Можете ли вы оставить себе какие-либо кредитные карты, если объявите о банкротстве?

Неоплаченные медицинские счета и длительное отсутствие работы — основные причины, по которым подаются заявления о банкротстве. Большинство людей используют банкротство как самую крайнюю меру, когда долговое бремя становится непосильным. Банкротство, по существу, замораживает ваше кредитное досье, а это означает, что вы не можете подать заявку на новый кредит, пока ваше дело находится на рассмотрении.

Если вы использовали свои кредитные карты, чтобы остаться на плаву, практически невозможно справиться с такой задолженностью без какой-либо помощи со стороны. Узнайте, можете ли вы оставить себе какие-то кредитные карты, если объявите о банкротстве.

Можно ли оставить себе какие-либо кредитные карты в случае банкротства?

Как правило, вы не можете оставлять себе кредитные карты, если объявляете о банкротстве. Банкротство — это не тот случай, когда можно выбирать, и ко всем кредиторам следует относиться одинаково. Было бы несправедливо, если бы вы погасили задолженность в размере 5000 долларов США, который вы задолжали First National Visa, но оставили бы непогашенным кредит, который вы взяли в кредитном союзе, на работе.

Когда вы подаете заявление о банкротстве, вам необходимо сообщать сведения обо всех своих кредитных картах, даже о тех, у которых нулевой остаток. Кредиторы узнают, что вы подали заявление о банкротстве. Многие кредиторы имеют подписку на услуги, которые позволяют им ежедневно просматривать заявления о банкротстве, подаваемые в любой точке страны. Они сравнивают заявления с собственными базами данных клиентов. В большинстве случаев, даже если счет имеет нулевой баланс, любой активный счет, который соотносится с делом о банкротстве, немедленно теряет свои привилегии на получение заемных средств.

Также стоит отметить, что любые счета, которые вы не укажете в своих документах о банкротстве, не будут освобождены от обязательств. Чтобы иметь право на освобождение от обязательств, кредитор должен получить уведомление о банкротстве. Вы не можете указать имя, на которое открыт счет, не указав адреса, или предоставить неверную информацию, которая затруднит идентификацию счета кредитором.

Что происходит с корпоративными кредитными картами?

Если ваш работодатель выдал вам кредитную карту для оплаты деловых поездок и других расходов, вы можете быть обеспокоены тем, нужно ли вам включать ее в свое заявление о банкротстве. Вам нужно будет указать карту только в том случае, если вы несете ответственность перед кредитором за задолженность по этой карте.

Корпоративные кредитные карты бывают трех видов в зависимости от того, кто несет ответственность за погашение задолженности по счету:

• Ежемесячная выписка направляется непосредственно работодателю, и работодатель несет ответственность за оплату счета.
• Ежемесячная выписка направляется сотруднику, который несет ответственность за оплату счета, а затем требует возмещения у работодателя.
• Сочетание этих двух вариантов. Выписка обычно направляется непосредственно работодателю, но сотрудники возмещают компании любые личные расходы по карте.

Когда вы подаете заявление о банкротстве, вы должны указать карту, если у вас есть какие-либо личные обязательства по ней. Если ваша компания берет на себя все бремя задолженности, и вы не несете ответственности за погашение задолженности по счету, вам не следует указывать такую карту.

Если вы не уверены, несете ли вы ответственность за оплату задолженности по карте, вы можете уточнить это в отделе кадров вашей компании. Но вам еще подсказка: если ваш работодатель не сделал ничего, кроме как вручил вам карту (даже ту, на которой было написано ваше имя) и сказал вам, на что вы можете тратить средства карты, вероятнее всего, это — выпущенная компанией карта, по которой вы не несете никакой индивидуальной ответственности.

Если вам пришлось заполнить заявку на получение карты, как вы это делали, когда подавали заявку на получение других личных карт, то вы, скорее всего, несете личную ответственность по ней и должны указать этот долг в своем заявлении о банкротстве. Если вы укажете карту в своем заявлении о банкротстве, кредитор, скорее всего, закроет счет карты. Кредитор по-прежнему будет ожидать выплаты от созаемщика (вашего работодателя) при наличии задолженности по счету.

Разговор со своим работодателем

Если вам нужно указать кредитную карту этой компании, перед подачей заявления о банкротстве вам необходимо поговорить с вашим работодателем. Вы бы точно не захотели, чтобы бухгалтеры, сотрудники отдела кадров или ваш начальник узнали, когда они получат уведомление от кредитора или суда по делам о банкротстве.

Важно: мысль о том, что вам придется поговорить с работодателем и признать, что вы собираетесь объявить о банкротстве, может вызывать у вас неловкость. Имейте в виду, что дискриминация человека за инициацию дела о банкротстве — незаконна.

Альтернативы корпоративным кредитным картам

Включение корпоративной кредитной карты в дело о банкротстве — не лучший вариант для вас или вашего работодателя, но это не конец света. Это потребует от вас и вашего работодателя поиска другого решения, позволяющего обойти эту проблему. Пример:

• Другая корпоративная карта: многие национальные банки, включая «Американ Экспресс» (American Express), «Бэнк оф Америка» (Bank of America), «Кэпитал Уан» (Capital One), «Чейз» (Chase) и «Ситибанк» (Citibank), предлагают программы бизнес-кредитования. Ваш работодатель, вероятно, установил отношения с одним или несколькими из них и может получить доступ к своей программе корпоративных кредитных карт. Скорее всего, вашему работодателю придется согласиться на открытие счета, который не требует, чтобы вы взяли на себя какие-либо обязательства по нему.
• Корпоративная дебетовая карта: ваш работодатель может выпустить вам дебетовую карту. Работодателям обычно не нравится такая схема, поскольку у них меньше возможностей контролировать расходы, когда деньги списываются непосредственно с банковского счета.
• Ваша личная дебетовая карта: в худшем случае работодатель потребует от вас использовать вашу собственную дебетовую карту, но будет возмещать вам корпоративные расходы.
• Ваша личная кредитная карта: вы можете попробовать открыть другой кредитный счет после завершения дела о банкротстве. В действительности, вы, скорее всего, начнете получать предложения через несколько месяцев. По большей части это будут карты с высокой комиссией / высокими процентами или обеспеченные кредитные карты, но это способ вернуться в игру и получить карту для оплаты расходов в следующей деловой поездке.

После освобождения от обязательств

Объявление о банкротстве может показаться концом вашего (финансового) мира, но вам не нужно долго ждать, чтобы начать восстановление своей кредитной истории. Сведения о банкротстве останутся в вашем досье на период от семи до 10 лет, но вы сможете подать заявку на получение кредита задолго до этого. Есть кредиторы, которые хотят работать с людьми в таких ситуациях, чтобы помочь им восстановить свой финансовый профиль.

Есть хороший шанс получить одобрение, но вам придется подать заявление на получение обеспеченной кредитной карты. Для этих карт требуется депозит, обычно припрятанный на каком-либо сберегательном счете, равный вашему кредитному лимиту. Как только вы начинаете демонстрировать положительную историю списаний и платежей, компания — эмитент кредитной карты обычно снимает блокировку с вашего обеспечения, возмещает его и разрешает вам использовать карту на необеспеченной основе.

Ищите карты, которые не обременены комиссиями, но будьте готовы платить более высокую процентную ставку и иметь низкий кредитный лимит.