Знайте свои права в соответствии с Федеральным законом об объективной кредитной отчетности
Закон об объективной кредитной отчетности — это федеральный закон, в котором подробно представлены способы сбора и использования информации о потребительских кредитах. Согласно Закону об объективной кредитной отчетности, потребители имеют право просматривать информацию в своем кредитном файле и оспаривать неточную информацию. Как потребитель, вы должны знать о своих правах, чтобы компании, работающие в сфере кредитной отчетности, не воспользовались ими.
Правила Закона об объективной кредитной отчетности для агентств по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей
Согласно Закону об объективной кредитной отчетности, агентства по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей — это компании, которые собирают кредитную информацию о потребителях с целью продажи информации третьим сторонам. Наиболее известными примерами агентств по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей являются три основных бюро кредитных историй: «Экифакс» (Equifax), «Экспириан» (Experian) и «ТрансЮнион» (TransUnion).
Примечание: три крупнейших бюро кредитных историй не единственные агентства по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей в США. Бюро финансовой защиты потребителей публикует список почти 50 различных компаний, которые идентифицируют себя как агентства по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей. К этим агентствам также применяются правила Закона об объективной кредитной отчетности.
Согласно Закону об объективной кредитной отчетности, бюро кредитных историй и другие агентства по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей обязаны делать следующее.
Предоставлять вам копию вашего кредитного файла по вашему запросу
Вам нужно будет предоставить личную идентифицирующую информацию, чтобы бюро кредитных историй могло подтвердить, что вы являетесь лицом, запрашивающим отчет о кредитной истории. Бывают случаи, когда бюро кредитных историй должны предоставлять вам бесплатную копию вашего отчета о кредитной истории:
- один раз в год через централизованный сайт annualcreditreport.com;
- компания предприняла неблагоприятные действия (отклонила вашу заявку или предоставила более высокую процентную ставку) из-за информации в вашем отчете о кредитной истории;
- вы безработный и планируете искать работу в течение следующих 60 дней;
- вы живете на пособие;
- вы стали жертвой кражи личных данных;
- ваш отчет о кредитной истории содержит неточную информацию в результате кражи личных данных.
Примечание: в условиях пандемии Covid-19 все три основных агентства по предоставлению информации предлагают бесплатные еженедельные онлайн-отчеты до апреля 2021 г.
Проводить расследование в отношении информации, которую вы оспариваете
Единственный случай, когда агентство может не проводить расследование, — это если вы не предоставите бюро достаточно информации для расследования вашего возражения, вы оспариваете все в своем отчете о кредитной истории или повторно оспариваете пункт, не предлагая дополнительной информации относительно вашего возражения.
Исправить или удалить информацию
Агентства должны исправить или удалить неточную информацию в течение 30 дней с момента возникновения вашего возражения или до 45 дней, если вы отправите дополнительную информацию после подачи письменного возражения.
Кроме того, они должны удалять устаревшую (отрицательную) информацию, давность которой составляет от семи до десяти лет, в зависимости от типа информации.
Ограничить или предоставить доступ к вашей информации
Агентства должны разрешать доступ к вашему файлу только тем предприятиям, у которых есть допустимая цель для просмотра вашего отчета о кредитной истории.
Предупреждение: Закон об объективной кредитной отчетности определяет, когда предприятия могут получить доступ к вашему отчету о кредитной истории. Некоторые из наиболее распространенных случаев, в которых имеется «допустимая цель», включают: решение о предоставлении вам кредита, в связи с взысканием долга, для целей трудоустройства и для оформления договора страхования.
Они также должны предоставлять ваш отчет о кредитной истории работодателям только с вашего письменного согласия и предоставлять вам копию вашего кредитного рейтинга по вашему запросу.
Агентства также должны предоставить вам возможность отказаться от предварительно одобренных предложений по кредитам.
Требования к поставщикам информации
Закон об объективной кредитной отчетности распространяется не только на бюро кредитных историй. Компании, которые предоставляют информацию бюро кредитных историй или поставщикам информации, также имеют юридические обязательства. Например, они:
- не могут сообщать неточную информацию;
- должны незамедлительно обновлять и исправлять любую неточную информацию, ранее предоставленную в бюро кредитных историй;
- должны сообщать вам о любой отрицательной информации, представленной в бюро кредитных историй в течение 30 дней;
- должны сообщать в бюро кредитных историй, когда вы добровольно закрываете счет;
- должны предусматривать процедуру ответа на уведомления о краже личных данных, отправленные бюро кредитных историй;
- не могут сообщать о счетах, которые, как вы ранее сообщали, были результатом кражи личных данных.
Вы имеете право в письменной форме оспорить неточную информацию в отчете о кредитной истории непосредственно у поставщика информации. После получения вашего возражения кредитор должен уведомить о нем бюро кредитных историй и не может продолжать предоставлять неточную информацию, пока не проведет расследование по вашему возражению.
Важно: по закону компании не обязаны предоставлять информацию в бюро кредитных историй. Когда они это делают, они должны следовать правилам, установленным Законом об объективной кредитной отчетности.
Требования к компаниям, использующим информацию из вашего отчета о кредитной истории
Компании могут запросить ваш отчет о кредитной истории, если у них есть допустимая цель, например, предоставить вам кредит после того, как вы подали заявку. Согласно Закону об объективной кредитной отчетности, эти компании обязаны выполнять следующее:
- информировать вас, когда вам отказывают по причине информации в вашем отчете о кредитной истории;
- сообщать вам название и адрес бюро кредитных историй, предоставившего отчет, использованный при принятии решения об отказе.
При нарушении Закона об объективной кредитной отчетности
Вы можете требовать возмещения убытков от компании, которая нарушает ваши права в соответствии с Законом об объективной кредитной отчетности, будь то бюро кредитных историй, поставщик информации или пользователь информации из вашего отчета о кредитной истории.