Сберегательные счета помогают вам увеличить ваши сбережения и бюджет для достижения целей. Но банковские комиссии могут свести на нет любой прогресс, которого вы достигаете, и даже оставить вас с меньшим количеством денег, чем было в начале каждого месяца. Оценивая банковские предложения, ознакомьтесь с наиболее распространенными комиссиями, которые угрожают вашим сбережениям.
Что особенно важно, подумайте об альтернативных издержках, которые вы никогда не увидите в своей истории операций, но которые, тем не менее, влияют на ваши финансы.
Альтернативные издержки
Некоторые из самых больших расходов, которые вы несете по сберегательному счету, не являются банковскими комиссиями — они невидимы. Когда вы вносите деньги в банк, это внесение является альтернативной издержкой: вместо того, чтобы делать что-то еще с вашими деньгами, вы помещаете их на сберегательный счет и получаете то, что платит банк. Это не обязательно плохо, но очень важно понимать, что у каждого решения, которое вы принимаете, есть свои плюсы и минусы.
Другие банки: по сберегательным счетам выплачиваются проценты, но вы можете заработать больше, не меняя банки. Например, по депозитным свидетельствам (ДС) обычно предлагаются более высокие ставки, если вы обязуетесь не снимать свои наличные деньги в течение одного года или более. Разница в ставках может быть небольшой, но при больших остатках суммы в долларах могут быть значительными.
Погашение долга: если вы задолжали деньги по кредитным картам, автокредитам или ипотечным кредитам, вы, вероятно, платите проценты по этим кредитам. В большинстве случаев процентные ставки по кредитам выше, чем ставки, которые вы зарабатываете на сберегательном счете. Это не означает, что глупо хранить наличные деньги на сберегательных счетах, но у вас может быть возможность улучшить свое финансовое положение.
Долгосрочные цели: если вы откладываете деньги на то, что вам понадобится через десять лет или более в будущем, сберегательный счет может быть или не быть лучшим местом для ваших денег. Если вас не смущают риски, связанные с другими видами инвестиций, вы можете увеличить свои активы. Сберегательные счета безопасны (и это может быть именно то, что вам нужно), но инфляция может съедать ваши деньги с течением времени.
Низкие процентные ставки в начале срока погашения и инертность: вы также можете оплачивать альтернативные издержки, когда открываете счет с высокой (временной) промо-ставкой. Низкие процентные ставки в начале срока погашения помогут сделать первый шаг, но они не длятся вечно, а смена банков утомительна. Возможно, лучше всего выбрать банк, который постоянно предлагает высокие процентные ставки, а не гоняться за ставками от банка к банку. Тем не менее, если вы знаете банк с высококачественными услугами, который выплачивает бонус на сберегательные счета, вы можете заработать дополнительный годовой процент, воспользовавшись бонусными предложениями.
«Спред»: затраты на пользование банковским счетом не всегда очевидны. Банки могут получать прибыль до тех пор, пока они управляют рисками и используют преимущества спреда. Например, если банки могут ссужать деньги под 10 процентов и выплачивать 2 процента по сбережениям, они выходят вперед. Банки получают доход различными способами, и банковские комиссии — это только один из них.
Комиссия за обслуживание
Некоторые банки взимают с вас плату за одну только привилегию иметь счет в них. Пусть и достаточно редко, но ежемесячные расходы на обслуживание сберегательных счетов съедают ваш остаток, и они могут быть особенно разрушительными при низких процентных ставках.
К счастью, легко найти банки, которые не взимают ежемесячную комиссию.
- Интернет-банки редко взимают плату за обслуживание.
- Местные банки и небольшие кредитные союзы, как правило, идут на встречу клиентам и не пытаются их обобрать.
Однако эти комиссии существуют, поэтому очень важно ознакомиться с информацией о комиссиях, прежде чем открывать счет. Например, по бонусным сберегательным счетам в банке «Бэнк оф Америка» (Bank of America) взимается комиссия в размере 8 долларов США в месяц (но вы можете претендовать на освобождение от комиссии, если на вашем счете будет храниться сумма не менее 500 долларов США, или путем соответствия другим критериям).
Комиссия за обслуживание и другие банковские комиссии особенно проблематичны, если вы используете несколько сберегательных счетов для организации своих финансов.
Комиссии по избыточным операциям
Клиенты банков часто удивляются, узнав, что они не имеют неограниченного доступа к своим средствам. Для большинства людей ограничения никогда не вызывают проблем. Тем не менее, федеральный закон ограничивает некоторые виды снятия средств с вашего сберегательного счета до шести в месяц. Сюда входят переводы на ваш расчетный счет и другие виды переводов. Снятие средств в банкомате, в кассе или по запросу на платеж, как правило, не засчитывается в этот лимит.
Шести переводов в большинстве случаев более чем достаточно. Но если вам когда-нибудь понадобится превысить этот лимит, ваш банк может взимать комиссию. Например, «Элли Бэнк» (Ally Bank) взимает 10 долларов США за избыточное количество операций, а другие банки взимают аналогичные комиссии или вообще ничего. Тем не менее, после слишком большого количества операций сверх лимита банки могут закрыть ваш счет или конвертировать его в расчетный.
Другие комиссии
Вам могут начисляться различные дополнительные комиссии в зависимости от того, что происходит на вашем счете. Например, банки могут взимать плату за предоставление бумажных выписок или отправку сменных пластиковых карт. Это услуги, которые, возможно, вам никогда не понадобятся. Кроме того, депонирование ненадлежащих чеков на ваш счет может привести к начислению комиссий, даже если чек возвращается не по вашей вине.