Серьезно просроченные долги иногда в конечном итоге помечаются в отчетах о кредитной истории как «списание». Обычно кредиторы присваивают этот статус долгам после отсутствия платежей по ним в течение 4–6 месяцев, чтобы можно было списать их для удержания налогов. Это не обязательно означает, что должник больше не несет ответственности по долгу.
Кредиторы по-прежнему могут попытаться взыскать такие долги путем передачи их коллекторским агентствам или другими законными способами. Если списанный долг позже будет полностью выплачен, списание все равно может остаться в отчете о кредитной истории должника, но оно будет указано как погашенное. Если счет урегулирован на сумму меньшую, чем первоначальный долг, они будет указан в отчете о кредитной истории как урегулированный.
Если у вас есть списание в отчете о кредитной истории, оно будет иметь негативный эффект независимо от статуса, однако оплаченные списания и урегулированные списания в меньшей степени повлияют на ваш рейтинг. Рассчитывайте на то, что любые списания останутся в вашем отчете о кредитной истории в течение семи лет.
Если у вас много старых долгов, и они списываются, или вы рассчитываете, что они будут списаны, важно разрешить ситуацию без промедления.
Старайтесь полностью погасить свои долги
Если вы планируете купить дом, вы вряд ли получите ипотечный кредит, пока все ваши долги не будут погашены полностью. Насколько списание средств повлияет на ваш общий кредитный рейтинг или готовность банка предоставить вам ипотечный кредит, будет зависеть от ряда других факторов, но вам почти гарантированно откажут, если у вас все еще есть непогашенный долг.
Рассмотрите вопрос об урегулировании долгов
Если вы не можете выплатить долг полностью, вам нужно будет урегулировать его. Кредиторы часто соглашаются урегулировать долг на меньшую сумму, чем фактическая сумма выплаты, потому что сумма по урегулированию все равно будет больше, чем то, что они получили бы, если бы продали долг коллекторскому агентству. Они также могут быть обеспокоены тем, что вы в конечном итоге подадите заявление о банкротстве, в результате чего они вообще не смогут получить платеж.
Сосредотачивайтесь на одном старом долге за раз
Если у вас несколько долгов, и вы пытаетесь платить понемногу по всем, в конечном итоге вы можете оказаться в ситуации, когда вас будут преследовать все компании сразу. Вместо этого сосредоточьтесь на погашении одного долга за раз, чтобы вы могли быстрее сократить количество своих долгов. По мере того, как вы устраняете долги, попросите как можно скорее сообщить в агентства по кредитной истории о том, что вы их выплатили.
Создайте более позитивную недавнюю кредитную историю
Несмотря на то, что вы не сможете удалить все отрицательные отметки из своего отчета о кредитной истории, компании будут более внимательно изучать ваше недавнее поведение, нежели поведение в более отдаленных периодах. Если вы напортачили шесть лет назад, но с тех пор не задерживаете платежей, это выглядит лучше, чем если бы вы сейчас допускали просрочки по некоторым платежам. Кроме того, дайте себе время подчистить свой отчет о кредитной истории, особенно если у вас был период времени, когда вы отставали по всем своим платежам, или если вы перестали платить по нескольким кредитным картам. Вы не сможете все исправить в одночасье, но вам необходимо отслеживать свой прогресс.
Не дайте этому случиться снова
Если вы работаете над очисткой своего отчета о кредитной истории, вам следует позаботиться о том, что вы больше не оказались в этой ситуации. Вы можете сделать это, создав бюджет и ограничив сумму займа. В идеале вам следует избегать использования кредитных карт и стараться оплачивать крупные покупки, например подержанный автомобиль, наличными.