Если вы по уши в долгах и подумываете о подаче заявления о банкротстве, вы, скорее всего, находитесь в стрессовой ситуации в связи с этим. Вы должны не только отбиваться от звонков коллекторов, но и, вероятно, изучать вопрос процедуры подачи заявления.
Подача заявления о банкротстве может быть сложной и запутанной процедурой. Каждый случай индивидуален, поэтому найти кого-то, с кем можно поговорить о том, как вы будете жить после завершения дела о банкротстве, может быть непросто. Однако, изучив следующие семь составляющих процедуры объявления банкротства, вы будете более подготовлены к тому, чтобы сделать следующий шаг к жизни, свободной от долгов.
1. Банкротство — это не процесс по типу «войти и выйти»
Если у вас нет опыта работы в судах по делам о банкротстве, вы можете подумать, что суд по делам о банкротстве работает аналогично суду мелких тяжб, которые рассматриваются за один день. Дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, наиболее распространенной главой Кодекса о банкротстве для физических лиц, обычно длится от четырех до шести месяцев.
На втором и третьем месте по частоте стоят процессы, инициируемые в соответствии с двумя другими главами Кодекса о банкротстве — 13 и 11, но длиться они могут намного дольше. Дело о банкротстве в соответствии с Главой 13 с разработкой плана погашения долгов продлится от трех до пяти лет.
Дело в соответствии с Главой 11 тоже может длиться два года или дольше. Вы должны быть готовы выдержать это, если хотите начать все заново, как обещает законодательство и документация о банкротстве.
2. Банкротство делает ваши финансы доступными для всеобщего обозрения
Если вам неудобно обсуждать свою зарплату с друзьями или членами семьи, приготовьтесь к тому, что ваша финансовая жизнь станет достоянием общественности.
Если вы подаете заявление о защите от кредиторов согласно закону о банкротстве, вам будет необходимо подать большой пакет документов, называемых списками в рамках дела о банкротстве. В списках будут перечислены ваши долги, активы, доходы, расходы и последние финансовые операции.
Вам также необходимо будет присутствовать на собрании кредиторов. На собрании конкурсный управляющий будет задавать вам зондирующие вопросы в общественном помещении. На собрании любой из ваших кредиторов может задать вам вопросы.
Хотя конкурсные управляющие обычно стремятся вести судебное разбирательство как можно более официально, собрание является публичным и будет проводиться при закрытых дверях только в крайних случаях. Для многих это может быть очень неудобным и неловким процессом.
3. Требуются честность и полное раскрытие информации
Абсолютная честность важна при подаче заявления о банкротстве. Суды по делам о банкротстве считают, что только честные должники имеют право на освобождение от обязательств по выплате долгов.
Это означает, что вы должны указать все свое имущество, долги и кредиторов. Если обнаружится нечестность, дело о банкротстве может быть проиграно, и ФБР начнет свое расследование. Фиктивное банкротство — серьезное федеральное преступление.
4. Сложные формы документов в деле о банкротстве
Многие люди воспринимают банкротство как простое и понятное дело, поскольку в основном оно основано на заполнении форм. К сожалению, формы документов в делах о банкротстве больше похожи на налоговые декларации, чем на формы, где можно отмечать нужное «галочками».
Формы содержат сложные вопросы о ваших финансовых делах. Перед подачей заявления о банкротстве необходимо дать себе достаточно времени, чтобы полностью понять и заполнить формы документов.
Наиболее важные формы включают документы по форме Приложений от A до J и Отчет о финансовом состоянии. Опытный адвокат по делам о банкротстве потребителей поможет вам разобраться в информации, необходимой для заполнения форм.
Вам также следует подумать о найме адвоката. Наличие эксперта может помочь вам избежать ловушек, которые могут стоить вам имущества, денег или даже вашей свободы.
5. Освобождение от обязательств в связи с банкротством является индивидуальным
Освобождение от обязательств по долгам — конечная цель банкротства. Оно запрещает текущим кредиторам пытаться взыскать с вас долги. Это означает, что освобождение от обязательств в связи с банкротством защищает вас, но только вас.
Оно не устраняет общий долг, а только вашу ответственность за него. Например, если вы являетесь одним из поручителей по ипотечному кредиту и подаете заявление о банкротстве, долг не списывается.
Кредитор может по-прежнему добиваться взыскания задолженности с другого поручителя по кредиту. Это особенно важно, если вы выступаете поручителем по кредитам членов вашей семьи или друзей, которые не собираются заявлять о банкротстве.
6. Процедура подачи заявления о банкротстве недешевая
Даже если вы находитесь в состоянии финансового краха, процедура подачи заявления о банкротстве может стоить вам еще больших денег. Сумма во многом зависит от того, нанимаете ли вы адвоката и удовлетворяете ли вы требованиям для отмены оплаты пошлин.
Услуги адвоката по банкротству могут стоить от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов. Однако даже если вы самостоятельно подготовите и подадите заявление о банкротстве, сами по себе сборы за подачу заявления будут значительными.
Неимущие должники могут получить освобождение от уплаты пошлин, обратившись в суд по делам о банкротстве с ходатайством о получении освобождения от уплаты пошлин. Суд будет основывать свое решение об освобождении от уплаты на вашем доходе, который обычно не должен превышать 150 % от значения федерального уровня бедности.
7. Объявление банкротства может испортить вашу кредитную историю на долгие годы
Обычно типичному должнику, прошедшему процедуру банкротства, требуется около двух лет, чтобы начать восстанавливать свою кредитную историю после завершения дела в соответствии с Главой 7. Многие кредиторы закроют перед вами двери.
Но это не означает, что вы не сможете получить кредит. Фактически, некоторые кредиторы ухватятся за возможность ссудить деньги бывшему должнику, стремясь взимать с вас огромную премию за продление кредита.
Вам также необходимо будет улучшить свой кредитный рейтинг, взяв небольшие суммы кредита по мере ваших возможностей и выплачивая их строго в соответствии с условиями. Последнее, чего хотят получить от процесса подачи заявления о банкротстве, — это увеличения долга.
Банкротство — чрезвычайно ценный инструмент для тех, кто действительно хочет улучшить свое положение и ответственно уйти от долгов. Однако это потребует приверженности. Тщательное планирование, обучение и реалистичные ожидания — ключи к успеху.