Что такое банкротство в соответствии с Главой 13?

Определение и примеры процедуры банкротства в соответствии с Главой 13

Процедура банкротства в соответствии с Главой 13 позволяет должнику искать убежище от требований кредиторов и устанавливать план погашения долгов, одновременно защищая свои активы от ликвидации. Это распространенный вид банкротства, но он доступен только лицам с достаточным доходом, позволяющим придерживаться плана погашения долгов.

Когда большинство людей думают о банкротстве, они представляют себе ситуацию, когда налетает суд, забирает все их активы и оставляет их с небольшим количеством денежных средств или вообще без них. Но это классический взгляд на дело о немедленном банкротстве в соответствии с Главой 7. К счастью, для многих, кто перегружен долгами, процедура банкротства в соответствии с Главой 13 предлагает выбор.

Что такое банкротство в соответствии с Главой 13?

Хотя банкротство в соответствии с Главой 7 является наиболее распространенным, некоторые люди могут иметь право на менее радикальный вариант. В случае банкротства в соответствии с Главой 13 у вас есть возможность избежать процедуры реализации залога и составить новый график платежей по другим долгам. Такая процедура подразумевает объединение этих долгов в единый график платежей и запрет для коллекторов и кредиторов контактировать с вами напрямую.

Чтобы получить право на процедуру банкротства в соответствии с Главой 13, вы должны соответствовать определенным требованиям:

• Лимиты долгов: у вас должно быть менее 394 725 долларов США необеспеченных долгов и менее 1 184 200 долларов США обеспеченных долгов (это цифры за 2020 г., и они меняются при изменении индекса потребительских цен).
• Соответствие требованиям: вы не должны иметь умышленной неявки в суд, должны исполнять постановления суда и не иметь в течение последних 180 дней прекращения производства по делу ввиду добровольного удовлетворения требований кредиторов после того, как кредиторы потребовали выплаты через суд по делам о банкротстве.
• Консультация по вопросам кредитования: в течение 180 дней до подачи заявления вы должны получить консультацию по вопросам кредитования в утвержденном судом агентстве.
• Порог дохода: вы должны доказать, что у вас достаточно дополнительного ежемесячного дохода для выполнения обязательств по новому плану погашения долгов, а также для продолжения внесения платежей по ипотеке и другим обеспеченным долгам.

Эти требования применяются к любому физическому лицу, даже к тем, кто работает не по найму или ведет предпринимательскую деятельность без образования юридического лица. Корпорации и товарищества не могут подавать заявления о банкротстве в соответствии с Главой 13.

• Альтернативное название: план наемного работника.

Как работает процедура банкротства в соответствии с Главой 13

Когда вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с Главой 13, вы подаете заявление в суд штата вашего проживания или по месту нахождения вашего предприятия. Вам необходимо будет предоставить финансовую отчетность, налоговые декларации, список всех долговых обязательств и справку о получении консультации по вопросам кредитования. Суды взимают регистрационные и административные сборы, которые, как правило, могут быть оплачены в рассрочку.

График платежей

Процедура в соответствии с Главой 7 — это относительно короткий процесс, который обычно длится всего 4–6 месяцев, прежде чем суд вынесет решение об освобождении от обязательств. Процедура в соответствии с Главой 13, с другой стороны, продлится от трех до пяти лет, в зависимости от продолжительности графика ежемесячных платежей, который суд устанавливает для вас с целью погашения определенных долгов.

Примечание: срок действия графика согласно Главе 13 будет зависеть от того, выше или ниже установленного в вашем штате значения средний доход вашей семьи. Если ваш доход ниже среднего, вам придется выбрать трехлетний график платежей.

График в соответствии с Главой 13 или просто график платежей — это суть дела, производство по которому ведется в соответствии с Главой 13. Процедура в соответствии с Главой 13 представляет собой попытку «реорганизовать» ваш долг (или ваши совместные долги с супругом/супругой) с течением времени. Это отличный инструмент для должника, который задерживает платежи за дом или автомобиль. С течением времени эти платежи можно будет привести в соответствие с графиком платежей, тем самым спасая дом от процедуры реализации залога или автомобиль от конфискации. График также будет включать любые просроченные приоритетные требования, такие как алименты супруге или супругу, алименты на содержание ребенка или недавно образовавшаяся задолженность по подоходному налогу.

График платежей в соответствии с Главой 13 может также включать платежи в счет необеспеченного долга, такие как кредитные карты и счета за медицинское обслуживание. К вашим доходам и расходам применяется расчет, чтобы определить, есть ли у вас располагаемый доход после выполнения вами всех остальных обязательств. Ожидается, что вы потратите свой располагаемый доход на выплаты по графику, и эти свободные денежные средства будут использованы для выплат в счет кредиторов по необеспеченным долгам.

Если у вас недостаточно располагаемого дохода, чтобы полностью выплатить необеспеченный долг в течение действия графика платежей, суд просто потребует, чтобы ваш полный располагаемый доход был направлен на эти выплаты. Пока ваши кредиторы по необеспеченным долгам будут получать столько, сколько они получили бы в случае процедуры в соответствии с Главой 7, будет считаться, что вы выполняете свои обязательства.

Конкурсный управляющий в процедуре в соответствии с Главой 13

Конкурсный управляющий в процедуре в соответствии с Главой 13 выступает в качестве основного контактного лица должника. Конкурсный управляющий проанализирует предложенный график платежей, и имеет право обжаловать его в суде по делам о банкротстве, если сочтет его неподходящим. Если график в соответствии с Главой 13 утверждается судом по делам о банкротстве, конкурсный управляющий выступает в качестве посредника между должником и кредиторами, получающими платежи в соответствии с данным графиком. В частности, должник ежемесячно производит платежи конкурсному управляющему. Затем конкурсный управляющий разделяет платеж, как установлено в графике в соответствии с Главой 13, и производит соответствующие платежи в счет кредиторов.

Предупреждение: если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с Главой 13, вы должны начать производить платежи конкурсному управляющему в течение 30 дней после подачи заявления, даже если суд еще не утвердил график.

Ограничения при банкротстве в соответствии с Главой 13

Банкротство в соответствии с Главой 13 влечет за собой несколько ограничений, которых нет в деле о банкротстве в соответствии с Главой 7. Наиболее очевидным является ежемесячный платеж по графику. Кроме того, вам будет запрещено брать дополнительные кредиты без разрешения суда. Как и в любой ситуации, когда вы по-прежнему удерживаете за собой залоговое право в отношении крупных активов, вам придется продолжать вносить страховые выплаты по этим активам.

Освобождение от обязательств

Если вы будете до конца придерживаться своего графика платежей, то все оставшиеся долги по потребительским кредитам и соответствующие обеспеченные долги будут списаны. У вас могут остаться не подлежащие списанию долги, например, по кредитам на образование. Освобождение от обязательств согласно Главе 13 является индивидуальным, что означает, что любые поручители могут по-прежнему иметь обязательства по погашению любых непогашенных долгов после окончания действия вашего графика платежей в соответствии с Главой 13.

Предупреждение: если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с Главой 13, поручители по любому из долгов, включенных в ваше заявление о банкротстве, становятся автоматически защищены от требований кредиторов до тех пор, пока ваше дело о банкротстве по Главе 13 не будет закрыто.

Процедура банкротства в соответствии с Главой 13 в сравнении с процедурой в соответствии с Главой 7

Процедура банкротства в соответствии с Главой 13	Процедура банкротства в соответствии с Главой 7
Сохранение за собой активов до тех пор, пока вы придерживаетесь графика платежей	Для выплаты долгов ликвидируются активы, не входящие в перечень неприкосновенных
График платежей длится от 3 до 5 лет	Освобождение от обязательств наступает через 4–6 месяцев
Возможное уменьшение остатка задолженности по кредитам	Отсутствие уменьшения остатка задолженности по кредитам
Ежемесячные платежи в рамках графика платежей	Отсутствуют ежемесячные платежи