Неожиданные чрезвычайные финансовые ситуации могут легко вас ошеломить и оставить с чувством беспомощности. Будь то потеря работы, расходы на медицинское обслуживание или срочный ремонт дома, внезапное изменение вашего финансового положения может вызвать невероятный стресс.
Какой бы напряженной ни была ситуация, необходимо оплачивать счета, должен включаться свет, а на столе должна быть еда. Если вы недавно столкнулись с чрезвычайной финансовой ситуацией, вы можете предпринять действия для того, чтобы справиться с этим, уменьшив при этом негативные экономические последствия.
Оцените ситуацию
Как только вы поймете, что возникла чрезвычайная финансовая ситуация, найдите время, чтобы сесть и внимательно оценить свою ситуацию. Паническая беготня ничего не решит, а только добавит стресса. Небольшая паника объяснима: у вас в голове наверняка крутится миллион вещей, и вы не думаете о том, чтобы сохранять спокойствие. Однако способность сдерживать свои эмоции и внимательно оценивать ситуацию в этот решающий момент гарантирует, что вы сделаете правильный выбор и избежите дальнейших трудностей.
Как только вы успокоитесь, попытайтесь определить основную причину этой чрезвычайной финансовой ситуации. В конце концов вы будете искать решения, но сначала вам нужно понять, что стало причиной этого. Типичные причины могут включать внезапную потерю дохода, рост расходов, с которым вы не можете справиться, и стихийное бедствие. Несмотря на то, что каждая ситуация может привести к аналогичным кризисам, ваш план атаки должен устранить корень проблемы, иначе он будет просто накладывать пластырь на рану, которая обязательно откроется снова в будущем.
Расставьте приоритеты по расходам
Не все расходы одинаковы. Некоторые счета необходимо оплачивать раньше других, и если вы не можете позволить себе оплатить их все, вам нужно расставить приоритеты. Самые важные счета связаны с едой и крышей над головой. Позволить отключить вам Интернет — это неудобно, но легче найти кафе с бесплатным Wi-Fi, чем новое место для жизни, поэтому ипотечные платежи и арендная плата должны быть в приоритете. Вы не будете так ясно мыслить и так продуктивно работать на пустой желудок. Если вы начнете пропускать приемы пищи, возможно, вы еще больше погрузитесь в кризис.
После того, как вы определили, какие счета являются наиболее важными, вы можете начать искать расходы, чтобы сократить или полностью урезать свой бюджет. Этот анализ не будет увлекательным процессом, но сокращение позволит вам быстрее восстановиться.
Подумайте об ваших премиальных киноканалах или потоковых сервисах. Может быть, вы обойдетесь без дорогостоящего тарифного плана на сотовую связь или, возможно, откажетесь от стационарного телефона. Если вы регулярно ходите поесть куда-нибудь, подумайте о том, чтобы сократить или полностью исключить еду вне дома. Вам не нужно стремиться к серьезным сокращениям. Небольшая экономия может иметь смысл. Если вы найдете всего пять пунктов, на которых можно сэкономить по 20 долларов в месяц, вы сразу же освободите 100 долларов, а за год сэкономите 1200 долларов. Эти деньги могут иметь большое значение для разрешения вашей чрезвычайной финансовой ситуации.
Договаривайтесь с кредиторами
Если у вас возникли проблемы с кредитными картами, счетами за медицинское обслуживание или ипотечными платежами, как можно скорее позвоните своему кредитору. Хотите — верьте, хотите — нет, но в их интересах помогать вам производить платежи. Они предпочли бы получить немного денег, чем совсем ничего, даже если для этого потребуется снизить процентную ставку или продлить сроки.
Распространенная ошибка — дождаться серьезной просрочки платежа, прежде чем связываться с кредиторами, и к тому времени они уже не будут так охотно с вами работать. Если вы знаете, что с деньгами становится все туже, и вам может потребоваться помощь, позвоните им, прежде чем вы задержите платежи.
Вы можете быть удивлены тем, насколько охотно кредиторы будут готовы работать с вами. Ваша компания-эмитент кредитных карт может быть готова снизить процентные ставки, а в некоторых случаях может даже временно отложить выполнение требований по оплате. Обращение в вашу ипотечную компанию может привести к реструктуризации вашего кредита. Предприятия, предоставляющие коммунальные услуги, часто предлагают программы, позволяющие не отключать свет и делать платежи доступными во времена внезапных трудностей. Но все эти варианты будут гораздо менее вероятны, если вы будете тянуть со своими действиями, пока по почте не начнут приходить письма с угрозами.
Найдите дополнительные деньги
В идеале вам следует отложить немного денег в фонд на непредвиденные расходы для покрытия любых неожиданных расходов, но это не всегда реалистичное ожидание. Итак, куда вам нужно обратиться, когда вы уже использовали деньги на своем сберегательном счете?
Вы всегда можете попытаться взять кредит или использовать кредитную карту, но это может только усугубить проблему. Несмотря на то, что заем может обеспечить быстрый доступ к наличным деньгам, он также может подразумевать высокие процентные ставки и новый ежемесячный платеж. Эти дополнительные платежи продлят временные рамки ваших финансовых трудностей, и если вы возьмете слишком большой заем, вы можете попасть в порочный круг, из которого практически невозможно вырваться.
Другой вариант — спросить у друзей и семьи. Никто не любит просить денег, но небольшая помощь близкого человека — это может быть все, что вам нужно, чтобы пережить трудный период. Конечно, это также может создать напряжение в некоторых отношениях, поэтому будьте осторожны.
И наконец, у вас может быть немного денег, доступных посредством инвестиций или пенсионных счетов. Вообще говоря, снимать деньги с пенсионных счетов — плохая идея, так как это может поставить под угрозу безопасность ваших пенсионных накоплений. Однако если привлечение денежных средств посредством кредитов или кредитных карт приведет к длительному периоду финансовых трудностей, лучшим вариантом может быть использование денег с пенсионного счета.
Если в настоящее время у вас есть планы 401(k) или 403(b) по месту работы, проверьте, имеется ли в данных планах резерв для кредита. Если вы берете кредит со своего счета, вы можете занимать средства без уплаты налогов и штрафов (при условии, что вы придерживаетесь плана погашения). Если кредит не является вариантом, вы также можете претендовать на досрочное снятие части средств с пенсионного плана в связи с затруднительной ситуацией или даже на регулярное преждевременное распределение.
Касаться ваших пенсионных сбережений следует в крайнем случае. Все, что вы снимаете, будет облагаться налогом по более высокой ставке, чем в пенсионные годы. Если вам меньше 59,5 лет, в большинстве случаев снятие средств с пенсионного счета сопровождается дополнительным штрафом в размере 10 %.
Воспользуйтесь доступной помощью
Правительство создало социальные программы, специально предназначенные для того, чтобы помочь людям преодолеть внезапные финансовые трудности. В случае потери работы вы можете иметь право на пособие по безработице. Если ваша работа предусматривает медицинское страхование, обязательно загляните в Консолидированный закон «О комплексном урегулировании бюджетных противоречий» (COBRA), чтобы узнать, сможете ли вы сохранить доступное медицинское страхование. Если вы получили травму на работе, спросите о компенсации для сотрудников. В некоторых ситуациях вы даже можете иметь право на получение льгот на уровне штата или федеральных льгот, таких как программа Medicaid (программа бесплатной медицинской помощи неимущим и малоимущим) или программа социального страхования на случай потери трудоспособности.
Ваши налоги финансируют эти программы, поэтому обязательно воспользуйтесь ими, если они вам нужны, и если вы имеете на это право. Если ваши трудности связаны с потерей работы, вы можете найти полезные ресурсы в местном общественном центре. Эти центры обычно предлагают семинары и занятия по таким предметам, как написание резюме, навыки прохождения собеседований и возможности установления контактов.
Планирование на случай следующей чрезвычайной финансовой ситуации
После того, как вы преодолеете нынешние трудности, примите меры, чтобы минимизировать влияние подобных событий в будущем. Начните с фонда на непредвиденные расходы. Хорошее практическое правило — отложить достаточно, чтобы сводить концы с концами в течение нескольких месяцев. Таким образом, неожиданные расходы не заставят вас делать трудный выбор в отношении основных потребностей. Очевидно, что чем больше вы накопите, тем проще вам будет, но не расстраивайтесь, если вы не можете сразу достичь своих целей сбережений. Сколько бы вы ни накопили, вы выиграете время, пока все не вернется на круги своя.
Вам также следует рассмотреть возможность страхования. Большинство форм страхования представляют собой подстраховку для покрытия неожиданных расходов, связанных с нашими автомобилями, жильем, здоровьем и другими аспектами нашей жизни.
Разработав план до того, как разразится финансовый кризис, вы сбросите большой груз с плеч. Знайте свои расходы, составьте несколько запасных планов по их оплате, и вам будет намного легче справиться со следующей стрессовой ситуацией.