Кредитные организации классифицируют потенциальных заемщиков на две основные категории: стандартные и субстандартные. Кредитный рейтинг от 580 до 669 считается субстандартным по шкале FICO, и эти заемщики считаются влекущими за собой более высокий риск для кредитных организаций. Займы в стандартной категории обычно имеют рейтинг выше 669 и считаются влекущими за собой наименьший риск невыполнения обязательств по кредитной карте или кредиту.
По данным обзора потребительских кредитов от компании «Экспириан» (Experian), 59 % американцев имели в 2019 г. балл FICO от 700 — это самый высокий процент, когда-либо наблюдавшийся на этом уровне. Кроме того, за последние 10 лет число американцев с идеальным баллом FICO (850) увеличилось на 63 %. Все больше и больше потребителей не только принимают более разумные кредитные решения, но и становятся все более образованными и более внимательно следят за своими кредитными рейтингами.
Важно убедиться, что вы соответствуете критериям стандартного заемщика, если вы надеетесь взять заем в ближайшем будущем. Ниже мы обсудим преимущества того, чтобы быть стандартным кандидатом, а также узнаем, как убедиться, что вы не выходите за рамки идеального диапазона.
Преимущества того, чтобы быть стандартным заемщиком
Если вы стандартный заемщик, то это делает вас привлекательным клиентом для банков и оправдывает ваши требования в отношении минимально возможных процентных ставок. Стандартным заемщикам обычно одобряют более значительные суммы по кредиту, более высокие кредитные лимиты и более низкие первоначальные платежи. В целом, хороший кредитный рейтинг дает стандартным заемщикам больше возможностей для обсуждения условий при поиске кредитной карты или кредита.
Несмотря на то что у стандартных заемщиков больше шансов получить одобрение своих заявок, высокий кредитный рейтинг не является гарантией одобрения. Также учитываются доход, долг и другие факторы риска. Стандартному заемщику, не отвечающему требованиям кредитной организации, может быть отказано, даже если у него отличная кредитная история.
Другие классификации заемщиков
В рамках двух широких категорий, по которым классифицируются потребители, заемщики также могут быть отмечены как «сверхстандартные» (от 720 баллов) или «почти стандартные» (когда их балл не дотягивает до стандартной категории, но их кредитная история не пронизана индикаторами субстандартной категории).
Как стать стандартным заемщиком
У стандартных заемщиков, как правило, меньше банковских и кредитных счетов, меньше новых счетов, меньше запросов о кредитных операциях, ниже коэффициент использования кредита, мало или совсем нет счетов к взысканию, а также нет недавних просрочек.
Вы можете улучшить свою кредитную историю и работать над тем, чтобы стать стандартным заемщиком, сводя к минимуму количество открываемых счетов, используя только часть доступного кредита и вовремя оплачивая свои счета. Позаботьтесь о любых просроченных задолженностях, чтобы они не засчитывались против вас, и не допускайте передачи счетов на взыскание.
Примечание: даже счета, о которых обычно не сообщают в бюро кредитных историй, например, счета за коммунальные услуги или медицинские услуги, могут попасть в коллекторское агентство и в ваш отчет о кредитной истории, если вы не оплатите счет.
Когда вы не соответствуете требованиям стандартного заемщика
Если вы не являетесь стандартным заемщиком, вы все же можете получить одобрение на некоторые кредитные карты и кредиты. Однако вам не одобрят продукт на самых выгодных условиях. Например, вам могут одобрить более низкий кредитный лимит или меньшую сумму кредита, более высокую процентную ставку или и то, и другое.
Наличие более значительного первоначального взноса в случае ипотеки или автокредита может помочь снизить процентную ставку и позволит вам приобрести более дорогой дом или автомобиль.
Поручитель, который является стандартным заемщиком, может помочь вам получить одобрение на более значительную сумму кредита или получить более низкую процентную ставку. Поручительство сопряжено с риском, поэтому будьте осторожны, прося кого-нибудь рискнуть ради вас кредитной историей.
Совет: работайте над улучшением своей кредитной истории, прежде чем подавать заявку на получение кредита. Если вы можете отложить получение кредитной карты или кредита, вы можете потратить это время на улучшение своего кредитного рейтинга.
Начните свои действия в отношении кредитной истории с заказа отчетов о кредитной истории во всех трех бюро кредитных историй («Экифакс» (Equifax), «Экспириан» (Experian) и «ТрансЮнион» (TransUnion)). Погасите все просроченные счета и сократите свой остаток, чтобы повысить кредитный рейтинг. Не открывайте новых счетов за несколько месяцев до подачи заявки на кредит. Новый долг непосредственно перед подачей заявки на кредит делает вас более рискованным кандидатом на получение кредита, даже если вы являетесь стандартным заемщиком.