Кто оплачивает межбанковские комиссии?
Когда вы покрываете свои расходы дебетовой картой, у вас, как правило, есть возможность выбрать дебетовую или кредитную транзакцию. В чем разница? От вашего выбора (или выбора ваших клиентов) зависит, какую комиссию начислят платежные системы, сколько времени потребуется для перевода денежных средств и другие параметры.
Важно: клиенты могут выбирать тип транзакции, но большинство из них не знают, насколько важен этот выбор.
Дебетовая или кредитная?
Выбор между дебетовой и кредитной транзакциями — это разница между транзакциями онлайн и офлайн.
Выбирая «Дебетовая» при оплате покупки, вы совершаете офлайн-транзакцию.
- Вы вводите персональный идентификационный номер (ПИН-код) для подтверждения своей личности.
- Возможно, у некоторых продавцов вы сможете получить возврат части потраченных денег.
- Комиссии за обработку платежей для продавцов обычно ниже. Банки редко взимают комиссии с потребителей за выбор дебетовой транзакции, но это возможно.
- Транзакция осуществляется в электронном виде, как правило, сразу же или в течение одного рабочего дня.
Выбирая «Кредитная» при оплате покупки, вы совершаете онлайн-транзакцию.
- Для проведения транзакции вместо ввода ПИН-кода вы проставляете свою подпись (на кассовом чеке или на экране), хотя во многих случаях подписи необязательны.
- Покупка обычно осуществляется через платежные системы кредитных карт (например, Visa и MasterCard).
- Вы не берете деньги в кредит, как это происходит в случае с кредитной картой, деньги поступают с вашего расчетного счета.
- Для списания платежа с вашего счета может потребоваться несколько дней, но в процессе предварительной авторизации банк может зарезервировать часть средств на вашем расчетном счете на несколько дней к последующему списанию.
- Продавцы могут платить более высокие комиссии за кредитные транзакции.
Почему это важно?
Потребители обычно не задумываются, совершают ли они покупку через дебетовую или кредитную транзакцию, в отличие от банков и магазинов розничной торговли.
Комиссии продавца: магазин розничной торговли за обработку платежа платит процент от общей стоимости покупки. Многое зависит от нескольких факторов (размера транзакции, присутствия карты при совершении транзакции и др.). Но для магазинов розничной торговли зачастую дешевле обходится обработка офлайн-транзакций (при вводе ПИН-кода), чем онлайн-платежей. Для покупок на небольшие суммы даже офлайн комиссии могут составлять значительный процент от покупки, съедая прибыль магазинов розничной торговли.
Сколько? Поправка Дурбина устанавливает предельное значение межбанковской комиссии для дебетовой карты в 21 цент плюс 0,05 процента от суммы транзакции. В некоторых случаях продавцы могут заплатить дополнительный сбор за предотвращение мошенничества в размере одного цента. Эти правила применяются только к «обеспеченным транзакциям», которые включают карты, выпущенные некоторыми самыми крупными эмитентами карт страны. Однако другие эмитенты карт могут взимать бóльшие комиссии. Например, эти правила применяются только к банкам и кредитным кооперативам с активами в 10 миллиардов долларов США и более.
Примечание: в 2018 г. Федеральная резервная система сообщила, что комиссия за транзакцию по дебетовой карте обычно составляет около 0,24 доллара США за платеж. В среднем не подпадающие под действие правил (необеспеченные) транзакции обходятся в 0,54 доллара США.
Стимулы для держателей карт: для того, чтобы максимизировать доход, некоторые банки поощряют клиентов выбирать кредитные транзакции (или применяют штрафные санкции за выбор дебетовой, в зависимости от того как на это посмотреть). Банки и эмитенты карт предлагают вознаграждения, такие как возможность более высокой процентной ставки (для расчетных процентных счетов), мили авиакомпаний или участие в розыгрыше при выборе кредитных транзакций.
Обходные решения для магазинов розничной торговли: банки и компании, занимающиеся обработкой платежей, хотели бы, чтобы вы выбирали кредитные транзакции, потому что в таких случаях они получают больше дохода с каждого потраченного вами доллара. Магазины розничной торговли молятся об обратном. Они предпочитают, чтобы вы выбирали дебетовые транзакции, чтобы им не приходилось платить высокие межбанковские комиссии. В некоторых случаях они устанавливают дополнительные комиссии для покупок по кредитной карте (которые не разрешены при осуществлении покупок с помощью дебетовой карты в соответствии с федеральным законодательством), чтобы переложить эти расходы на покупателей, которые платят пластиковыми картами. Еще одна тактика — минимальная сумма покупки по дебетовой карте, но платежные системы запрещают установление таких минимумов.
Блокировка средств на счете: выбор способа оплаты покупки с помощью дебетовой или кредитной транзакции также влияет на ваш банковский счет. Если вы когда-либо платили за бензин на заправке, вы знаете, что перед тем, как залить бензин, вы подносите свою карту к считывающему устройству. Автомат не знает, сколько бензина вы собираетесь купить, поэтому владелец заправочной станции должен сделать некоторые предположения. Обычно они проверяют, есть ли на вашем счете как минимум 50 или 100 долларов США, фактически предварительно авторизуя покупку на эту сумму. Если авторизация одобряется, продавец «удерживает для дальнейшего списания» эти 50 или 100 долларов США, чтобы вы не могли потратить их в другом месте.
Вы могли купить бензин только на 10 долларов США, тем не менее 100 долларов США будут заморожены на вашем счете на несколько дней. В худшем случае будут возвращаться ваши чеки, даже если у вас есть деньги — их просто нельзя будет потратить. Если вы используете дебетовую карту для повседневных покупок, будьте осторожны. Два способа защитить себя:
- Держите на своем расчетном счете дополнительные денежные средства сверх требуемой суммы;
- Если на вашем расчетном счете нет таких дополнительных средств, при оплате вводите ПИН-код.
Предупреждение: ввод ПИН-кода ускоряет процесс списания средств с вашего счета, но снижает безопасность транзакции. Каждый раз при вводе ПИН-кода вы рискуете, что кто то посторонний может его узнать. Мошенники (или скрытая камера) могут увидеть, какие цифры вы нажимаете на клавиатуре, или данные о вашем ПИН-коде могут быть раскрыты в случае утечки данных с кассового аппарата магазина розничной торговли.
Если ваш ПИН-код взломают, мошенники получат прямой доступ к денежным средствам на вашем расчетном счете. Они могут выпускать поддельные карты и тратить ваши деньги или могут даже выпустить поддельную карту для снятия наличных из банкомата. Если они опустошат ваш расчетный счет, вы не сможете оплачивать счета. К счастью, микропроцессорные карты несколько снижают риски мошенничества.
Ваш счет может быть защищен от мошеннических действий, но вы можете оказаться без денежных средств к существованию в течение нескольких дней или недель, пока ваш банк будет решать проблему.
Ваши права при использовании дебетовой карты
Эмитенты как дебетовых, так и кредитных карт обеспечивают защиту потребителей, но эмитенты кредитных карт более щедры в этом отношении. Даже если ваша дебетовая карта попала в руки мошенника или происходит ошибочное списание средств с вашего счета, вы можете обезопасить себя, но вы должны действовать быстро. В отличие от кредитных карт, при краже дебетовой карты вы подвергаетесь большему личному риску. При использовании кредитных карт ответственность за мошенническое использование карты ограничивается 50 долларами США. Более того, мошенник потратит деньги банка — он не опустошит ваш расчетный счет и его действия не приведут к отклонению важных платежей (и не увеличат комиссию за недостаток средств на счете).
В случае дебетовой картой вы защищены следующим образом (источник: Федеральная резервная система и Федеральная торговая комиссия):
Ваш убыток ограничивается 50 долларами США, если вы уведомите финансовое учреждение в течение двух рабочих дней после того, как узнали об утере или краже вашей карты или кода.
Но вы можете потерять до 500 долларов США, если не сообщите об утере или краже эмитенту карты в течение двух рабочих дней после того, как узнали об утере или краже.
Если вы не сообщите о несанкционированном переводе денежных средств, который появился в вашей выписке в течение 60 дней после отправки вам выписки по почте, вам грозят неограниченные убытки по переводам, осуществленным после 60-дневного периода. Это означает, что вы можете потерять все денежные средства на своем счете, а также максимально доступный овердрафт по технологии кредитной линии, если таковой имеется.
Учитывая дополнительный риск убытков, а также возможность прямого доступа к вашему расчетному счету, ваша жизнь может быть проще, если для проведения платежей вы используете кредитную карту. Просто вовремя погашайте ее каждый месяц, чтобы избежать начисления процентов (воспользовавшись льготным периодом). Тем не менее бывают случаи, когда имеет смысл предпочесть дебетовую карту: например, вам не одобряют кредитную карту, вы можете помочь подростку привить хорошие финансовые привычки или вам просто может не нравиться сама идея долга — даже временная задолженность без процентов.
Для того, чтобы решить некоторые из этих проблем, поработайте над созданием хорошей кредитной истории, чтобы претендовать на более качественные (менее дорогие) банковские карты, или попробуйте предоплаченную дебетовую карту, которая не имеет прямой связи с вашим расчетным счетом.