Что такое ChexSystems?

Определение и примеры использования сведений из кредитной истории ChexSystems

ChexSystems — это специализированное агентство по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей, которое банки используют для определения уровня риска, который потенциальный клиент может представлять для финансового учреждения. Это банковский эквивалент бюро кредитных историй.

Банки могут использовать информацию из вашей кредитной истории ChexSystems для одобрения или отказа в открытии вам банковского счета. Несмотря на его значительность, о ChexSystems известно меньшему количеству людей, чем о традиционных бюро кредитных историй. Однако знание того, какие сведения включены в вашу кредитную историю и как ее исправить, может иметь огромное значение.

Что такое ChexSystems?

ChexSystems — это агентство по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей, отслеживающее их текущие и сберегательные счета. Вместо того, чтобы отслеживать ваши кредитные счета, ChexSystems отслеживает только ваши депозитные счета в банках и кредитных союзах, ведя записи о движении средств и причинах закрытия счета.

Агентство является структурным подразделением компании «Фидэлити Нэшнл Информэйшн Сервисиз» (Fidelity National Information Services), которая предоставляет банковское программное обеспечение и другую техническую поддержку финансовым учреждениям. Услуги, предоставляемые ChexSystems, подпадают под действие Закона о добросовестности в предоставлении сведений о кредитоспособности (FCRA).

Когда вы подаете заявку на открытие нового текущего счета, банки и кредитные союзы ссылаются на вашу кредитную историю агентства ChexSystems. Если у вас возникли проблемы с открытием текущего счета, это может быть связано с негативной информацией в такой кредитной истории.

Примечание: кроме кредитных историй ChexSystems, банки или кредитные союзы могут получать сведения о владельцах счетов от другого агентства по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей, называемого службой раннего предупреждения.

Как работают кредитные истории ChexSystems

Ваша кредитная история в ChexSystems отличается от кредитной истории, в которой содержатся сведения о том, как вы выплачивали свои долги. Вместо этого в кредитной истории ChexSystems содержится информация о проблемах с владельцами счетов, которую банки сообщают агентству.

Например, негативные сведения о владельцах счетов, которые банки могут сообщать ChexSystems, включают:

• закрытие счетов при наличии обоснованной причины: банк вправе закрыть счет, если он использовался для совершения мошеннических действий или если владелец счета постоянно выписывает необеспеченные чеки;
• возвращенные чеки / овердрафты: один такой случай, скорее всего, не будет отражаться в вашей истории, но о владельцах счетов, которые неоднократно совершают такие ошибки, банк, вероятнее всего, сообщит в агентство ChexSystems;
• незаконное использование дебетовой карты / банкомата: это включает мошеннические действия, такие как внесение пустых конвертов при внесении денежных средств в банкомате;
• чрезмерное количество заявлений на открытие счетов: подача заявлений на открытие нескольких банковских счетов за короткий период времени может сигнализировать о потенциальном мошенничестве;
• слишком частая потеря чеков / дебетовых карт: о разовых случаях потери чековой книжки или банковской карты банк вряд ли будет сообщать в агентство ChexSystems, но клиент, который многократно сообщал об их краже, может быть поставлен на контроль как причастный к потенциальному мошенничеству;
• подозрение в мошенничестве или краже личных данных: использование счета для любого вида преступной деятельности — показатель высокого риска;
• непокрытый отрицательный баланс: опять же, один случай или отрицательный баланс в течение дня или двух вряд ли приведут к появлению негативных сведений в вашей кредитной истории. Однако, если проблема не будет решена в разумные сроки, банк скорее всего, передаст в агентство такую информацию о владельце счета.

ChexSystems также устанавливает оценки риска потребителей, которые аналогичны кредитным рейтингам и составляют от 100 до 899. Чем выше оценка, тем меньше риск.

Важно: сведения вашей кредитной истории ChexSystems могут храниться в агентстве в течение пяти лет.

Выявление случаев незаконного использования счетов

Агентства по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей, такие как ChexSystems, существуют для защиты банков от клиентов, которые незаконно используют банковские счета таким способом, что создают финансовый риск для любого банка, который позволяет им открыть счет. Однако, что представляет собой незаконное использование, четко не определено, и агентство ChexSystems не делится с потребителями своими методами оценки.

В 2014 г. генеральный прокурор штата Нью-Йорка Эрик Шнайдерман призвал банки изменить методы проверки потенциальных клиентов, утверждая, что люди с низкими доходами с большей вероятностью будут генерировать отрицательные кредитные истории даже при относительно незначительных нарушениях. Например, если владелец счета перерасходовал средства на своем счете и не смог оплатить комиссию за овердрафт, то могут накапливаться дополнительные комиссии, создавая отрицательный баланс в сотни долларов по причине овердрафта, возможно, всего в несколько долларов.

Владельцы банков, в свою очередь, приводили аргументы в пользу того, что владельцы счетов, у которых неоднократно накапливался отрицательный баланс, необоснованно обогащались от перерасхода средств по своим счетам. Владельцы многих крупных банков в конечном итоге достигли договоренностей с правительством штата Нью-Йорк в 2015 г., но такие случаи иллюстрируют проблемы, с которыми потребители сталкиваются при получении правомерного доступа к банковским услугам. Вы должны быть в курсе того, что банки отслеживают все ваши действия со счетами, и отрицательный баланс может создать вам серьезные проблемы в будущем.

Влияние отрицательных фактов на вашу кредитную историю

Наиболее значимым следствием наличия у вас кредитной истории в агентстве ChexSystems является то, что банк может отказать вам в предоставлении какой-то услуги, если в вашей кредитной истории ChexSystems есть хотя бы один отрицательный факт. Возможно, вам придется обходиться без текущего счета, а также предпринять другие действия, чтобы показать, что вы ответственно относитесь к своим деньгам.

Однако в каждом банке действуют свои правила относительно того, как факты из вашей кредитной истории ChexSystems влияют на вашу возможность открыть счет в этом банке. Например, некоторые банки могут разрешить вам открыть счет, если у вас есть доказательство того, что вы закрыли задолженность перед другим банком.

Другие банки могут предложить вам счет «второй шанс», аналогичный стандартному текущему смету, но с более высокими комиссиями или более высокими требованиями к минимальному балансу, что помогает банку компенсировать риск в отношении клиента с совершенными ранее нарушениями. С помощью таких счетов вы можете улучшить свою банковскую историю в надежде позже подать заявление на открытие стандартного текущего счета.

Примечание: при открытии счетов «второй шанс» для определения соответствия клиентов требованиям не используются сведения ChexSystems, поэтому вам не откажут в открытии такого счета по причине того, что в вашей кредитной истории ChexSystems слишком много отрицательных фактов.

Получение кредитной истории ChexSystems

Вы можете запрашивать копию своей истории один раз в 12 месяцев или если вам было отказано в открытии счета в течение последних 60 дней. Согласно Закону о добросовестности в предоставлении сведений о кредитоспособности» вы имеете право на бесплатное раскрытие информации, если:

• в отношении вас было наложено взыскание; сведения из истории могли повлиять на отказ банка в открытии вам счета;
• вы стали жертвой кражи личных данных с предупреждением о возможном мошенничестве в вашем деле;
• в вашей истории появились ошибочные данные в результате мошеннических действий;
• вы получаете государственное денежное пособие;
• вы безработный, но планируете найти работу в течение 60 дней.

Запросите свою историю онлайн, обратившись напрямую в агентство ChexSystems. Вы должны получить копию своей истории примерно через пять рабочих дней, что позволит вам узнать, какие конкретные претензии зафиксированы в ней в вашем случае.

Устранение проблем

Если о вас поступили негативные сведения в ChexSystems, примените инициативный подход. Если вы заметили негативные сведения, которые вы признаете достоверными, немедленно свяжитесь с банком, чтобы приступить к устранению данной проблемы. Если вы не можете выплатить всю сумму, которую вы должны банку, сразу, возможно, вы сможете разработать с банком график платежей по выплате задолженности.

Как только задолженность будет погашена, банк должен сообщить об этом в агентство ChexSystems, чтобы в вашей истории появились соответствующие сведения. Вы также можете запросить письмо, подтверждающее выплату задолженности, и отнести его в банк, в которым вы хотите открыть счет. На этом этапе банк, возможно, будет готов сотрудничать с вами, а небольшой местный банк или кредитный союз может быть более открытым для сотрудничества с кем-то с негативными сведениями в кредитной истории ChexSystems.

Если вы считаете, что отрицательный факт появился в вашей истории по ошибке, обратитесь в агентство ChexSystems, чтобы оспорить его. Согласно Закону о добросовестности в предоставлении сведений о кредитоспособности, агентство по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей обязано исправить или удалить неточную информацию, как правило, в течение 30 дней.

Отказ в открытии счета и спор с ChexSystems могут привести к тому, что у вас не будет текущего счета в течение какого-то периода времени. Обходиться без использования банковских услуг для электронного доступа к вашим деньгам может оказаться непростым испытанием. Пока вы решаете вопрос со своей кредитной историей в ChexSystems, продолжайте внимательно следить за своими расходами и рассмотрите возможность оплаты счетов денежными переводами или предоплаченными кредитными картами. Это будет непросто, но как только вы восстановите свою репутацию владельца депозитного счета, вы сможете претендовать на стандартные текущие счета на выгодных условиях.

Избегайте попадания негативных сведений в вашу кредитную историю ChexSystems

Лучший способ не допустить, чтобы банк передал о вас в ChexSystems негативные сведения — это ответственно управлять своими банковскими счетами. Для этой цели предпримите несколько несложных действий, которые позволят вам не понести убытки от действий банка.

• Регулярно проводите балансировку своего текущего счета. Придерживайтесь составленного вами в письменной форме бюджета, чтобы избежать перерасхода средств в будущем. Овердрафты часто случаются, когда люди недостаточно внимательно отслеживают свои расходы.
• Дайте банку время на проведение расчетов по чекам, прежде чем тратить оставшиеся на счете средства. Совершение покупок по чекам, которые впоследствии будут возвращены, может привести к тому, что на вашем счете будет перерасход средств. Чтобы избежать этого, дайте банку как минимум 3–5 дней в зависимости от банка на проведение расчетов по чекам.
• Приложите усилия для того, чтобы добиться положительного баланса на вашем счете. Если у вас отрицательный баланс на счете, который вы не можете устранить сразу же, некоторые банки могут пойти вам на встречу, если вы своевременно обратитесь к ним за помощью.
• Закрывайте свои счета официально. Не думайте, что обнуление вашего баланса — это то же самое, что закрытие счета. Пока счет открыт, банк может продолжать взимать комиссию за ведение счета или за обработку автоматических платежей, в результате чего у вас появляется отрицательный баланс или комиссия за овердрафт. Отключите любые автоматические списания средств со счета, а затем обратитесь в свой банк и официально закройте счет, который вам больше не нужен.