Кредит обычно означает деньги, которые вы получили в качестве займа, или сумму денег, которую вы можете получить в банке или у эмитента кредитной карты в качестве займа. Вы можете использовать кредит для различных целей, если соблюдаете условия внесения платежей. Существует два основных типа кредита: возобновляемый кредит и невозобновляемый кредит. Важно знать, какой вид кредита у вас есть и какой доступен для вас.
Невозобновляемый кредит и возобновляемый кредит
С возобновляемым кредитом вы можете продолжать пользоваться одним и тем же кредитом снова и снова, если будете своевременно вносить минимальные ежемесячные платежи.
Невозобновляемый кредит — это тип кредита, который вы берете только один раз, например, кредит с погашением в рассрочку. После погашения остатка вы больше не сможете использовать кредит или заем. Вам нужно будет подать заявку на новый кредит, если вам снова это понадобится.
Большинство займов представляют собой невозобновляемые кредиты. Вы должны погасить полную сумму кредита, а также проценты и любые комиссии в течение определенного периода времени. Срок погашения невозобновляемого кредита обычно выражается в месяцах.
Как получить одобрение невозобновляемого кредита
Вы можете подать заявку на получение невозобновляемого кредита в банке или кредитном союзе. Вы можете использовать то, что получили в качестве займа, для любых целей. Или кредитор может потребовать, чтобы вы использовали кредит для определенных целей. Например, автокредит — это вид невозобновляемого кредита, который необходимо использовать для покупки автомобиля. Для сравнения, кредит физическому лицу — это невозобляемый кредит, которым вы можете пользоваться как угодно.
Чтобы одобрить невозобновляемый кредит, кредитная организация будет проверять вашу кредитную историю. Для одобрения она может потребовать, чтобы у вас был хороший кредитный рейтинг. В некоторых случаях может потребоваться внесение первоначального взноса. Ваш кредитный рейтинг повлияет на сумму, которую вы можете получить в качестве займа, и процентную ставку, по которой вы выплачиваете кредит.
Условия внесения платежей по невозобновляемому кредиту
Каждый раз, когда вы берете заем, вам придется платить проценты. При невозобновляемом кредите процентная ставка обычно фиксируется на все время, пока ваш кредит остается непогашенным.
В некоторых случаях у вас может быть невозобновляемый кредит с переменной процентной ставкой. Невозобновляемый кредит обычно имеет более низкую процентную ставку, чем возобновляемый кредит, что делает его более выгодным для долгосрочных займов. Вы будете платить меньше процентов в целом, воспользовавшись более низкой процентной ставкой.
Вам придется платить ежемесячно до тех пор, пока не будет выплачен остаток. Одна часть вашего платежа будет идти на погашение остатка, а оставшаяся часть — на проценты.
Если вы задерживаете платеж, с вас взимается штраф за просрочку платежа. Бюро кредитных историй могут получить уведомление о вашей просрочке платежа, если платеж просрочен более чем на 30 дней. Вы будете считаться не выполнившим обязательства, если просрочка по вашему счету достигнет 90–180 дней (в зависимости от условий). В этот момент кредитная организация назовет весь остаток непогашенным, и у вас не будет возможности совершать ежемесячные платежи. То же самое и с возобновляемым кредитом.
В случае с возобновляемым кредитом от вас требуется только ежемесячно вносить небольшой минимальный платеж в счет непогашенного остатка. По невозобновляемому кредиту у вас будет фиксированный платеж, который позволит вам выплачивать установленную сумму в пользу остатка каждый месяц, что может упростить планирование бюджета.
Ежемесячные платежи по невозобновляемому кредиту обычно выше, чем ежемесячные платежи по возобновляемому кредиту, даже при той же сумме займа. Поскольку у вас есть фиксированный график платежей, у вас не будет гибкости, чтобы при необходимости совершать более низкие ежемесячные платежи.
Как невозобновляемый кредит влияет на вашу кредитную историю
Ваш кредитный микс составляет 10 % вашего кредитного рейтинга FICO. Считается, что наличие нескольких видов кредита лучше, чем наличие только одного вида кредита. Итак, если у вас уже есть кредитные карты (возобновляемый кредит), и вы добавили кредит физическому лицу (невозобновляемый кредит), это может хорошо сказаться на вашем рейтинге.
В ином случае невозобновляемый кредит влияет на ваш кредитный рейтинг так же, как и другие кредитные счета. Если кредитор сообщает о вашем счете в бюро кредитных историй, ваши своевременные платежи помогут повысить ваш кредитный рейтинг. С другой стороны, просроченные платежи могут привести к падению вашего кредитного рейтинга.
Пока счет находится на погашении, кредитор будет отправлять ежемесячные обновления о состоянии вашего счета в бюро кредитных историй. Как только вы закончите платить, счет будет закрыт, и он останется в вашем отчете о кредитной истории в течение еще примерно 10 лет. Любая негативная информация, связанная с вашим счетом, исчезнет из вашего отчета о кредитной истории через семь лет.
Счета обеспеченных и необеспеченных невозобновляемых кредитов
Невозобновляемые кредиты могут быть обеспеченными или необеспеченными. Обеспеченный невозобновляемый кредит требует, чтобы вы предоставили залог, который кредитная организация может получить, если вы не выполните условия по кредиту. Это может потребоваться для больших сумм кредита, или когда ваша кредитная история не позволяет вам претендовать на получение необеспеченного невозобновляемого кредита. Обеспечение невозобновляемого кредита может повысить ваши шансы на одобрение, увеличить сумму, которую вы можете получить в качестве займа, и снизить процентную ставку.
С другой стороны, необеспеченный невозобновляемый кредит требует только того, чтобы вы соответствовали требованиям к кредитной истории и согласились с тем, что погасите кредит вовремя. Вам не нужно предоставлять обеспечение в виде залога, который может быть удержан в случае невыполнения обязательств, но одобрение кредита может предусматривать больше сложностей.
Итог
Самый простой способ определить, является ли кредит, на который вы подаете заявку, невозобновляемым, — это посмотреть, можете ли вы продолжать пользоваться кредитной линией снова и снова или можете получить заем только один раз. Если вы берете заем один раз, а затем выплачиваете средства, то вы подаете заявку на невозобновляемый кредит. В этом, безусловно, есть свои преимущества. Как и в любой ситуации с займами, убедитесь, что вы можете спокойно позволить себе осуществлять ежемесячные платежи, прежде чем брать на себя новое долговое обязательство.