Улаживание чрезвычайных финансовых ситуаций без кредитов до зарплаты
Люди, которые берут кредиты до зарплаты, предполагают, что это будет разовый случай. Они берут 250 долларов США, намереваясь вернуть их в течение двух недель или даже раньше. Однако, согласно исследованию некоммерческой организации «Пью Черитэбл Трастс» (Pew Charitable Trusts), средний потребитель кредита до зарплаты имеет задолженность в течение пяти месяцев и выплачивает 520 долларов США в виде процентов (сверх первоначальной суммы кредита).
В случае возникновения чрезвычайной ситуации Вам может потребоваться срочно раздобыть наличные деньги, но есть гораздо менее дорогие способы заимствования.
1. Продайте или заложите вещи, которые Вам больше не нужны
Вы можете воспользоваться услугами сайтов eBay или Craigslist, чтобы продать предметы домашнего обихода, которые Вам больше не нужны. Продажа вещей, к которым у Вас может не быть сильной личной привязанности, например, бильярдный стол или гриль, стоит таких жертв. Некоторые предметы можно отнести в ломбард для быстрой продажи. Или устроить распродажу на заднем дворе, чтобы за раз отделаться сразу от нескольких вещей.
2. Поговорите со своими кредиторами о возможности переноса срока платежа
Если Вы знаете, что не сможете произвести платеж вовремя, позвоните своему кредитору и сообщите ему об этом. Многие из них согласятся продлить срок внесения платежа без взимания пени за просрочку и не сообщая о такой ситуации в бюро кредитных историй. Сделайте то же самое с коммунальными или телефонными службами.
3. Поработайте несколько часов сверхурочно
Если Ваш работодатель позволяет это, поработайте несколько дополнительных часов, чтобы получить оплату за сверхурочную работу.
4. Найдите подработку
Если у Вас есть хобби или навыки, которые пользуются спросом, предлагайте свои услуги людям в обмен на деньги. Эрин Хаффстетлер («Путеводитель по экономному образу жизни») приводит обширный список хобби, за которые можно заработать деньги.
5. Попросите у своего работодателя аванс
По сути, это то же самое, что и кредит до зарплаты, но без чрезмерных комиссий и кредитной ловушки. Поговорите с кем-нибудь из своего отдела кадров о возможности получения аванса из Вашей следующей зарплаты. Имейте в виду, что получение аванса снизит размер вашей следующей зарплаты. Некоторые работодатели даже предоставляют кредиты, которые можно погашать по частям в течение нескольких платежных периодов, уменьшая тем самым влияние на размер Вашего заработка.
6. Скорректируйте размер удерживаемого налога
Удержание сверх требуемой суммы денежных средств из своей зарплаты, чтобы Вы могли получить больший возврат излишне уплаченного налога, — плохая идея, когда Вы изо всех сил пытаетесь свести концы с концами. На веб-сайте Налогового управления есть калькулятор налога, удерживаемого у источника, который Вы можете использовать, чтобы выяснить, какая сумма в счет уплаты налога должна быть вычтена из Вашей заработной платы. Обязательно удостоверьтесь в том, что у Вас удержана достаточная сумма в счет уплаты налогов, иначе в апреле следующего года Вам придется доплачивать недостающую сумму.
7. Урежьте расходы по некоторым из своих счетов
Сократите свои ежемесячные расходы. Если Вы в этом месяце исключите из оплаты часть ваших счетов, это может дать Вам быстрый прирост дохода.
8. Ищите местные программы оказания неотложной помощи лицам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации
Вы можете найти некоторые местные организации, которые смогут дать или одолжить Вам деньги, чтобы помочь Вам справиться с трудной ситуацией. Свяжитесь с Вашим местным департаментом трудовых ресурсов, чтобы узнать, есть ли в вашем районе какие-либо программы по оказанию неотложной помощи. Вы также можете обратиться за помощью в местные церкви и другие гуманитарные организации (например, Армия спасения).
9. Займите деньги у друга или члена семьи
Занять деньги у друзей и родственников может оказаться проблематичным. Деньги и друзья/семья часто не сочетаются друг с другом, и Вы можете в конечном итоге испортить отношения, что может быть даже хуже, чем иметь задолженность перед компанией, выдающей кредиты до зарплаты. Помните об этом, когда будете принимать решение о том, чтобы занять деньги у дорогого Вам человека. Относитесь к возврату долга другу или члену семьи так же серьезно, как и к задолженности перед банком или предприятием — кредитором.
10. Возьмите небольшой кредит в своем банке или кредитном союзе
Если Вы имеете стабильный доход и достаточно хорошую кредитную историю, Вы можете претендовать на получение небольшого кредита физическому лицу в своем банке. У таких кредитов определенно более низкие процентные ставки и более мягкие условия погашения, чем у кредитов до зарплаты или денежного аванса.
11. Расплатитесь кредитной картой
Если у Вас есть кредитная карта с доступными кредитными средствами на ней, используйте ее для оплаты покупки вместо получения кредита до зарплаты. Не делайте это свой привычкой: использование кредитной карты для оплаты регулярных расходов, таких как продукты питания или бензин, — это признаки более серьезных денежных проблем.
12. Воспользуйтесь возможностью получения денежного аванса по кредитной карте
Денежные авансы по кредитной карте могут быть дорогостоящими, но если Вы поищите предложения с низкими комиссиями и хорошими процентными ставками, такое решение наверняка окажется дешевле, чем кредит до зарплаты. Вам придется потрудиться, чтобы заплатить 793 доллара США в виде процентов и комиссий за денежный аванс. Поскольку денежные авансы по кредитным картам имеют более высокие процентные ставки, не списывайте с кредитной карты никаких дополнительных средств и погашайте задолженность как можно быстрее.
13. Проконсультируйтесь с экспертом по потребительскому кредитованию
Если у Вас возникают проблемы с ежемесячными платежами по кредитной карте, консультант по потребительскому кредитованию может помочь Вам снизить ежемесячные платежи до приемлемого уровня. Обратитесь за консультацией по вопросам кредитования как можно раньше, чтобы иметь возможность защитить свой кредитный рейтинг.
14. Подпишитесь на предлагаемую вашим банком услугу защиты от превышения овердрафта
Ваш банк может предлагать план защиты от превышения овердрафта, по которому товары, приобретаемые с помощью овердрафта, оплачиваются средствами в рамках предоставленной кредитной линии. Поговорите с представителем службы поддержки клиентов о возможности подписки на такой план. Это альтернатива необеспеченному чеку, который приводит к тому, что Ваш банк взимает комиссии за недостаток средств на счете и комиссии за возврат чека продавцом.
15. Воспользуйтесь средствами фонда непредвиденных расходов
Это именно тот вид расходов, на который Вы можете использовать средства своего фонда непредвиденных расходов. После того, как Вы возьмете деньги из своего фонда, обязательно пополните его снова, чтобы у Вас были деньги на случай возникновения другой чрезвычайной ситуации.
Если вы попадете в ловушку кредитов и денежных авансов, выбраться из нее будет сложно и затратно. Старайтесь вообще избегать таких ловушек, изучая все возможные альтернативные варианты до того, как вручить открытый чек компании, выдающей кредиты до зарплаты.