Условное депонирование — это один из тех финансовых терминов, которые большинство людей слышат не каждый день, но это понятие не должно быть пугающим. Счета условного депонирования служат нескольким основным потребностям, и мы рассмотрим каждую из них здесь.
Что такое счет условного депонирования?
Счет условного депонирования — это счет, предназначенный для временного безопасного хранения средств. Поставщик условного депонирования должен быть незаинтересованной третьей стороной, не имеющей предпочтений относительно того, кто в конечном итоге получает средства со счета. Например, в сделке с недвижимостью счет условного депонирования не принадлежит покупателю или продавцу. Счета условного депонирования полезны в нескольких случаях:
- покупка жилья: задаток должен оставаться на счете условного депонирования для защиты как покупателя, так и продавца;
- ежемесячные платежи: домовладелец может вносить средства на счет условного депонирования с каждым ежемесячным платежом, помогая сгладить большие ежегодные расходы;
- арендаторы и арендодатели: счета условного депонирования могут помочь защитить интересы арендаторов и урегулировать споры;
- покупка товаров и услуг: условное депонирование — это вариант практически для любой сделки, где покупатели и продавцы хотят, чтобы «рефери» контролировал оплату.
Мы рассмотрим каждый из этих пунктов более подробно, но общая тема — использование счета для сохранности денежных средств.
Предупреждение: если вы пользуетесь услугой условного депонирования для сделки через Интернет, дважды проверьте, является ли компания законной. Бюро лучшего бизнеса (Better Business Bureau) — хорошая отправная точка.
Покупка или продажа дома
Большинство людей впервые сталкиваются с условным депонированием при покупке или продаже недвижимости. Ваше предложение, как правило, предусматривает задаток, чтобы показать продавцу, что вы серьезно относитесь к покупке. Но вы не хотите просто отдавать деньги непосредственно продавцу. Вы должны верить, что продавец финансово обеспечен, честен и достаточно организован, чтобы вернуть вам залог, если сделка не сработает.
Покупатели обычно выписывают чеки на задаток, подлежащие оплате компанией, предоставляющей услуги условного депонирования, или компанией по проверке права собственности на недвижимость. Это позволяет продавцу получить средства, если вы неожиданно отступите. В то же время вы можете быть уверены, что получите свои деньги обратно, если возникнет проблема в связи с непредвиденными обстоятельствами (например, вы обнаружите что-то неприемлемое при проверке).
Поставщик условного депонирования не должен заботиться о том, получит ли покупатель или продавец средства (однако для него может быть предпочтительно, чтобы сделка состоялась). Он рассматривает ваше предложение о покупке и либо возвращает средства покупателю, либо отправляет их продавцу, в зависимости от того, кто имеет право на эти деньги.
Ежемесячные платежи
Когда вы занимаете деньги на покупку дома, вам, возможно, придется использовать счет условного депонирования для ежемесячных платежей. Такие расходы, как страхование домовладельцев и налоги на недвижимость, часто являются ежегодными расходами, но большинство людей думают о ежемесячных платежах, и большие ежегодные счета застают их врасплох.
Чтобы сделать эти значительные расходы более управляемыми, кредиторы часто требуют, чтобы вы откладывали часть суммы для ежегодного платежа каждый месяц. С каждым ежемесячным платежом ваши средства идут на остаток по вашему кредиту (основная сумма и проценты), а также на ваши налоги и страхование. Эти платежи часто называют платежами PITI. С каждым ежемесячным платежом сумма ваших налогов и взносов по страхованию поступает на счет условного депонирования до тех пор, пока не наступит срок оплаты ежегодных счетов. Вот некоторые рассуждения по поводу условного депонирования.
Это обязательно или необязательно?
Некоторые кредиторы требуют, чтобы вы использовали счет условного депонирования. Даже если они этого не делают, вы можете добровольно использовать этот счет, чтобы разбить ваши ежегодные расходы на более управляемые части. При распределении платежей вам не нужно бороться за средства, когда приходит полугодовой или годовой счет. Кредиторы часто предпочитают использовать счета условного депонирования, потому что неуплата налогов и страховых счетов влечет за собой риск для них. Если ваш дом сгорел, они захотят вернуть свои деньги, а налоговые органы могут наложить арест на ваш дом, что затруднит вам и кредитору продажу.
Следует ли вам делать это самим?
Если у вас нет счета условного депонирования для сглаживания платежей, планируйте заранее. Рассчитывайте на уплату налогов на недвижимость один или два раза в год и решите, как платить за страхование домовладельцев. Возможно, вы сможете платить ежемесячно (самостоятельно), или можете просто выбрать уплату полной годовой суммы единовременно.
Это лучший вариант использования ваших денег?
Возможно, вы будете беспокоиться о том, что можете заработать больше на своих сбережениях, чем получить от счета условного депонирования. Это может быть правдой, но оценивайте цифры критическим взглядом. Какую сумму вы храните на своем счете условного депонирования в любой момент времени? Любая дополнительная сумма, которую вы можете получить в банке по вашему выбору, не составит много, особенно если процентные ставки низкие. Достаточно ли этого, чтобы в значительной степени изменить ваше финансовое положение?
Счета условного депонирования для арендаторов
Когда дело доходит до арендаторов, условное депонирование может быть полезно в двух аспектах. Но проконсультируйтесь с местным адвокатом по недвижимости и государственными регулирующими органами, чтобы получить точную информацию о том, как данная система работает в вашем регионе.
- Обеспечительные депозиты: в некоторых штатах арендодатели должны хранить обеспечительные депозиты на процентном счете условного депонирования. Эта практика гарантирует, что арендаторы получат свои деньги обратно и что средства будут доступны для ремонта при необходимости. Если арендодатели просто кладут деньги на действующий счет, то легко потерять след денег и потратить их на другие нужды.
- Споры: когда арендодатели не считаются с потребностями арендаторов (например, потребность в проточной воде или тепле), арендаторам может быть разрешено задерживать арендные платежи. Но в некоторых штатах арендаторы обязаны вносить регулярные арендные платежи на счет условного депонирования. Это защищает арендодателя и показывает, что арендаторы не пытаются избежать оплаты. Они просто хотят получить услуги, за которые они платят.
Другие сделки
Счета условного депонирования могут помочь облегчить практически любой вид сделки. Привлекая третью сторону для хранения средств, покупатели и продавцы могут чувствовать себя уверенно в ведении дел. Например, при покупке или продаже в Интернете вы не знаете человека или компанию по ту сторону сделки. Если вы беспокоитесь о том, что вас могут ограбить, несколько онлайн-сервисов могут выполнять за вас обязанности по внесению средств на условное депонирование.