Что такое консолидация долга?

Определение и примеры консолидации долга

Консолидация долга заключается в использовании одного кредита или кредитной карты для погашения нескольких кредитов или задолженностей по кредитным картам, что позволяет упростить выплату долга. При наличии одного остатка вместо множества будет легче погасить долг и в некоторых случаях это поможет обеспечить более низкую процентную ставку от кредитора. И несмотря на то что у консолидации долга есть множество преимуществ, есть и некоторые недостатки.

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга — это объединение нескольких долгов в один ежемесячный платеж путем их погашения кредитной картой или по другому типу кредита.

Как работает консолидация долга

Допустим, у вас есть несколько задолженностей по кредитным картам и небольшие кредиты с разными процентными ставками и ежемесячными платежами:

• кредитная карта А: 3500 долларов США, годовая процентная ставка 24,90 %;
• кредитная карта B: 2500 долларов США, годовая процентная ставка 18,90 %;
• кредитная карта С: 1500 долларов США, годовая процентная ставка 12 %.

Вместо того, чтобы оплачивать эти задолженности по отдельности, вы можете консолидировать все три задолженности в один кредит, по которому требуется совершать один платеж вместо трех. Например, если вы консолидируете эти задолженности в кредит на 7500 долларов США под годовую процентную ставку 7,00 % и погасите кредит в течение четырех лет, вы заплатите 1120,80 долларов США в качестве процентов. Для сравнения, если вы производите минимальный ежемесячный платеж 4 % по каждой карте, вам потребуется более 5440 долларов США в виде процентных платежей и 12 лет, чтобы полностью погасить долг.

Важно: ваш кредитный рейтинг является фактором, определяющим право на низкую процентную ставку. Если ваш кредитный рейтинг сейчас выше, чем когда вы подавали заявку на получение кредитных карт, вы можете получить более низкую ставку, чем та, что у вас сейчас по кредитной(-ым) карте(-ам).

Типы консолидации долга

Есть несколько методов, которые вы можете использовать для консолидации долга. Ваши возможности могут быть ограничены в зависимости от типа долга, вашей кредитоспособности и имеющихся у вас активов в недвижимости.

Перевод задолженности по кредитной карте

Кредитная карта с высоким кредитным лимитом и рекламной процентной ставкой по переводам задолженности является хорошим кандидатом для консолидации балансов по другим кредитным картам с высокой процентной ставкой на одной кредитной карте. Объединение ваших задолженностей под процентную ставку, которая ниже средней ставки по вашим существующим задолженностям, позволит вам сэкономить деньги на процентах и платить по одной кредитной карте вместо нескольких.

Примечание: переводы задолженности обычно не учитываются во вступительных бонусах наличными, баллами или милями, которые предлагает карта.

Кредит на консолидацию долга

Кредиторы часто предлагают кредиты на «консолидацию долга», которые, как правило, представляют собой необеспеченные кредиты физическому лицу, специально предназначенные для погашения долгов. Кредиты на консолидацию долга обычно имеют фиксированную процентную ставку и период погашения для более стабильных условий погашения.

Консолидация кредита на обучение

Эти кредиты специально предназначены для консолидации нескольких балансов по кредитам на обучение в единый кредит с одним ежемесячным платежом. Это может быть полезно, если у вас есть несколько кредитов на обучение в разных обслуживающих организациях. Консолидация кредита на обучение доступна для частных и федеральных кредитов.

Кредиты и кредитные линии под залог жилой недвижимости

Кредиты и кредитные линии под залог жилой недвижимости обычно позволяют брать займы в размере от 80 до 85 % от вашего собственного капитала в жилой недвижимости. Вариант кредита позволяет вам получить определенную сумму денег, которую вы выплачиваете посредством совершения фиксированных платежей в течение установленного срока. Кредитная линия под залог жилой недвижимости (HELOC) похожа на кредитную карту в том смысле, что у вас есть доступ к деньгам, когда они вам нужны, и вы платите проценты только с тех денег, которые вы фактически получаете в качестве займа. Однако будьте внимательны: возможно, вам придется заплатить ряд комиссий, чтобы оформить HELOC. Затем вы будете брать деньги из своего кредита или кредитной линии и погашать существующие долги, будь то кредитные карты, кредиты физическому лицу или другие займы.

Предупреждение: кредиты и кредитные линии под залог жилой недвижимости предусматривают использование вашего жилья в качестве залога. Если вы не совершаете платежей по кредиту или кредитной линии, вы можете лишиться жилья в результате реализации залога.

Рефинансирование ипотечного кредита с обналичиванием

Рефинансирование с обналичиванием — это тип рефинансирования ипотеки, при котором вы получаете новый ипотечный кредит, сумма которого превышает вашу задолженность по первой ипотеке. Новая ипотека погашает старую, и у вас появляется возможность получить разницу посредством «обналичивания». Вы можете использовать эти деньги для погашения существующих долгов, при условии, что одобренные вам средства покрывают задолженности по кредитной карте и кредиту. Напомним, что рефинансирование с обналичиванием обычно сопровождается расходами на завершение сделки.

Стоит ли консолидация вашего долга денег?

Возможно, вам придется заплатить дополнительные комиссии в зависимости от выбранного вами метода консолидации долга. Некоторые обычные комиссии включают в себя следующие:

• комиссия за перевод задолженности для кредитных карт (обычно 3–5 %);
• комиссия за выдачу кредитов физическому лицу для консолидации долга;
• затраты на завершение сделки по ипотечным кредитам и кредитным линиям.

Лучший способ найти кредит или кредитную линию с самыми низкими ставками — это получить расценки от нескольких кредиторов и сравнить комиссии. Вы обнаружите, что некоторые кредиторы, предлагающие кредиты физическому лицу для консолидации долга, например, не взимают никаких комиссий, а другие взимают штрафы за просрочку платежа и комиссии за выдачу кредита.

Плюсы и минусы консолидации долга

Консолидация долга имеет как преимущества, так и недостатки, которые необходимо учитывать, прежде чем принимать окончательное решение.

Важно: консолидация вашего долга не уменьшает сумму, которую вы должны. Она просто реструктурирует ваш долг в более доступный ежемесячный платеж (в идеале). Компромиссом может быть более длительный период погашения или более значительная сумма уплаченных процентов по сравнению с отсутствием консолидации.

Альтернативы консолидации долга

Изучив доступные вам варианты, вы можете решить, что консолидация — не лучший способ справиться с вашим долгом. Двумя популярными методами погашения долга, которые не требуют консолидации, являются стратегии долгового снежного кома и долговой лавины. Оба метода сосредоточены на погашении ваших долгов по одному. Метод долгового снежного кома сосредоточен на погашении в первую очередь долгов с самым маленьким остатком и переходе к долгам с более крупным остатком, а стратегия долговой лавины предусматривает решение вопросов в первую очередь по задолженностям с самыми высокими процентными ставками.

Если ваш долг стал неуправляемым или вам нужна помощь с финансами, обратитесь к консультантам по потребительскому кредитованию. Эти некоммерческие организации работают с клиентами над созданием бюджета и обсуждением плана по управлению долгом с кредиторами. План по управлению долгом направлен на то, чтобы помочь вам выплатить свои долги в течение трех-пяти лет с ежемесячным платежом, который вы можете себе позволить.