Возьмите в свою копилку эти советы, чтобы пользоваться всеми удобствами без риска
Кредитные карты созданы для удобства — качество, которое является одновременно преимуществом и угрозой для ваших финансов. Очень просто достать кредитную карту и оплатить ужин в ресторане, новый кошелек, который вы присматривали, или видеоигру, о которой вы так давно мечтали.
Прежде чем вы осознаете это, вы окажетесь должны сотни долларов по своей кредитной карте, и эту задолженность не так легко погасить. В этом отношении кредитная карта сродни ловушке, которую ставят перед вами, чтобы заманить вас в долги. Если вы хотите узнать, как избежать долговой ловушки кредитных карт, вы должны коренным образом изменить свой подход к использованию кредитных карт.
1. Создайте бюджет, чтобы избежать долговой ловушки
Не установив для себя лимитов расходов, вы можете покупать все без разбора и никогда не знать, что для вас устроена долговая ловушка. Напротив, вы с меньшей вероятностью попадете в ловушку чрезмерных расходов по кредитной карте, если установите бюджет: план того, как вы собираетесь тратить свои деньги каждый месяц.
Для начала оцените свои доходы и расходы за один месяц. Если у вас нет четкого представления о том, сколько вы тратите в месяц, отслеживайте все свои расходы за месяц. Затем вычтите свои расходы из своего дохода. Если число меньше нуля, вы тратите больше, чем зарабатываете, и вам необходимо сократить расходы по кредитной карте или зарабатывать больше, чтобы ваше движение денежных средств получило положительное значение.
Если число уже положительное, как и должно быть, вы зарабатываете больше, чем тратите. Реализуйте план того, как потратить оставшиеся деньги в этом месяце, чтобы учесть фиксированные расходы, которые остаются неизменными каждый месяц, такие как аренда, переменные расходы, которые меняются каждый месяц, такие как коммунальные услуги, а также разные или разовые расходы, например, ужин или развлечения. В конце месяца оцените, потратили ли вы больше или меньше запланированного, и соответственно обновите свой бюджет на новый месяц.
2. Полностью избегайте использования кредитных карт
Если вы чересчур зависите от кредитных карт, определите причины, по которым они вам нужны. Если ваш бюджет показывает, что вы лишь немного превышаете его, попробуйте перевести оплату части своих расходов с кредитных карт на наличные или на дебетовые карты. Деньги, которые вы тратите по дебетовой карте, снимаются с расчетного счета, что позволяет избежать долговой ловушки.
Однако, если вы зарабатываете недостаточно для того, чтобы оплачивать свои счета каждый месяц со значительной разницей, вам, возможно, придется предпринять более решительный шаг — найти вторую работу или новую основную работу, за которую платят больше.
В любом случае, пока вы не обеспечите доход, необходимый для комфортной выплаты долга, который возник у вас в результате расходования средств по кредитной карте, единственный верный способ избежать ловушки кредитной карты — это просто не использовать кредитные карты. Если у вас в кармане нет пластиковой карты, вы не попадете в ловушку чрезмерных трат по кредитным картам.
3. Ограничьте количество имеющихся у вас карт
Идея убрать несколько дополнительных процентных пунктов с каждой покупки с помощью кредитной карты магазина может быть привлекательной, но гораздо легче попасть в ловушку долга по кредитной карте, если у вас несколько кредитных карт. Также гораздо вероятнее, что вы будет пропускать платежи и с трудом производить их вовремя каждый месяц, если у вас есть несколько карт, за которыми нужно следить. Если вам нужна скидка, рассмотрите вариант дебетовой карты магазина, который предоставляет аналогичные льготы, но не допускает возникновения задолженности и, таким образом, позволяет избежать долговой ловушки.
Чтобы упростить задачу, полностью избегайте кредитных карт магазинов и используйте только одну или две основные кредитные карты. Это поможет ограничить какой-либо ущерб, который вы можете нанести с помощью карт магазинов, и может упростить контроль над ситуацией с расходами.
Несмотря на то, что у вас может возникнуть соблазн закрыть другие кредитные карты по мере соответствующего погашения, это уменьшит доступный кредит и снизит средний возраст ваших счетов по кредитным картам. Оба эти изменения могут привести к снижению рейтинга вашей кредитной карты. Поэтому, если карта не предусматривает комиссии и имеет низкую процентную ставку, следует, напротив, держать ее открытой и проявлять дисциплину в расходах, чтобы поддерживать свой кредитный рейтинг.
4. Не носите с собой кредитные карты
Вы можете решить, что хотите использовать кредитную карту только в непредвиденных ситуациях или во время путешествия. В этом случае не носите с собой кредитную карту. Берите ее с собой в поездки или когда вы думаете, что у вас может возникнуть соответствующая ситуация. В противном случае оставьте ее дома в сейфе или замороженной в куске льда, либо обратитесь к эмитенту и временно приостановите действие карты, чтобы вы не могли совершить по ней новые траты.
Вы также можете удалить информацию о кредитной карте с сайтов, где вы совершаете покупки чаще всего. Хранение информации о вашей кредитной карте — это ловушка, потому что оно исключает необходимость ввода информации о вашей карте, позволяя вам влезть в долги в один клик. Любой из этих подходов может помочь вам прекратить использовать кредитную карту для импульсивных покупок и гарантировать, что вы будете тратить в кредит только тогда, когда возникнет такая необходимость.
5. Погашайте задолженность в полном объеме каждый месяц
Если вы используете кредитную карту для получения бонусных баллов и хотите использовать ее для получения вознаграждений, погашайте задолженность в полном объеме каждый месяц в течение льготного периода, указанного в выписке по вашей кредитной карте. Это количество дней, которое у вас есть до того, как начнут взиматься финансовые сборы. Независимо от ГПД (годовой процентной ставки) по карте, которая представляет собой стоимость использования карты, эмитент вашей кредитной карты не будет взимать с вас проценты, если вы платите в полном объеме каждый месяц, поэтому вы избежите ловушки кредитной карты.
Вычтите свои покупки из категорий бюджета, чтобы вы могли отслеживать сумму, которую тратите каждый месяц, и придерживаться своего бюджета. Если вы обнаружите, что не можете полностью погасить задолженность за один месяц, прекратите использование карты, пока она не будет полностью погашена. Это позволяет вам получать вознаграждения без выплаты процентов банку.
Помните: компании, выпускающие кредитные карты, предлагают вознаграждения, потому что они мотивируют вас тратить деньги. Однако банк получает больше денег, поскольку почти половина клиентов не погашает задолженность ежемесячно. Если вы действительно хотите получить вознаграждение, избегайте ежемесячной выплаты процентов.
6. Держите задолженность на низком уровне, чтобы не попасть в ловушку кредитных карт
Если вы не можете погасить задолженность полностью, выплатите как можно больше и держите ее на низком уровне, чтобы избежать накопления долга. В идеале, поддерживайте общий долг по кредитной карте в процентах от вашего общего доступного кредита (показатель, известный как коэффициент использования кредита) на уровне менее 30 %. Это означает, что вам следует поддерживать задолженность в размере не более 3000 долларов, если общая сумма кредита составляет 10 000 долларов. Применяйте это же правило к отдельным задолженностям по картам, не допуская задолженностей, превышающих 30 % от доступного кредита по карте.
Конечно, 30 % процентов — это всего лишь общее практическое правило. Чем ближе ваша задолженность к нулю, тем меньше вероятность того, что вы попадете в ловушку кредитной карты. Как правило, люди с самым высоким кредитным рейтингом имеют коэффициент использования, близкий к 10 %.
7. Создайте фонд на непредвиденные расходы
Начните каждый месяц откладывать деньги на создание фонда на непредвиденные расходы, представляющего собой денежный пул, который вы можете использовать в случае необходимости вместо того, чтобы брать кредит или снимать деньги с пенсионных сбережений. Если у вас есть фонд на непредвиденные расходы, вы с меньшей вероятностью попадете в ловушку использования кредитной карты, потому что вы можете использовать этот фонд при возникновении таких непредвиденных ситуаций, как ремонт автомобиля или необходимость оплаты счетов за медицинские услуги, вместо того, чтобы доставать свою кредитную карту.
Начните откладывать от 1000 долларов до суммы расходов за один месяц. Как только вы выберетесь из долгов, создайте фонд на непредвиденные расходы, который покроет расходы на проживание в течение трех-шести месяцев. Гораздо легче принимать мудрые финансовые решения и работать над выплатой долга, когда вы знаете, что у вас есть деньги, отложенные для покрытия внезапных расходов.