Почему внесенные мной средства не отображаются должным образом?

Узнайте, почему внесенные Вами средства еще не зачислены

4 причины, по которым остаток на Вашем банковском счете меньше, чем Вы думали

При депонировании чека или внесении средств на Ваш банковский счет напрямую Вы можете рассчитывать на мгновенный доступ к средствам, но так происходит не всегда.

Несмотря на то, что банки все больше внедряют цифровые технологии, может потребоваться до нескольких дней, чтобы новые средства стали доступны для снятия наличных или выписки чеков.

Могут возникнуть неудобства, если внесенные Вами средства не отобразились на счете в нужный момент, чтобы Вы могли оплатить свои расходы. Четкое понимание того, как обрабатываются внесенные средства и какие задержки могут возникать, поможет Вам разобраться, почему Ваши средства все еще не зачислены.

1. Ознакомьтесь с положениями о сроках предоставления доступа к средствам

Когда Вы вносите средства на Ваш счет в банке, банк может сразу же предоставить средства для снятия или временно заблокировать их с учетом стандартных сроков, установленных в Законе о сроках получения инкассируемых сумм.

Сроки блокировки зависят от типа и суммы внесенных средств. Как правило, банки должны сделать внесенные Вами средства доступными для снятия не позднее рабочего дня, следующего за днем, когда банк получил деньги, для следующих зачислений:

• внесение средств наличными лично;
• банковские переводы;
• электронные платежи (например, прямые зачисления средств, такие как зарплата);
• банковские чеки на сумму до 200 долларов США;
• официальные правительственные чеки на сумму до 5000 долларов США;
• другие кредитные переводы через систему ACH.

Имейте в виду, что для безналичных вкладов дата поступления средств отличается от даты клиринга платежа или даты получения средств банком получателя у банка плательщика.

Для клиринга чека, например, Ваш банк должен отправить чек в бумажном или электронном виде в региональную расчетную палату, после чего он будет отправлен на оплату в банк лица, выписавшего чек. Если чек будет одобрен, банк плательщика отправит платеж, и чек будет погашен; в противном случае банк вернет неоплаченный чек, и Ваш банк снимет с Вашего счета сумму возвращенного чека. Клиринг может занять до 10 дней. Пока внесенные средства еще не зачислены, Вы фактически тратите деньги в кредит, так как банк все еще может отозвать их, если платеж не представляется возможным совершить.

Банки должны сообщать клиентам о сроках блокировки в письменном виде, поэтому Вам следует внимательно изучить договор банковского счета, в котором прописаны условия блокировки вносимых Вами средств.

Примечание: многие банки делают средства, зачисляемые в электронном виде в счет выплаты заработной платы, доступными для снятия незамедлительно.

2. Узнайте о блокировке внесенных средств в порядке исключения

Еще одна причина, по которой Ваш чек или средства, внесенные наличными, могут не отобразиться как должны, заключается в том, что банк сделал исключение, которое позволяет ему заблокировать внесенные средства на более длительный срок, чем стандартные периоды блокировки, установленные законодательством.

Исключения из правила о предоставлении доступа к средствам на следующий день распространяются на определенные типы внесенных средств:

• повторно депонируемые чеки или чеки, которые Вы депонируете по новым счетам или счетам с многократными овердрафтами;
• средства, вносимые в сумме 5000 долларов США и более;
• вносимые средства, в отношении которых у банка есть подозрения о том, что он не сможет их получить;
• средства, внесенные в чрезвычайных условиях (например, при сбое в работе системы банка);
• наличные средства, внесенные не в кассу.

В случае применения исключений банк может продлить постоянную блокировку на «разумный» срок по своему усмотрению, который будет указан в договоре банковского счета. Но в целом, дата предоставления доступа к средствам будет перенесена на срок:

• до пяти дней для большинства чеков;
• до восьми дней для чеков на сумму более 5000 долларов США;
• один день для «локальных» чеков (депонированных и выписанных в одном банке);
• один день для наличных средств, внесенных не в кассу;
• до шести дней для средств, внесенных через банкомат, не принадлежащий вашему банку.

Причина этих задержек заключается в том, что банки считают такие средства рискованными. Например, чем больше сумма чека, тем больший риск возьмет на себя банк, если он незамедлительно предоставит Вам доступ к денежным средствам в полном объеме. В любом случае банки, как правило, гарантируют доступность первых 200 долларов США в чеке на крупную сумму на следующий день и зачастую предоставляют доступ к этой сумме в момент внесения средств.

Примечание: по состоянию на 2010 год не существовало различий по стандартным периодам блокировки для локальных и нелокальных чеков. То есть независимо от того, был ли выписан чек в Вашем или другом штате, это обстоятельство, как правило, не влияет на дату получения доступа к средствам.

3. Узнайте, когда заканчивается рабочий день

Для целей предоставления доступа к средствам на следующий день банки считают следующим днем следующий рабочий день. Однако большинство банков определяют момент завершения рабочего дня, после которого для них наступает следующий рабочий день для определения даты предоставления доступа к Вашим средствам.

Как правило, рабочий день может быть завершен не ранее 14:00 для средств, вносимых в банке, или не ранее 12:00 для средств, вносимых вне банка. В таком случае, если Вы внесли средства в 15:00, Вы не сможете ими воспользоваться до утра следующего дня или, скорее всего, дня, следующего за ним.

Одна из причин таких действий заключается в желании банков отправить большую часть работы за день в процессинговый центр с тем, чтобы все было обработано к полуночи. Это также относиться и к чекам. Когда Вы депонируете чек, и в квитанции указано «на следующий рабочий день», или дата в квитанции указывает на следующий рабочий день, это значит, что, хотя банк-плательщик и получил деньги, сумма чека не будет дебетована со счета плательщика до следующего рабочего дня.

Если для банка уже наступил следующий рабочий день, эта информация будет указана на Вашей квитанции. Некоторые банки сначала переключают банкоматы, чтобы Вы могли совершить операцию в тот же рабочий день в отделении. У них также может быть один кассир, который переходит на следующий рабочий день позже других, поэтому, если деньги нужны Вам срочно, Вам следует уточнить, работает ли еще кто-то в тот же рабочий день.

4. Отслеживайте ошибки банка

Иногда внесенные Вами средства могут не отображаться как должны из-за путаницы в банке. Лучше всего в этом случае ежедневно проверять свой счет. Средства, вносимые на Ваш счет, должны отобразиться в истории счета, даже если Вы сразу не получили к ним доступ.

Иногда средства могут быть случайно внесены не на ту сумму или в редких случаях могут оказаться на чужом счете. В этом случае в режиме онлайн Вы увидите некорректную запись о пополнении счета, или запись будет отсутствовать.

Свяжитесь с банком, выясните, что произошло, и решите проблему. В Вашем договоре банковского счета будет указано, в какой срок Вы должны уведомить банк об ошибках. Как правило, у вас есть 30 дней с даты получения выписки, чтобы уведомить банк о несоответствии на Вашем счете.

Храните квитанцию до момента зачисления средств, чтобы иметь подтверждение внесения средств в случае, если они Вам не поступят. Если банк все же не сможет подтвердить внесение средств, Вам, возможно, придется запросить у плательщика копию лицевой и оборотной стороны чека и предъявить ее банку, чтобы решить этот вопрос.