Основные характеристики и определения кредитов
Заем — это договоренность, при которой вы получаете деньги сейчас и возвращаете их позже либо в течение определенного периода, либо единовременно. В рамках компенсации кредитору, который предоставляет деньги, вы обычно возвращаете больше, чем получаете. Эта компенсация может состоять из авансовых финансовых сборов во время получения займа или процентов и других комиссий, которые выплачиваются с течением времени.
Примечание: кредиты позволяют вам потратить деньги, которые вам нужны, сейчас и вернуть их в будущем.
Займы — один из важнейших элементов в вашем наборе финансовых инструментов. Кредиты могут открыть для вас двери (например, покупка дома или получение образования), но они также могут вызвать проблемы. Вот почему очень важно понять, как работают кредиты снизу вверх.
Как работают кредиты
Когда вам нужны деньги, вы просите кредитора предоставить вам средства. Для этого вы обычно отправляете запрос или «подаете заявку» на получение кредита, и кредитор решает, одобрить вашу заявку или нет. Кредиторы принимают решение, основываясь на вашей кредитоспособности — их оценке того, погасите вы кредит или нет.
Важно: кредитоспособность зависит от нескольких факторов, но две важные части включают вашу кредитную историю и ваш доход, доступный для погашения кредита.
Цена денег
В обмен на получение денег от кого-то другого вы, как правило, возвращаете больше, чем занимаете. В случае с большинством кредитов вы выплачиваете долю от суммы, которую вы занимаете, в виде процентов. Возможно, вам также придется оплатить другие издержки, такие как комиссия за выдачу кредита и финансовые сборы, либо покрыть иные затраты.
Виды кредитов
Кредиты бывают самых разных форм, но большинство кредитов делятся на широкие категории: кредиты в рассрочку и возобновляемые кредиты.
- Кредиты в рассрочку — это единовременные кредиты, которые предоставляют заемщику средства авансом. Вы погашаете кредит в рассрочку с течением времени, часто с применением фиксированных ежемесячных платежей. Часть каждого платежа идет на ваши процентные расходы, а остальная часть платежа уменьшает ваш остаток по кредиту. Эти кредиты могут быть известны как амортизационные кредиты. Распространенные примеры включают кредиты на покупку жилья, автокредиты, кредиты физическому лицу и многие кредиты на обучение.
- Возобновляемые кредиты позволяют вам брать займы и погашать их неоднократно. Вместо того, чтобы получать средства заранее, у вас есть возможность тратить их с кредитной линии, вплоть до максимального лимита. Требования к погашению зависят от специфики вашего кредита. Примеры возобновляемого долга включают кредитные карты и кредитные линии под залог жилой недвижимости (HELOC).
Кредиты могут быть дополнительно классифицированы в зависимости от того, являются ли они обеспеченными или необеспеченными.
- Обеспеченные кредиты требуют залога для «обеспечения» вашего долга. Если вы не погасите кредит, кредиторы могут забрать залог и продать его в надежде получить средства в размере остатка по вашему кредиту. Например, если вы не погасите ипотечный кредит, кредиторы могут лишить вас права выкупа вашего дома, заставив вас искать новое жилье и нанеся ущерб вашей кредитной истории.
- Необеспеченные кредиты не требуют залога. Кредиторы одобряют эти кредиты, основываясь на вашей кредитоспособности, и у них нет конкретного актива, который они могли бы конфисковать. Но если вы не погасите долг, кредиторы могут сообщить о недостающих платежах в бюро кредитных историй, что затруднит вам получение займов в будущем, и принять дополнительные меры для взыскания долга.
Процентные расходы
Совет: занимая деньги, обратите внимание на то, как вы платите проценты, чтобы свести к минимуму расходы и предотвратить выход долга из-под контроля.
Простой процент
Амортизационные кредиты, такие как ипотека с фиксированной ставкой, взимают простые проценты с остатка по вашему кредиту. В результате ваши процентные платежи, как правило, уменьшаются с течением времени, потому что вы выплачиваете остаток по своему кредиту.
Сложные проценты
В случае с другими кредитами, включая кредитные карты, ваша кредитор может добавить процентные платежи к вашему остатку по кредиту. Если вы платите недостаточно для того, чтобы покрыть процентные расходы, ваш остаток по кредиту может со временем увеличиться, и вы будете каждый месяц платить проценты на эти новые процентные начисления. Другими словами, вы платите проценты на деньги, которые никогда не тратили.
Ставки имеют значение
Ваша процентная ставка является важным фактором при получении займа, а низкие ставки делают займы более доступными. В случае с кредитами в рассрочку процентная ставка влияет на ваш ежемесячный платеж (оказывает воздействие на ваше движение денежных средств каждый месяц, пока вы не погасите долг). В связи с этим разумно повысить свою кредитоспособность, чтобы вы могли претендовать на самые низкие ставки.
На что обратить внимание
Кредит — это мощный финансовый инструмент, но вы должны знать несколько вещей.
Ставки меняются
В случае с некоторыми кредитами ваша процентная ставка может меняться с течением времени. Например, ставки по ипотеке с переменной ставкой (ИПС) могут периодически расти или падать. Если ставки растут, ваш необходимый ежемесячный платеж также увеличивается, что может стать неприятным сюрпризом. Кредиты с фиксированной ставкой не имеют переменных свойств, поэтому они более предсказуемы.
Сосредоточение на платеже
Ваш ежемесячный платеж влияет на движение ваших денежных средств, но он не должен быть движущим фактором ваших решений. Вы можете получить низкий ежемесячный платеж несколькими способами. Например, вы можете растянуть выплаты на длительный период, выбрав ипотеку на 30 лет вместо кредита на 15 лет. Но чем больше срок, на который вы берете заем, тем больше процентов вы платите. Поэтому, возможно, лучше выбрать более высокий платеж.
Быть привязанным
Доступ к наличным деньгам велик, но кредиты могут сильно ограничить вашу свободу и привести к неприятностям. С обременительными платежами по кредиту труднее переехать или сменить работу, и у вас будет меньше доступного дохода, если вам придется подавать заявку на новый кредит.
Совет: при возможности сводите к минимуму свои займы, делая существенный первоначальный взнос и тратя только ту сумму, которая необходима.