Если вы относитесь к числу людей, не имеющих доступа к банковским услугам, вы, вероятно, прибегаете к услугам розничных точек для получения финансовых услуг вместо того, чтобы пользоваться услугами банков и кредитных союзов. Домохозяйства, не имеющие доступа к банковским услугам, не имеют возможности пользоваться безопасными и доступными финансовыми услугами. У таких людей может быть расчетный или сберегательный счет, но они в некоторой степени прибегают к альтернативным финансовым услугам (АФУ). Например, потребитель, не имеющий доступа к банковским услугам, может пользоваться АФУ для осуществления платежей или получения займов.
Определение отсутствия доступа к банковским услугам
Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (FDIC) определяет отсутствие доступа к банковским услугам по двум категориям:
- Домохозяйство, не имеющее банковского счета, не имеет расчетного или сберегательного счета в банке или кредитном союзе.
- Домохозяйство, не имеющее доступа к банковским услугам, имеет банковские счета, но оно также пользуется АФУ, потому что доступные для него банковские отношения не полностью соответствуют его потребностям.
Услуги, оказываемые учреждениями, не относящимися к банкам, не обязательно плохие, но они могут быть менее удобными для клиентов, и это мы рассмотрим ниже. С точки зрения FDIC, нижеуказанные услуги относятся к АФУ, которыми пользуется население, не имеющее доступа к банковским услугам:
- Денежные переводы: физические лица покупают документы, подобные чекам, для осуществления платежей.
- Услуги по обналичиванию чеков: работники обналичивают зарплатные чеки в торговых точках вместо того, чтобы пользоваться услугами банка и вносить средства.
- Международные денежные переводы: рабочие и покупатели используют небанковские услуги по переводу средств для перевода денег за границу.
- Кредиты в ожидании возврата: налогоплательщики, ожидающие возврата, получают доступ к этим деньгам незамедлительно. Несмотря на то, что нормативно-правовые акты пресекли наихудшие варианты злоупотребления, эти кредиты могут по-прежнему становиться причинами возникновения проблем.
- Услуги аренды с правом выкупа: покупатели договариваются о предоставлении кредита на мебель и бытовую технику напрямую с продавцом на условиях, которые могут предусматривать более высокую стоимость, чем стандартный кредит в рассрочку.
- Займы в ломбарде: люди приносят ценные вещи в местный ломбард на условиях временного предоставления денежной суммы. Если вы не можете выплатить займ, ломбард может продать вещи.
- Кредит под залог автомобиля: владельцы транспортных средств используют свои автомобили в качестве залога для получения кредита, но такой способ получения кредита может быть дорогостоящим.
Проблемы, с которыми они сталкиваются
Люди, не имеющие доступа к банковским услугам, испытывают трудности с финансовым продвижением вперед, поскольку в этих услугах отсутствуют преимущества основных поставщиков финансовых услуг. В некоторых случаях АФУ стоят дороже.
Комиссия за транзакции: пользование услугами банков не всегда обходится дешево. Но можно получить расчетный счет с бесплатным обслуживанием и бесплатной услугой оплаты счетов по Интернету и удаленным депонированием чеков, особенно в местных кредитных союзах. Сберегательные счета в Интернете также, как правило, предусматривают бесплатное обслуживание. Но другие поставщики услуг обычно взимают плату за каждую транзакцию.
Например, услуга денежных переводов может стоить от 1 доллара каждый раз, когда вы пользуетесь ею. Но выписывание чека и настройка платежа через ваш банковский счет могут быть бесплатными. То же самое относится и к обналичиванию чеков в магазине с обналичиванием чеков, за что может взиматься плата в размере нескольких долларов или небольшой процент от суммы чека, и вы не можете внести средства на хранение.
Защита клиентов: относительно счетов в банках и кредитных союзах действует несколько законов о защите клиентов. Например, средства на счетах с федеральным страхованием защищены от банкротства банков, но другие услуги могут подвергнуть ваши деньги риску. Более того, регламентирующие органы также ограничивают кредитование и взыскание долгов, в то время как АФУ могут проворачивать операции с менее выгодными для потребителей ставками, комиссиями и поведением.
Время и энергия: в дополнение к более высокой плате за услуги, людям, не имеющим доступа к банковским услугам, сложнее вести бизнес. Им может потребоваться фактическое посещение розничного магазина, чтобы обналичить чек, купить услугу денежного перевода или отправить средства за границу. Это означает, что они должны добраться до места в рабочее время, стоять в очереди и платить комиссию при совершении или получении практически каждого платежа. Банковские услуги по Интернету и прямое зачисление средств на счет значительно проще.
Ограниченный доступ к основным продуктам: людям, не имеющим доступа к банковским услугам, трудно начать использовать основные финансовые продукты. Пользуясь АФУ, они могут не накапливать кредитную историю, а получить одобрение ипотечного кредита труднее, если у вас нет банковских выписок для предоставления кредиторам.
Ограничения в создании фундамента: без банковских счетов у людей, не имеющих доступа к банковским услугам, есть серьезные проблемы с построением обеспеченного будущего. Им может не хватать инструментов для создания накоплений на непредвиденный случай, погашения долга и сбережений для долгосрочных целей, таких как выход на пенсию, образование или первоначальный взнос.
Кто такие люди, не имеющие доступа к банковским услугам?
По данным Национального опроса домохозяйств, не имеющих банковского счета, а также не имеющих доступа к банковским услугам, который проводился FDIC (Федеральная корпорация страхования банковских вкладов), в 2015 году в США насчитывалось 9 миллионов домохозяйств, не имеющих банковского счета (последние доступные данные). Еще 19,9 миллиона домохозяйств не имеют доступа к банковским услугам, что составляет более 66,7 миллиона взрослых. Итак, кто входит в эту группу?
Группы населения, не имеющие банковского счета, а также не имеющие доступа к банковским услугам, следуют привычным моделям экономического неравенства. По данным FDIC, репрезентативность выше «в следующих группах: домохозяйства с низким доходом, домохозяйства с более низким уровнем образования, молодое домохозяйство, афроамериканское и латиноамериканское домохозяйства, а также домохозяйства трудоспособного возраста с ограниченными возможностями».
В общей численности населения 19,9 % домохозяйств не имеют доступа к банковским услугам. Люди, чей доход ниже 75 000 долларов, имеют более высокие показатели, в то время как только 13,4 % домохозяйств с доходом выше 75 000 долларов не имеют доступа к банковским услугам. Кроме того, в 2015 году 49,7 % домохозяйств, отнесенных к категории афроамериканских, и 45,5 % латиноамериканских домохозяйств не имели банковского счета или доступа к банковским услугам. Для сравнения, к этим категориям относились 18,7 % белых домохозяйств.
Причины ухода от банков
Когда их спрашивают, почему они не пользуются соответствующими банковскими услугами, лица, не имеющие доступа к банковским услугам, чаще всего дают такие ответы:
Недостаточно денег: при ограниченных средствах использование банковского счета может быть дорогостоящим. Некоторые могут полагать, что это того не стоит, даже если они могут соответствовать требованиям по минимальному остатку на счетах.
Не доверяют банкам: физические лица могут не любить работать с банками из-за плохой репутации или негативного опыта в прошлом. Неожиданные комиссии не целесообразны для постоянных заказов.
Слишком высокие комиссии: клиенты должны иметь дело с ежемесячной платой за обслуживание, платой за овердрафт и различными комиссиями за разовые транзакции.
Другие причины: люди, не имеющие доступа к банковским услугам, приводят множество других причин. Некоторые не могут открыть счета, потому что у них для этого имеются не все необходимые документы или отсутствует документ, удостоверяющий личность. Другие избегают банков и кредитных союзов из-за ощущения, что эти учреждения не заинтересованы в обслуживании небогатых домохозяйств.
Решения для обеспечения доступа к финансовым услугам
Банки и кредитные союзы могут выгодно обслуживать домохозяйства, не имеющие банковского счета, а также домохозяйства, не имеющие доступа к банковским услугам. Финансовые учреждения могут улучшить благосостояние потребителей, находящихся в бедственном положении, особенно с помощью технологии, адаптивной регулирующей среды и некоторой креативности.
Технология: технология снижает затраты на ведение бизнеса и облегчает обслуживание большого числа клиентов, которые приносят небольшую прибыль. Усилия по расширению доступа к финансовым услугам уже показали успех в этой области, и стартапы продолжают внедрять инновации по мере развития банковского обслуживания в открытом формате.
Альтернативный кредитный рейтинг: традиционная система рейтинга заемщиков по их платежеспособности оценивает вашу кредитную историю, но некоторые потребители никогда не брали кредиты. Тем не менее, они добросовестно платят арендную плату и коммунальные платежи, и это может сигнализировать кредиторам, что эти потребители, скорее всего, погасят кредиты. В то время как альтернативное одобрение кредита набирает обороты, покупатели жилья уже могут использовать такие стратегии, как ручной андеррайтинг, чтобы получить ипотеку.
Кредитование по ИНН: необходимость в номере социального страхования — препятствие для заемщиков, не являющихся гражданами. Кредиты, основанные на индивидуальном идентификационном номере налогоплательщика (ИНН), могут заполнить этот пробел, несмотря на то, что частные лица и учреждения не решаются использовать эти продукты.
Расширенные кредитные предложения: банки и кредитные союзы могут предложить новые продукты, привлекательные для сообществ, не имеющих доступа к банковскому обслуживанию, и они уже экспериментировали с новыми подходами. Например, небольшие долларовые кредиты с низким риском могут не требовать таких же усилий по андеррайтингу, как и более крупные кредиты. Банки также могут перейти к альтернативам кредитам до зарплаты, предоставляя клиентам более дешевые кредиты в рассрочку.
Финансовое образование: большинство людей никогда не узнают о личных финансах в школе. Во взрослом мире им остается учиться на своих ошибках или моделировать поведение успешной и хорошо информированной сети. При обучении потребителей основам сложных процентных ставок, кредитных рейтингов и составления бюджета, домохозяйства, не имеющие доступа к банковским услугам, могут получить прочную финансовую основу.
В конечном счете, домохозяйства всех типов нуждаются в доступе к недорогим финансовым услугам. Прозрачность также помогает: если клиентов ужалят «подводные» комиссии, такие клиенты будут держаться подальше от основных банков и кредитных союзов. Другие поставщики услуг могут в конечном итоге подразумевать более высокую стоимость, но, по крайней мере, они четко поясняют комиссию (в некоторых случаях).