Решение должно учитывать Ваши потребности и политику банка
Если Вы регистрируете свой первый расчетный счет либо недавно переехали в новый регион, из-за чего Вам потребовались услуги нового банка, Вас может заинтересовать информация о том, к какому именно банку стоит обратиться и банковский счет какого типа следует открыть для своих личных нужд.
Некоторые люди предпочитают открывать счета в нескольких банках для того, чтобы раздельно вести деловые и личные расходы. Однако другие люди для простоты производят все операции через один банк. Нет необходимости подробно изучать банки и предоставляемые ими услуги, однако пристально присмотревшись к собственным потребностям и образу жизни, можно принять обоснованное решение.
Как принять решение о выборе банка
При выборе банка следует принять во внимание следующие соображения.
Изучите различные типы банков: розничные банки, которые оказывают основные банковские услуги клиентам, являются наиболее подходящими для повседневного банковского обслуживания. В их числе можно отдать предпочтение традиционным банковским организациям с физическим обслуживанием, если Вы предпочитаете учреждения, оказывающие услуги путем посещения их офисов, либо можно обратиться к онлайн-банку, если Вы хорошо разбираетесь в современных технологиях и Вам не нужно физически посещать отделения банка. Вы также можете вступить в кредитный союз, который является некоммерческой организацией, оказывающей банковские услуги людям, имеющим общего работодателя, профсоюз или профессиональные интересы.
Примите решение о размере банка: крупные розничные банки зачастую являются широко известными в банковской сфере организациями и, как правило, имеют отделения по всей территории США, что является их неоспоримым преимуществом, если Вы много путешествуете по работе или в свободное время. Во время поездок это облегчит Вам доступ к собственным деньгам, а также Вы сможете избежать комиссий в банкоматах иностранных банков. В иных случаях может оказаться, что продукты и подход к обслуживанию клиентов, предоставляемые небольшими банками, лучше подходят лично для Вас. Например, местные банки принимают депозиты и выдают кредиты непосредственно на месте, что позволяет установить более доверительные отношения со своим банком.
Сузьте область поиска вокруг себя: если Вы выбрали традиционный банк с физическим обслуживанием, найдите, где расположено ближайшее банковское отделение и банкомат, оказывающие широкий спектр услуг. Вам точно не захочется ездить на большие расстояния, чтобы добраться до филиала банка в случае возникновения какой-либо связанной с финансами необходимости.
Проверьте наличие нужных Вам продуктов и услуг: помимо стандартных банковских счетов, большинство розничных банков, как правило, позволяют открывать расчетные и сберегательные счета, предоставляют кредитные карты, кредиты и доступ к индивидуальным банковским ячейкам. Некоторые банки выходят за рамки стандартного пакета услуг и предлагают новаторские возможности, такие как банковские приложения для смартфонов, использование которых может быть весьма удобным, если Вы часто путешествуете. Ассортимент услуг, предлагаемых учреждением, которое будет заниматься Вашим банковским обслуживанием, в конечном счете должен соответствовать Вашим текущим и ожидаемым потребностям.
Посчитайте затраты: при использовании счета банки начисляют проценты по кредитам и взимают ежемесячную плату за обслуживание, комиссии за пользование овердрафтом, а также комиссии за банковские переводы. Эти сборы взимают как крупные, так и небольшие банки и даже кредитные союзы, хотя, как правило, у онлайн-банков и кредитных союзов они меньше. Прежде чем принять решение, куда именно обратиться, сравните стоимость услуг в разных банках, чтобы свести к минимуму взимаемые с Вас комиссии.
Оцените проценты: на баланс счетов некоторых видов, таких как сберегательные счета, начисляются проценты. Онлайн-банки и кредитные союзы, как правило, выплачивают больше процентов по Вашим счетам.
Определите, какой банковский счет Вам следует открыть
После выбора организации для банковского обслуживания нужно выбрать счет, в чем Вам помогут следующие советы.
Поставьте цель: причина, по которой Вы открываете счет, фактически будет определять тип банковского счета, который Вам следует открыть. Например, возможно, Вы захотите выписывать чеки для оплаты счетов либо создать резервный фонд, который покроет Ваши расходы в случае потери работы либо неожиданные медицинские расходы. Или, возможно, Вы желаете копить деньги на какие-нибудь долгосрочные цели, например, на первоначальный взнос по ипотеке. Следует точно определиться с целью, ради которой Вы собираетесь откладывать деньги.
Откройте счет подходящего типа: выберите банковский счет, который соответствует Вашим целям. Например, Вы можете выбрать расчетный или сберегательный счет для повседневного банковского обслуживания, депозитный счет денежного рынка для своего резервного фонда или депозитное свидетельство (ДС) для удовлетворения долгосрочных потребностей. Также Вам может потребоваться создание сберегательного счета одновременно с открытием расчетного счета. Это позволит Вам связать эти счета и вручную переводить деньги между ними или настроить автоматические переводы, чтобы упростить процесс регулярного накопления сбережений.
Следите за лимитами на операции: сберегательные счета и депозитные счета денежного рынка не позволяют снимать или переводить средства чаще шести раз в месяц. На расчетные счета настолько строгих ограничений не накладывается. При этом они зачастую позволяют совершать покупки с помощью дебетовых карт и снимать деньги в банкоматах в пределах определенной суммы в долларах в день. Если Вы обычно совершаете покупки, стоимость которых превышает эти лимиты, Вам следует открыть банковский счет с более высоким лимитом ежедневных расходов.
Подсчитайте совокупный размер комиссий банка: прейскуранты комиссий зависят от типа счета. Ознакомьтесь с приведенной на веб-сайте банка информацией о ежемесячных сборах за обслуживание, штрафах за досрочный вывод средств для депозитных свидетельств и других комиссиях, связанных с выбранным видом банковского счета, чтобы понять, можете ли Вы его себе позволить. Бесплатные счета, при использовании которых не взимается ежемесячная плата за обслуживание, все еще существуют. Стоит поискать такие предложения, если Вашей целью является минимизация расходов на банковское обслуживание.
Оцените требования к минимальному количеству средств на счете: как правило, это минимальная сумма денег, которую необходимо хранить на одном платном банковском счете, или общая сумма всех хранящихся в данном банке вкладов, которая позволяет избежать взимания ежемесячной платы за обслуживание. Размер этой суммы может варьироваться от 25 до 10 000 долларов США, поэтому, если Вы хотите избежать уплаты сборов за обслуживание, следует выбрать счет, для которого требования к минимальному остатку средств не превышают Ваших финансовых возможностей. Если баланс Ваших средств обычно находится на низком или среднем уровне, возможно, Вам стоит отдать предпочтение открытию бесплатного банковского счета.
Примечание: многие банки не взимают ежемесячные платежи, если за отчетный период Вы получили определенную сумму в виде прямых вкладов на свой счет, приобрели другие банковские продукты или являетесь пенсионером.
Читайте текст, напечатанный мелким шрифтом
Внимательно прочитайте все банковские брошюры, которые будут Вам предоставлены, а также договор об открытии банковского счета, чтобы Вы точно осознавали, что хорошо понимаете условия, на которых предоставляет услуги Ваш новый банк, и условия открытия банковского счета.
Помимо суточных лимитов на операции покупки с использованием дебетовых карт, на некоторых счетах ограничивается количество чеков, которые Вы можете бесплатно выписать в течение отчетного периода. Аналогичным образом, у банка могут быть собственные правила относительно того, когда появляется возможность снятия средств со счета, а также относительно возможности остановить платеж по чеку.
Если банк предоставляет возможность управления своим счетом через Интернет, прочитать написанное мелким шрифтом становится еще важнее, поскольку множество удобных возможностей реализовано именно путем услуг, доступ к которым предоставляется через Интернет. Например, могут возникать дополнительные расходы, связанные с банковским обслуживанием по Интернету или оплатой счетов. Прежде чем открыть банковский счет, подробно расспросите сотрудников о политике банка, если Вы не уверены в ее значении или в том, как она повлияет лично на Вас.
Что делать, если банк отклонил Вашу заявку?
Банки точно так же не любят терять деньги, как и любые другие компании, поэтому они могут отказаться от работы с Вами, если сочтут Вас рискованным клиентом из-за плохой кредитной истории. Большинство банков проверяют предыдущие операции с банковскими счетами и закрытые ранее счета через службу ChexSystems — агентство по отчетности для банковского обслуживания клиентов.
Если в Вашей истории имеются случаи овердрафтов или, что еще хуже, если какой-либо другой банк закрыл Ваш счет по причине того, что Вы выписывали неправильные чеки, у Вас могут возникнуть затруднения с открытием нового счета. В этом случае Вы можете претендовать только на счета «второго шанса», которые не требуют проверки Вашей истории через систему ChexSystems. Скорее всего, за обслуживание такого счета Вам придется платить комиссии выше средних, но Вы сможете «перейти» к использованию обычного банковского счета после определенного периода времени, если не совершите никаких новых промахов.
Если банк отказывает в открытии счета, федеральное законодательство требует предоставить Вам соответствующее уведомление с указанием компании, предоставившей отрицательную информацию, повлекшую отказ. Важно просмотреть это уведомление и получить бесплатную копию отчета ChexSystems в течение 60 дней с момента получения уведомления, чтобы выяснить, какие именно факторы повлияли на решение банка. Благодаря этому Вы сможете предпринять действия, направленные на исправление последствий проблемных банковских операций и обеспечить одобрение следующей Вашей заявки на открытие банковского счета.