Кредиты в кредитных союзах
Вы можете брать займы в банках, кредитных союзах, у кредиторов в Интернете и в финансовых компаниях. Когда вы осматриваетесь в поиске, разумно включить в него кредитные союзы. Кредиты от кредитных союзов являются одними из самых конкурентоспособных доступных кредитов, и найти отличные кредитные союзы легко по всей стране.
Кредиты от кредитных союзов часто предоставляются с низкими ставками и комиссиями, что приводит к снижению общей стоимости займа. В качестве дополнительного преимущества может быть проще получить одобрение кредита через кредитный союз.
Рассмотрите небольшие кредитные союзы. Эти учреждения, скорее всего, будут применять индивидуальный подход к оценке вашего кредита вместо одного и того же жесткого подхода к каждой отдельной заявке на получение кредита.
Начало работы с кредитными союзами
Если вы никогда раньше не работали с кредитными союзами, вы можете многого не знать о них или думать, что они точно такие же, как банки. Действительно, есть много общего между банками и кредитными союзами, но ключевое различие заключается в форме собственности: кредитные союзы — это некоммерческие организации, принадлежащие своим клиентам. Большинство кредитных союзов действуют с целью предоставления финансовых услуг своим участникам-владельцам. В результате ставки по кредитам в кредитных союзах часто оказываются несколько ниже (по сравнению с крупными банками, которые стремятся постоянно увеличивать прибыль).
Стать участником
Прежде чем подать заявку на получение кредита, вы должны стать участником или частичным владельцем кредитного союза.
- Критерии участия: чтобы стать участником, вы должны будете соответствовать определенным критериям. Это обычно означает, что вы разделяете некоторые характеристики с другими участниками, например, относительно того, где вы живете или в какой отрасли работаете вы или члены вашей семьи.
- Простые способы вступления: независимо от того, кто вы, есть хороший шанс, что вы сможете вступить в кредитный союз, и вы удивитесь тому, как легко соответствовать его критериям. Например, при покупке автомобиля дилерский центр может сделать вас участником без необходимости посещать какое-либо отделение. Покупая у этого дилера, вы соответствуете одному из требований кредитного союза.
- Поиск кредитного союза: чтобы найти кредитные союзы поблизости, попробуйте воспользоваться инструментом поиска кредитных союзов Национального управления кредитных союзов. Если вы не найдете ничего поблизости, не переживайте. Множество кредитных союзов принимают участников со всех концов США.
- Начальное внесение средств: как только вы выберете кредитный союз, вы можете стать его участником, открыв счет и внеся на него небольшую сумму (иногда всего 5 долларов США). После этого вы будете готовы подать заявку на получение кредита.
Заявка на получение кредита
Во многих случаях вы можете вступить в кредитный союз и подать заявку на получение кредита одновременно. Если вы уже являетесь участником, то вы продвинулись вперед в процессе кредитования.
Поговорите с кредитным специалистом вашего кредитного союза, чтобы понять типы доступных кредитов, и спросите об основных требованиях для одобрения вашего кредита. Этот процесс варьируется от места к месту, но большинство кредитных союзов (и каждый второй кредитор) имеют аналогичные требования.
- Заявка: вам нужно будет заполнить заявку либо в Интернете, либо на бумаге.
- Идентификация: в заявке вам нужно будет предоставить идентифицирующую информацию о себе, например, номер социального страхования.
- Занятость: некоторые кредитные союзы требуют, чтобы вы были на одной и той же работе в течение определенного периода времени (например, один год).
- Доход: вам понадобится доход, чтобы погасить кредит, и вам будет необходимо предоставить кредитному союзу информацию о каких-либо имеющихся долгах. Ваши ежемесячные платежи по всем долгам должны быть ниже определенного отношения задолженности к доходу.
- Собственный капитал или первоначальный взнос: если вы покупаете дом или автомобиль, вам нужно будет сделать какой-либо первоначальный взнос. Для рефинансирования вам понадобится достаточный собственный капитал, обычно измеряемый как соотношение между займами и оцененной стоимостью.
- Кредитоспособность: история займов и ответственного погашения кредитов поможет вам получить одобрение. Ваш кредитный рейтинг часто используется для оценки кредитоспособности.
Примечание: нет ничего плохого в том, чтобы спросить кого-то в кредитном союзе об этих требованиях перед подачей заявки на кредит. Небольшой разговор может сэкономить вам (и им) время. Например, если вы знаете свой кредитный рейтинг, получите неофициальное мнение о том, можете ли вы претендовать на получение кредита, и обсудите любые проблемы, такие как недавняя потеря права выкупа.
Получение одобрения
После того как вы подадите заявление, кредитный специалист рассмотрит ваше заявление, чтобы определить, имеете ли вы право на получение кредита. Даже если у вас нет солидной истории погашения кредита или у вас было несколько проблем в прошлом, вы все равно можете получить одобрение на получение кредита. Есть хороший шанс, что вы можете поговорить с сотрудником, который лично рассмотрит ваш отчет о кредитной истории и вашу личную ситуацию, особенно в небольших общинных учреждениях. Иногда может помочь личное письмо. В крупных банках все по-другому: если ваш кредитный рейтинг слишком низок, исключений не бывает, и все решает компьютер.
Знакомство с персоналом и выстраивание долгосрочных взаимоотношений с кредитным союзом может еще больше повысить ваши шансы. Если они видят, что вы хорошо управляете своими счетами, они, скорее всего, не заметят огреха в вашем прошлом.
Обеспеченный кредит
Обеспеченный кредит также может помочь вам получить одобрение и создать свой кредитный рейтинг для следующего раза, когда вам понадобится кредит. Чтобы получить обеспеченный кредит, вам необходимо сделать какой-либо залог, который кредитный союз может забрать, если вы не будете осуществлять свои платежи. Вам не нужно закладывать свой дом, автомобиль или ювелирные изделия. Для получения одобрения кредитов, обеспеченных наличными, используются деньги на вашем счете.
Поручители могут помочь
Поручитель также может помочь вам получить одобрение. Поручитель — это человек, который подписывает с вами заявку. Его или ее кредитная история должна быть лучше, чем у вас, и доход должен быть достаточным, чтобы погасить кредит. В идеале, поручитель никогда не платит, ведь это ваш кредит, но этот человек несет ответственность за кредит, если вы перестанете совершать платежи. Это большая ответственность и риск, и огромное одолжение для вас.
Сколько времени нужно, чтобы получить кредит?
Кредит от кредитного союза можно получить быстро. Опять же, процесс вступления в кредитный союз и получения кредита может произойти, когда вы сидите в автосалоне. В отделении кредитного союза вы, как правило, получаете ответ в тот же день, и средства могут быть предоставлены в тот же день или в кратчайшие сроки.
Примечание: некоторые кредитные союзы предлагают так называемые альтернативные кредиты до зарплаты (АКЗ), которые позволяют вам избежать обращения к хищникам-кредиторам и кредитов до зарплаты, когда вам нужна относительно небольшая сумма денег быстро. Они предусматривают гораздо более низкие комиссии, чем кредиты до зарплаты, но при этом обрабатываются быстро.
В некоторых случаях это займет больше времени. У сотрудников кредитного союза много задач, и они не могут раздавать деньги, пока не получат возможность оценить каждый кредит. Планируйте заранее и спросите своего кредитора, как долго вам следует ждать.
Альтернативы получению кредита от кредитного союза
Прежде чем принять решение о получении кредита от вашего кредитного союза, просмотрите и сравните другие варианты.
Традиционные банки
В то время как кредитные союзы работают со своими участниками, которые имеют плохую или среднюю кредитную историю, что может помочь им претендовать на получение кредитов физическому лицу, банки обычно требуют хорошей кредитной истории в качестве необходимого предварительного условия. Некоторые крупные банки не предлагают необеспеченных кредитов физическим лицам, однако вы можете получить у этих кредиторов другие виды кредитов, такие как кредиты на покупку жилья и кредитные карты. Ваши шансы получить в банке условия по кредиту физическому лицу, которые сопоставимы с условиями в вашем кредитном союзе, выше, если банк является местным, а вы являетесь постоянным клиентом.
Кредиторы в Интернете
Есть несколько преимуществ при получении кредита физическому лицу у кредитора в Интернете. Кредитор обычно не проводит углубленную проверку кредитной истории, и благодаря более низким накладным расходам кредитора вы зачастую можете получить относительно низкую процентную ставку, если ваш кредитный рейтинг высок. Если нет, рассчитывайте на то, что вам будет необходимо заплатить больше процентов, чтобы компенсировать кредитору потенциальный риск, который влечет за собой низкий кредитный рейтинг.
Прежде чем вы возьмете на себя обязательство по кредиту через Интернет, прочитайте кредитный договор и убедитесь, что вам понятно его содержание. Кроме того, посмотрите в базе данных претензий Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере, не было ли предъявлено каких-либо претензий в отношении кредитора, которого вы рассматриваете.
Кредитные карты без процентов
Если у вас хорошая или отличная кредитная история, и вам нужны кредитные средства только на короткое время, скажем, чтобы перекантоваться, пока сможете найти новую работу за несколько месяцев, кредитная карта без процентов может стать вашим лучшим выбором.
Эмитент карты без процентов не взимает никаких процентов за покупки или переводы остатка в течение периода действия акции, который обычно составляет от 12 до 21 месяца. Это равносильно краткосрочному беспроцентному кредиту. Хитрость заключается в том, чтобы погасить остаток до окончания периода действия акции. Если вы этого не сделаете, эмитент карты начнет начислять проценты на любой остаток средств.