Кредитная линия под залог жилой недвижимости и кредит под залог жилой недвижимости — это дополнительные кредиты под ваше жилье, но многие люди не знают разницы между ними или того, чем они отличаются от второй ипотеки.
Несмотря на то, что оба типа кредитов подразумевают заем под залог собственного капитала в вашем жилье, разница между ними заключается в том, как кредиты выплачиваются, и как они обрабатываются банком. Кредит под залог жилой недвижимости функционирует как вторая ипотека, поскольку деньги выдаются единовременно. С другой стороны, кредитная линия под залог жилой недвижимости подразумевает выдачу денег только на возобновляемой основе, как по кредитной карте.
Иногда кредитные линии под залог жилой недвижимости также считаются второй ипотекой, потому что они являются обеспеченным кредитом, в то время как у вас уже есть другой кредит, обеспеченный вашим жильем.
Как работает вторая ипотека?
Во второй ипотеке и в кредите под залог жилой недвижимости ваше жилье используется в качестве залога, как и в случае основной ипотеки. Это позволяет вам брать заем на основе вашего собственного капитала в вашем жилье, который представляет собой разницу между тем, что вы должны по своей первой ипотеке, и тем, за сколько вы могли бы продать свое жилье на сегодняшний день.4
Вторая ипотека предусматривает предоставление заемных средств единовременно в начале срока кредита. Размер платежа и срок (продолжительность) кредита являются фиксированными. Как только кредит будет погашен, вам придется открыть новый кредит, чтобы снова взять заем под залог собственного капитала в вашем жилье.
Иногда люди используют вторую ипотеку в качестве первоначального взноса за жилье, избегая частного страхования ипотек (PMI). Таким образом, вторая ипотека может называться «комбинированным» кредитом или «мягкой второй» ипотекой.
Предупреждение: как и в случае с вашим первым жилищным кредитом, если вы пропустите платежи по второй ипотеке, вы можете потерять свое жилье, поэтому не забудьте об этом.
Как работает кредитная линия под залог жилой недвижимости?
Кредитная линия под залог жилой недвижимости (HELOC) — это возобновляемая кредитная линия. Банк открывает кредитную линию, а собственный капитал в вашем доме гарантирует кредит. Возобновляемая кредитная линия означает, что вы можете брать заем до определенной суммы и производить ежемесячные платежи. Платежи зависят от того, сколько вы в настоящее время должны по кредиту.
У HELOC обычно есть период получения, например 10 лет, в течение которого вы можете брать займы. Затем следует период погашения, например 20 лет, в течение которого вы выплачиваете кредит. Вы ничего не должны по кредиту, пока не начнете брать эти деньги.
После того, как вы выплатили кредит, вы можете взять его снова, не обращаясь за другим кредитом, аналогично кредитной карте. Однако если стоимость вашего дома значительно упадет, ваш кредитор может заблокировать вашу кредитную линию. И важно помнить, что если вы пропустите платежи по кредиту под залог жилой недвижимости, вы можете рисковать своим жильем.
Какой вариант лучше для меня?
Люди используют оба этих типа кредитов по разным причинам: для оплаты расходов на ремонт или реконструкцию дома, для консолидации долга и даже для хорошего отпуска. Но им следует иметь в виду, что эти кредиты ставят под угрозу их жилье. Использование таких кредитов для погашения долга — это просто перевод долга из одного кредита в другой.
Если вы неожиданно потеряете работу, или у вас возникнет серьезная проблема со здоровьем, и вы не сможете производить платежи, вы можете потерять свое жилье. Кроме того, эти кредиты сокращают собственный капитал, который вы уже накопили в своем жилье.
Предупреждение: лучше избегать использования кредитов под залог жилой недвижимости для ненужных или повседневных расходов, и лучше всего по возможности избегать займов под залог жилья.
Где я могу поместить эти кредиты в своем плане погашения долга?
Важно включить вторую ипотеку или кредитную линию под залог жилой недвижимости вместе с оставшейся частью вашей задолженности по потребительскому кредиту в план погашения долга. Их следует погасить, прежде чем вы начнете серьезно инвестировать, потому что процентные ставки по этим типам кредитов обычно выше, чем по большинству первых ипотечных кредитов.
Вторая ипотека или кредитная линия под залог жилой недвижимости могут быть последней статьей в вашем плане погашения долга или могут предшествовать вашему кредиту на обучение, в зависимости от процентной ставки по каждому из кредитов.
Следует ли мне использовать кредит под залог жилой недвижимости в качестве фонда на непредвиденные расходы?
В прошлом многие люди использовали кредитные линии под залог жилой недвижимости в качестве фондов на непредвиденные расходы. Однако банки закрывают кредитные линии под залог жилой недвижимости и препятствуют этой практике, даже если в прошлом кредит имел надлежащий статус.
Допустим, вы используете свою кредитную линию под залог жилой недвижимости в качестве фонда на непредвиденные расходы. Что, если вы потеряете работу? Вам будет необходимо воспользоваться этой кредитной линией под залог жилой недвижимости. Но если вы не найдете новую работу достаточно быстро, вам будет сложно справиться как с выплатой по ипотеке, так и с выплатой по кредиту под залог жилой недвижимости, в дополнение ко всем вашим другим ежемесячным расходам.
По мере роста задолженности по кредиту будет расти и ваш платеж, что увеличивает риски невыполнения обязательств по кредиту и потери жилья. Кроме того, эти кредиты обычно предусматривают комиссию за выдачу и издержки на завершение сделки, не говоря уже о процентах, что делает их более дорогими, чем наличные.
Использование кредитной линии под залог жилой недвижимости в качестве фонда на непредвиденные расходы — скользкая дорожка, и ее следует избегать. Вместо этого постарайтесь накопить сумму, достаточную для оплаты расходов на протяжении периода от трех до шести месяцев, чтобы использовать ее в любых непредвиденных финансовых ситуациях. Это возвращает вам контроль над финансовой стабильностью и не подвергает риску ваше жилье, а также не уменьшает размер собственного капитала, над накоплением которого вы так усердно трудились.