Вы едва покрываете свои расходы или тратите больше, чем зарабатываете. Если Вы находитесь в такой ситуации, то Вы, скорее всего, имеете проблемы с денежными потоками. Это может быть кратковременной проблемой, например, необходимостью время от времени откладывать какую-то покупку. Или Вы можете быть настолько обременены выплатами по долгам, что оказываетесь регулярно не в состоянии покрыть свои повседневные расходы, такие как продукты питания или коммунальные услуги.
Как только Вы составите бюджет, определите, есть ли у Вас проблемы с доходами. Если это кратковременные проблемы, Вы можете решить их с помощью второй работы или приносящих доход инвестиций, которые дополнят источник основного дохода. Однако, если у Вас постоянные проблемы с денежным потоком, Вам, возможно, придется принять более радикальные меры, чтобы изменить свое финансовое положение, например, быстрее погасить долг, чтобы сократить долгосрочные расходы, переехать в район с более низкой стоимостью жизни, или снова пойти учиться, чтобы получить более высокооплачиваемую работу.
7. Планируйте непредвиденные расходы
Вы можете снизить уровень беспокойства, связанного с финансовыми вопросами, спланировав непредвиденные жизненные ситуации. Во-первых, убедитесь, что у Вас есть соответствующая страховка. Сюда относятся медицинская страховка, страхование жилья / ответственности арендатора, автомобиля и страхование жизни. Страхование может казаться дорогостоящим и ненужным, когда Вы изо всех сил пытаетесь свести концы с концами, но одно ДТП — и любые связанные с этим медицинские расходы могут обойтись в тысячи долларов, нанеся гораздо больший ущерб Вашим финансам. Страхование защищает Вас от худшего, когда случается что-то ужасное или неприятное, и может дать финансовые ресурсы, необходимые для того, чтобы пережить эти моменты, не разорившись.
Кроме того, создайте финансовую подушку в виде фонда непредвиденных расходов, который представляет собой денежный пул, из которого Вы будете брать деньги для оплаты незапланированных расходов. Сбережения в размере от трех до шести месяцев ежемесячных расходов на проживание могут помочь Вам в случае потери работы или серьезной чрезвычайной ситуации.
8. Начните экономить
Сокращение расходов на предметы не первостепенной важности может удержать Вас от дальнейшего заимствования средств, но Вы не сможете коренным образом изменить свое финансовое положение, если не найдете способы ежедневно экономить денежные средства и выделять деньги на предстоящие расходы. Платить меньше за то, что Вам нужно, — это один из способов выделить средства в Вашем бюджете для ранее поставленных целей. Покупка необходимых товаров оптом, в секонд-хендах или использование купонов может помочь в стремлении к каждодневной экономии.
Чтобы сэкономить на будущих расходах, будь то первоначальный взнос на дом, автомобиль или образование Вашего ребенка, подумайте о создании фонда погашения долгов. Этот вид фонда работает как фонд непредвиденных расходов, но его средства используются на покрытие запланированных, а не незапланированных расходов. Найдите время, чтобы выяснить категории расходов, где Вам нужно экономить, а затем составьте график постоянно пополняемых сбережений (например, раз в две недели или ежемесячно) и придерживайтесь его, чтобы не отставать от графика достижения своих целей.
9. Составьте долгосрочный финансовый план
По мере того, как Вы будете откладывать средства на предстоящие расходы в ближайшем будущем, не забудьте разработать долгосрочный финансовый план, который поможет приумножить Ваше богатство и продолжать двигаться вперед. Такой план должен включать в себя инвестирование и накопление сбережений на пенсию.
Эксперты обычно рекомендуют погасить задолженность по кредитной карте и другие долги с высокими процентами, прежде чем начинать инвестировать. Но как только Вы выберетесь из долгов, Вы, вполне возможно, будете готовы заняться инвестициями. В этом деле Вам может помочь консультация специалиста по финансовому планированию, с которым можно обсудить цели и ситуацию и получить рекомендацию по лучшим стратегиям для достижения долгосрочных целей.
10. Сохраняйте мотивацию
Чем сложнее Ваши обстоятельства, тем больше времени потребуется, чтобы исправить ситуацию. Конечно, это может расстроить, поскольку Вам, возможно, придется на многие месяцы или даже годы снизить качество своего образа жизни, чтобы выбраться из долгов и начать работать над достижением своих целей.
Ключ к успеху — сохранять мотивацию на протяжении всего процесса. Поделитесь своими целями с друзьями или семьей, чтобы держать себя в руках, разбейте цели на более мелкие шаги и вознаграждайте себя, когда будете достигать важных этапов. Проявив терпение и целеустремленность, Вы сможете улучшить свое финансовое положение и быть спокойным за свое будущее.