Вы можете легко избежать уплаты этих распространенных комиссий за обслуживание счета
По данным Американской ассоциации банкиров, большинство взрослых американцев практически не платят комиссий своим банкам. Но банки по-прежнему зарабатывают много денег, а комиссии являются важным источником дохода. Это означает, что люди, которые платят банковские комиссии, компенсируют неуплату комиссий другими людьми, иногда выплачивая десятки или сотни долларов, а то и больше, каждый год. Если Вы платите комиссии своему банку, важно выяснить, что это за комиссии, во что они Вам обходятся и как избежать их уплаты.
1. Ежемесячные комиссии за обслуживание счета
Некоторые банки взимают комиссию только за то, что клиент держит в них счет. Эти банковские комиссии, известные как ежемесячная комиссия за обслуживание или ежемесячная комиссия за ведение, варьируются от 5 до 20 долларов США в месяц в зависимости от того, где Вы получаете банковское обслуживание и на какие услуги подписываетесь. Такие комиссии могут съедать любые проценты, которые Вы зарабатываете в течение года на процентном счете, и в результате Вам даже может быть трудно поддерживать остаток по вашему счету выше нуля.
Как правило, Вы можете избежать ежемесячной комиссии за обслуживание одним из двух способов.
Используйте бесплатный счет, который не предусматривает комиссии за обслуживание. Бесплатное банковское обслуживание по-прежнему является реальностью. В результате поправки к закону Додда-Франка, принятой после финансового кризиса, крупные банки устранили бесплатные расчетные счета, увеличив комиссию за обслуживание. Однако многие банки все еще предлагают их. Интернет-банки являются быстрым и легким источником бесплатного банковского обслуживания, так как они редко предусматривают требования к минимальному остатку или ежемесячную комиссию за обслуживание. Если Вы хотите воспользоваться преимуществами обычного банка (банковские отделения все еще нужны), ищите небольшие местные учреждения, такие как региональные банки. Кредитные союзы, которыми владеют их клиенты, также являются отличным вариантом для бесплатного расчетного счета.
Продемонстрируйте соответствие критериям для освобождения от уплаты комиссии, чтобы данные комиссии не применялись. Освобождение от уплаты комиссии довольно простое и ясное: если Вы соответствуете определенным критериям, банк не будет взимать ежемесячную комиссию за обслуживание. Общие критерии, которые позволяют Вам избежать уплаты комиссий, включают в себя:
- настройка прямого зачисления вашей зарплаты на ваш банковский счет (иногда требуется минимальная сумма в месяц);
- поддержание остатка на Вашем счете выше определенного уровня (например, 1000 долларов США);
- переход на безбумажные выписки;
- пользование несколькими услугами одного и того же банка (например, получение ипотеки в том же банке, где у Вас есть расчетный счет).
2. Комиссия за пользование овердрафтом
Всякий раз, когда остаток на Вашем счете заканчивается, и банк оплачивает операцию от Вашего имени, Вы рискуете заплатить комиссию за пользование овердрафтом, размер которой может равняться ежемесячной комиссии за обслуживание в течение года или даже превышать ее.
Эти банковские комиссии часто составляют около 35 долларов США за каждую неудачную операцию. Например, если на Вашем счете есть 1 доллар США, но Вы тратите 4 доллара США с помощью своей дебетовой карты (и Вы подписались на программу предоставления кредита в форме овердрафта Вашего банка), Вы заплатите 35 долларов США только за то, чтобы занять 3 доллара. После этого Вы можете снять деньги в банкомате, и Вам может грозить уплата еще одного сбора в размере 35 долларов США.
К счастью, комиссия за пользование овердрафтом, как правило, не является обязательной, потому что услуга пользования овердрафтом предоставляется по выбору. В случае большинства операций с дебетовыми картами и банкоматами, если Вы не даете свое согласие, Ваша карта будет отклонена, и с Вас не будет взиматься комиссия за пользование овердрафтом (вероятно, Вы можете расплатиться наличными или другой картой).
Если Вы заинтересованы в предоставлении кредита в форме овердрафта, стоит изучить варианты. Некоторые банки могут переводить деньги с Вашего сберегательного счета на Ваш расчетный счет, а другие предлагают овердрафт в форме кредитной линии (предусматривает комиссию при нажатии на кредитную линию и начисление процентов на сумму, которую Вы занимаете).
Отказаться недостаточно
Вы можете думать, что Вам ничего не грозит, если Вы никогда не выбирали предоставление кредита в форме овердрафта. Но в некоторых случаях Вы все равно будете платить комиссию за пользование овердрафтом, если сумма Вашего остатка на счете опустится до нуля, а затем на Ваш счет будут зачислены деньги.
Например, Вы могли бы настроить автоматические ипотечные или страховые платежи с Вашего расчетного счета, позволяя организации, выставляющей счет, снимать средства каждый месяц. Регулярные электронные платежи и чеки обрабатываются иначе, чем операции с дебетовыми картами и банкоматами, поскольку банки часто оплачивают их, а затем взимают с Вас комиссию за пользование овердрафтом, даже если Вы не выбирали эту услугу.
Что можно сделать
Один из способов избежать этих банковских комиссий — следить за тем, сколько денег на Вашем счете, и сколько денег будет на Вашем счете на следующей неделе. Если Вы регулярно следите за остатком на счете, Вы будете знать, какие операции уже прошли, а какие еще ожидают. Ваш банк может показывать, что у Вас есть определенная доступная сумма денег, но Вы будете знать, что еще не все выставленные Вам счета были зачислены на Ваш счет.
В качестве страховки Вы можете настроить кредитную линию в форме овердрафта. Надеемся, у Вас не войдет в привычку использовать ее, но это менее дорогой способ справиться со случайными ошибками.
3. Комиссия за недостаток средств
В некоторых случаях банк может вернуть чек, который Вы выписываете, или электронное снятие средств, которое Вы выполняете, как неоплаченные, если у Вас нет соответствующей суммы на счету. Даже если банк не будет покрывать расходы, он может взимать так называемую комиссию за недостаток средств (НС) в случае неудачной операции. Как и комиссия за пользование овердрафтом, эти банковские комиссии также обычно составляют около 35 долларов США за неудачную операцию.
Чтобы избежать комиссии за НС, храните на своем счете достаточно денег, чтобы покрыть свои расходы. Если это затруднительно, потому что Вы ограничены в средствах, или организации, выставляющие счета, снимают деньги, когда Вы меньше всего этого ожидаете, настройте оповещения на своем банковском счете. Таким образом, Ваш банк может отправить Вам электронное письмо или текстовое сообщение, когда остаток по Вашему счету иссякнет, чтобы Вы знали, что нужно перенести, отменить платежи или перевести средства со сберегательного счета.
4. Комиссия за пользование банкоматом
Большинство людей платят 10 долларов США в месяц в качестве ежемесячной платы за обслуживание, и глазом не моргнув, но они ненавидят саму идею платить, чтобы получить свои собственные деньги из банкомата. Это имеет смысл: Ваш банк может взимать с Вас от 2 до 3 долларов США за каждую операцию, которую Вы совершаете в банкомате другого банка, что легко может составлять более 100 долларов США в год при регулярном использовании банкомата.
Если Вы часто пользуетесь банкоматами, Вам нужен способ избежать этих банковских комиссий. Лучший способ сделать это — использовать только банкоматы, которые принадлежат Вашему банку или находятся в его ведении. Таким образом, Вы не будете платить комиссию за пользование «чужим» банкоматом Вашему банку, а также не будете платить дополнительную комиссию оператору банкомата. Используйте мобильное приложение Вашего банка для поиска банкоматов без комиссий.
Если Вы пользуетесь услугами кредитного союза (даже небольшого), у Вас может быть больше доступа к банкоматам без комиссии, чем Вы думаете. Многие кредитные союзы участвуют в системе общих отделений, что позволяет пользоваться услугами отделений (и банкоматов) в разных кредитных союзах, а не только в Вашем собственном кредитном союзе. Узнайте, участвует ли Ваш кредитный союз в этой программе, и выясните, где находятся наиболее удобные банкоматы.
5. Комиссия за банковский перевод
Банковские переводы позволяют Вам отправлять деньги через банк или небанковского поставщика услуг по банковским переводам без физического обмена наличных денег. Они отлично подходят для быстрой отправки денег, но они не дешевы. Средняя комиссия за внутренний входящий банковский перевод составляет около 16 долларов США, в то время как внутренний исходящий банковский перевод стоит около 28 долларов США.
Если нет необходимости отправлять перевод, выберите менее дорогой способ отправки средств в электронном виде. Например, многие банки предлагают бесплатные межбанковские переводы.
6. Комиссия за досрочное закрытие счета
Многие банки взимают комиссию в размере от 25 до 50 долларов США, когда Вы закрываете счет вскоре после его открытия. Даже если Вы передумали насчет банка, подождите по крайней мере 3–6 месяцев, прежде чем закрыть свой счет, чтобы избежать уплаты комиссии за досрочное закрытие.
7. Комиссия за чрезмерное снятие средств
Некоторые счета ограничивают количество операций (особенно переводов со счета), которые Вы можете совершать каждый месяц. Согласно Положению D Совета управляющих Федеральной резервной системы, сберегательные счета ограничивают некоторые виды снятия средств до 6 операций в месяц.
Если Вы собираетесь тратить деньги с этих счетов, планируйте заранее и переводите деньги на свой расчетный счет большими частями. Таким образом, Вы можете избежать уплаты комиссии за чрезмерное снятие средств, которая может варьироваться от 3 до 20 долларов США и более за одну операцию.
8. Штрафы за досрочное снятие средств
По депозитным свидетельствам (ДС) часто платят более высокие процентные ставки, чем по сберегательным счетам. Но нюанс заключается в том, что Вам необходимо оставить свои деньги на счете на долгое время. Если Вы выводите деньги досрочно, Вы, как правило, платите штраф, обычно составляющий сумму процентов, которую Вам бы начислили на основную снятую сумму в течение определенного количества месяцев (например, проценты за 3 месяца).
Чтобы сохранить эти деньги, установите лестницу ДС, чтобы у Вас всегда были наличные деньги, или используйте ДС без штрафов, который позволяет без комиссии досрочно снимать деньги.