Если суммы по ожидаемым банковским операциям превышают ваш текущий остаток на расчетном счете, ваш банк может покрыть эти платежи за вас, но за определенную плату. Банки взимают в среднем 30 долларов США каждый раз, когда покрывают операцию своими средствами, а не вашими. Это называется овердрафтом.
Чтобы продолжить оплату операций даже при маленьком остатке на счете, некоторые банки предлагают защиту от овердрафта. Защита от овердрафта связывает ваш расчетный счет с другим счетом, например, со сберегательным счетом, кредитной картой или кредитной линией, и использует этот счет для оплаты операций, которые в противном случае стали бы основанием для начисления комиссии за овердрафт.
Важно: чтобы использовать кредитную карту или кредитную линию для защиты от овердрафта, вы должны иметь достаточно хорошую кредитную историю, чтобы вы могли претендовать на пользование данным кредитным продуктом. Возможно, вам будет необходимо иметь расчетный счет и кредитный продукт в одном банке. Точные критерии соответствия зависят от банка.
Без защиты от овердрафта ваш банк может отклонить любую операцию на сумму, превышающую сумму на вашем расчетном счете. Вместо того, чтобы взимать комиссию за овердрафт, ваш банк взимает с вас комиссию за недостаток средств, а продавец, в пользу которого вы сделали платеж, может также взимать комиссию в дополнение к первоначальной сумме операции.
Защита от овердрафта с использованием кредитной карты и кредитной линии
Обычно активность по вашему расчетному счету не влияет на ваш кредитный рейтинг, потому что эти данные не передаются в бюро кредитных историй. Использование сберегательного счета для защиты от овердрафта также не повредит вам. Однако ваша кредитная история может оказаться под угрозой, если вы подключите защиту от овердрафта с помощью кредитной карты или кредитной линии к своему расчетному счету.
Некоторые эмитенты кредитных карт рассматривают платежи по овердрафту как аванс наличными. Это делает защиту от овердрафта более дорогостоящей, потому что авансы наличными часто имеют более высокие процентные ставки, не имеют льготного периода и предусматривают комиссию за выдачу наличных. Со временем вы можете в конечном итоге заплатить по авансу наличными столько же (а возможно и больше), сколько вы заплатили бы в виде комиссии за овердрафт.
Когда ваш овердрафт связан с кредитной линией, вы рискуете платить комиссию по овердрафту, если не погасите задолженность до истечения льготного периода (если есть льготный период). Если у вас уже есть задолженность по кредитной линии, овердрафт будет просто добавлен к вашей текущей задолженности.
Если на вашей кредитной карте или кредитной линии недостаточно доступных кредитных средств, эмитент вашей кредитной карты может отклонить операцию. В любом случае с вас может взиматься комиссия за овердрафт.
Влияние на вашу кредитную историю
Защита от овердрафта предназначена для защиты вас от проблем, связанных с нехваткой денег на вашем расчетном счете. Однако если вы не можете позволить себе разобраться с овердрафтом, вы можете столкнуться с худшими последствиями. Например, если перерасход по вашему счету направляется на вашу кредитную карту, и вы позже пропустите платеж по кредитной карте или не выполните обязательства по кредитной карте, ваш кредитный рейтинг пострадает.
Если перевод для защиты от овердрафта достаточно значителен, и в результате него ваш коэффициент использования кредита возрастает более чем до 30 %, ваш кредитный рейтинг может упасть из-за более значительной задолженности по кредитной карте. Уменьшение задолженности по кредитной карте может помочь вам восстановить потерянные баллы кредитного рейтинга.
Опциональная защита от овердрафта
Теперь банки должны запрашивать ваше разрешение перед обработкой операций с овердрафтом. В случае вашего отказа ваш банк отклонит операции по дебетовой карте, суммы по которым превышают сумму остатка по вашему расчетному счету. Вместо этого с вас может взиматься комиссия за недостаток средств, и вам придется решать вопрос об операции напрямую с продавцом, чтобы избежать дальнейших сборов.
Разрешение на начисление комиссии за овердрафт означает, что ваш банк будет обрабатывать операции, когда у вас недостаточно средств для их покрытия, и с вас будет взиматься комиссия за овердрафт в отношении данной услуги.