Процентные ставки, сроки, типы и многое другое
ДС (депозитные свидетельства) являются одними из самых безопасных инвестиций, доступных в банках и кредитных союзах. По ним обычно предусмотрены более высокие процентные ставки, чем по сберегательным счетам и депозитным счетам денежного рынка, но есть один недостаток: вы должны заблокировать свои деньги на счете на определенный период времени. Можно вывести их раньше, но, скорее всего, вам придется заплатить штраф.
Как работает ДС?
ДС — это форма «срочного вклада». В обмен на более высокую процентную ставку вы обещаете хранить свои деньги в банке в течение заранее определенного периода времени. Банк соглашается платить вам больше процентов, чем вы получили бы со сберегательного счета, в обмен на эту договоренность. Вы получите более высокую ГПД (годовую процентную доходность) на вкладываемые вами средства, потому что банк знает, что он может использовать ваши деньги для долгосрочных инвестиций, таких как кредиты, и вы не придете просить их на следующей неделе.
Примечание: вам решать, как долго вы можете хранить свои средства заблокированными, при открытии ДС. Данный временной период называется сроком.
ДС имеют разные формы, и банки и кредитные союзы продолжают предлагать новые варианты. Исторически сложилось так, что ДС предусматривали фиксированные ставки, которые не менялись, и вы всегда платили штраф, если обналичивали средства раньше. Но это уже не всегда так.
Как начать пользоваться ДС
Обратитесь в свой банк или кредитный союз, если вы решили открыть ДС в местном финансовом учреждении. Большинство банков поясняют доступные для вас варианты и разрешают делать вложения в ДС через Интернет. Вы также можете позвонить в службу поддержки клиентов или поговорить с сотрудником банка лично.
Объясните, сколько вы хотели бы инвестировать, и спросите о штрафах за досрочное снятие средств и альтернативах ДС. У банка могут быть дополнительные варианты ДС, которые вам больше подходят. Они могут предлагать более высокие ставки, большую гибкость или другие функции.
После того, как вы переведете деньги на ДС, вы увидите отдельный счет в выписках или на онлайн-информационной панели.
Совет: ДС могут храниться практически на любом типе счетов, включая индивидуальные пенсионные счета (ИПС), совместные счета, доверительные счета и счета ответственного хранения.
Просто убедитесь, что используете ДС, застрахованные Федеральной корпорацией страхования банковских вкладов или Национальным управлением кредитных союзов. Не бойтесь просить у сотрудника своего банка более высокую ставку, особенно если вы ведете серьезные дела с этим банком или кредитным союзом.
Типы ДС
Ликвидные ДС или ДС без штрафа
Ликвидные ДС позволяют досрочно вывести средства без уплаты штрафа. Эта гибкость позволяет вам переводить свои средства на ДС с более высокой ставкой, если появляется такая возможность, но за это приходится платить.
Ликвидные ДС могут предусматривать более низкие процентные ставки, чем ДС, на которых ваши средства заблокированы. В этом есть смысл, если смотреть на ситуацию с точки зрения банка. Он берет на себя риск повышения процентных ставок. Тем не менее, меньший заработок в течение короткого периода, возможно, стоит того, если вы сможете позже перейти на более высокую ставку, и если вы уверены, что ставки скоро вырастут.
Убедитесь, что вы понимаете все ограничения, если думаете об инвестировании в ликвидное ДС. Иногда ваши ограничения распространяются на то, когда вы можете снять средства и сколько вы можете взять в какой-либо момент времени. Вам также может потребоваться внести более значительную сумму авансом, чем в случае других типов ДС.
Ударные ДС
Ударные ДС имеют преимущество, аналогичное ликвидным ДС. Вы не застрянете на низкой доходности, если процентные ставки вырастут после того, как вы приобретете ДС. Вы можете сохранить существующий счет ДС и перейти на новую, более высокую ставку, которую предлагает ваш банк.
Важно: возможно, вам придется заранее сообщить в банк о том, что вы хотите использовать свою ударную опцию. Банк предполагает, что вы останетесь на существующей ставке, если не будете ничего делать. Кроме того, вы не получаете неограниченное количество ударных опций.
Подобно ликвидным ДС, ударные ДС часто начинают с более низкой процентной ставки, чем стандартные ДС. Вы можете выйти вперед, если ставки вырастут в достаточной степени, но если ставки останутся неизменными или упадут, для вас было бы лучше, если бы у вас было стандартное ДС.
Ступенчатые ДС
Они предусматривают регулярно планируемые повышения процентной ставки, поэтому вы не будете привязаны к ставке, действовавшей на момент покупки ДС. Повышение может происходить каждые шесть или семь месяцев.
Брокерские ДС
Брокерские ДС продаются на брокерских счетах. Вы можете покупать брокерские ДС у многочисленных эмитентов и хранить их все в одном месте, вместо того, чтобы открывать счет в банке и использовать его набор ДС. Это дает вам некоторую возможность выбирать, но брокерские ДС сопряжены с дополнительными рисками.
Убедитесь, что любой эмитент, которого вы рассматриваете, застрахован Федеральной корпорацией по страхованию банковских вкладов. Неудивительно, что размер выплат по ДС без страхования может быть больше. Досрочный отказ от брокерского ДС также может быть сложной задачей.
Гигантское ДС
Как следует из названия, гигантское ДС предусматривает требования к очень большой минимальной сумме остатка, которая обычно должна превышать 100 000 долларов США. Это безопасное место для хранения большой суммы денег, потому что до 250 000 долларов США из них застрахованы Федеральной корпорацией страхования банковских вкладов, и вы получите значительно более высокую процентную ставку.
Срок обращения
К концу периода ДС завершается их срок обращения, и вам придется решать, что делать дальше. Ваш банк уведомит вас, когда вы приблизитесь к этой дате, и предложит вам несколько вариантов. Если вы ничего не сделаете, и ваше ДС будет автоматически продлено, ваши деньги будут реинвестированы в другое ДС. Если бы у вас было ДС на шесть месяцев, оно будет переоформлено на другое ДС на шесть месяцев. Процентная ставка может быть выше или ниже ставки, которую вы получали ранее.
Если вы хотите сделать что-то другое, а не направлять деньги в новое ДС, сообщите об этом своему банку до истечения крайнего срока продления. Вы можете перевести средства на свой расчетный или сберегательный счет, или вы можете перейти на другое ДС с более длительным или более коротким сроком.
Создание лестницы ДС
Если вы заинтересованы в использовании ДС в качестве ключевой части вашего плана сбережений, вы можете рассмотреть лестницу — распространенную стратегию инвестирования в ДС. Процесс включает в себя сначала покупку нескольких ДС с разными сроками, чтобы их сроки обращения заканчивались через равные промежутки времени, а затем реинвестирование денег в более долгосрочные ДС по мере окончания сроков обращения первоначальных ДС.
Например, если вы накопили 5000 долларов США, вы можете разместить по 1000 долларов США в каждом из пяти ДС с разницей в сроках обращения в год. Когда закончится срок обращения одногодичного ДС, вы переведете эти деньги в новое ДС на пять лет, срок обращения которого закончится через год после того, как закончится срок обращения вашего первоначального ДС на пять лет. Поскольку срок обращения ДС будет заканчиваться каждый год, вы можете продолжать этот процесс бесконечно, пока вам не понадобятся деньги в любом конкретном году.
Совет: лестницы помогают избежать блокировки всех ваших денег в ДС с низкими процентами, а также помогают избежать досрочного обналичивания и уплаты штрафов.
ДС и сберегательные счета
Если вы сидите на крупной денежной сумме, размещенной на традиционном сберегательном счете, и вполне уверены, что какое-то время эти деньги вам не понадобятся, то вам совершенно точно подойдет вариант вложения денег в ДС. Это почти наверняка позволит вам получать больше процентов от этих денег. В зависимости от того, на какой срок вы хотите заморозить свои деньги, а также от суммы вашего вклада, вы можете фактически удвоить сумму заработанных процентов.
Совет: если деньги на вашем сберегательном счете предназначены для чрезвычайной ситуации на случай потери работы или болезни, вы можете просто оставить эти деньги на месте. Возможно, вы могли бы открыть новый сберегательный счет, планируя в конечном итоге вложить эти деньги в ДС.
Убедитесь, что деньги, которые вы вкладываете в ДС, — это деньги, которые вам не потребуются при возникновении непредвиденных расходов. Получение кредита на случай непредвиденных расходов почти наверняка обойдется вам гораздо дороже в процентах, чем вы когда-либо получили бы по ДС.
Преимущества ДС
Прежде чем решить, стоит ли вкладывать деньги в ДС, подумайте о своих конкретных потребностях. Вот некоторые из причин, по которым стоит рассмотреть ДС:
- Ваши деньги застрахованы: Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов страхует ДС на сумму до 250 000 долларов США. Федеральное правительство гарантирует, что вы никогда не потеряете свою основную сумму. По этой причине они влекут за собой меньше риска, чем облигации, акции или другие более волатильные инвестиции.
- Более выгодные ставки, чем по расчетным и сберегательным счетам: по ДС обычно предлагаются более высокие процентные ставки, чем по процентным расчетным и сберегательным счетам. По ним также предлагаются более высокие процентные ставки, чем по другим безопасным инвестициям, таким как депозитные счета денежного рынка или фонды денежного рынка.
- Вы можете сравнить: вы можете изучить предложения в поисках более выгодных ставок. Маленькие банки предложат более выгодные ставки, потому что им нужны средства. Банки, предоставляющие свои услуги только через Интернет, будут предлагать более высокие ставки, чем обычные банки, потому что их затраты ниже. Кроме того, вы, возможно, найдете более высокие ставки, чем обычно, если внесете значительную сумму денег в форме гигантских ДС.
Недостатки ДС
ДС не для всех, и они могут не соответствовать вашим конкретным потребностям. Вот некоторые из причин, по которым следует держаться от них подальше:
- Комиссии за досрочное снятие: основным недостатком является то, что ваши деньги заморожены на протяжении срока обращения вашего свидетельства. Вы платите штраф, если вам нужно снять деньги до истечения срока. Однако есть несколько типов ДС, которые обеспечивают определенную гибкость, поэтому не забудьте спросить в своем банке о возможных вариантах.
- Процентные ставки могут вырасти: вы рискуете в том плане, что процентные ставки по другим продуктам вырастут в течение срока действия вашего депозитного свидетельства. Если кажется, что процентные ставки растут, вы можете получить ДС без штрафов. Они позволяют вам вернуть деньги без уплаты штрафа в любое время по истечении первых шести дней. Выплаты по ним больше, чем по продуктам денежного рынка, но меньше, чем по обычному ДС.
- ГПД отстает от инфляции: выплаты по ДС недостаточно большие для того, чтобы идти в ногу с уровнем инфляции. Если вы инвестируете только в ДС, вы со временем потеряете свой уровень жизни. Лучший способ опередить инфляцию — это инвестировать в акции, но это рискованно. Вы можете потерять все свои вложения. Вы можете получить немного более высокую доходность без риска с казначейскими ценными бумагами с защитой от инфляции или облигациями I-Bond. Их недостаток в том, что вы потеряете деньги в случае дефляции.