Когда вы думаете о банке, первое, что приходит вам на ум, — это, скорее всего, учреждение, в котором у вас открыт расчетный или сберегательный счет. Но есть несколько разных видов банков, и все они удовлетворяют разные потребности.
Возможно, вы не слышали обо всех этих банках, но каждый, вероятно, играет определенную роль в вашей повседневной жизни. Разные банки специализируются в разных областях, и это имеет смысл. Например, вы хотите, чтобы ваш местный банк приложил все усилия для качественного обслуживания вас и вашего сообщества. Точно так же онлайн-банки могут делать свое дело без накладных расходов на управление несколькими филиалами.
Виды банков
Некоторые из наиболее распространенных видов банков перечислены ниже, но их разделение в некоторых случаях условное.
Примечание: некоторые банки предоставляют услуги в нескольких областях деятельности. Например, банк может предлагать услуги по открытию и обслуживанию личных счетов для потребителей, коммерческих счетов для юридических лиц и даже помогать крупным предприятиям привлекать денежные средства на финансовых рынках.
- Розничные банки, вероятно, являются наиболее известным вам видом банков. Ваши расчетные и сберегательные счета, как правило, открыты в розничном банке, который ориентирован на обслуживание частных лиц (или широкую публику). Такие банки предлагают кредиты, могут предоставлять кредитные карты, и у них есть многочисленные отделения в густонаселенных районах.
- Коммерческие банки ориентированы на корпоративных клиентов. Юридическим лицам, как и физическим, нужны расчетные счета. Но они также нуждаются в комплексном обслуживании, и суммы транзакций (и их количество) могут быть значительными. Коммерческие банки, которые также называются деловыми банками или корпоративными банками, управляют платежами клиентов, предоставляют кредитные линии для управления денежными потоками и предлагают услуги обмена иностранной валюты для компаний, ведущих бизнес за рубежом.
- Инвестиционные банки помогают юридическим лицам привлекать капитал на финансовых рынках. Если компания хочет стать публичной или продать долговые обязательства инвесторам, она для этих целей, как правило, использует инвестиционный банк. Такой банк также может консультировать компании по вопросам слияний и поглощений.
- Частные банки предоставляют услуги исключительно состоятельным клиентам, обычно имеющим состояние не менее 1 миллиона долларов США. Они помогают клиентам управлять своим состоянием, консультируют по вопросам налогообложения и учреждают трасты, чтобы избежать уплаты налогов при наследовании имущества.
- Центральные банки управляют денежно-кредитной системой государства. Например, Федеральная резервная система — это центральный банк США, отвечающий за надзор за банками и определение денежно-кредитной политики для целей контроля инфляции, снижения безработицы и обеспечения умеренных ставок по кредитам.
- Кредитные союзы похожи на банки, но являются некоммерческими организациями, принадлежащими своим клиентам. (Большинство банков принадлежит инвесторам.) Кредитные союзы предлагают продукты и услуги, более или менее идентичные розничным банкам. Основное различие состоит в том, что у членов кредитных союзов есть некоторые общие признаки, например, место проживания, род занятий или организация, к которой они принадлежат.
- Онлайн-банки работают полностью онлайн; нет физических отделений, в которых вы могли бы обратиться к кассиру или персональному менеджеру. Многие традиционные банки также предлагают онлайн-услуги, такие как возможность просматривать счета и оплачивать счета онлайн, но банки, предлагающие только интернет-услуги, отличаются от них. Интернет-банки часто предлагают конкурентоспособные ставки по сберегательным счетам, и очень часто они предлагают бесплатное обслуживание счетов.
- Кооперативные банки похожи на кредитные союзы, потому что они принадлежат членам (или клиентам), а не внешним инвесторам. Так же как и кредитные союзы, они, как правило, предоставляют услуги только в рамках одного сообщества.
- Сберегательно-кредитные банки стали менее распространенными, чем раньше, но они по-прежнему играют важную роль. Данный вид банков помог сделать домовладение основным направлением банковской деятельности, используя сберегательные депозиты клиентов для финансирования ипотечных кредитов. Определение «сберегательно-кредитные» получено в связи с данной основной деятельностью таких банков.
Небанковские кредитные организации
Небанковские кредитные организации становятся все более популярными источниками предоставления кредитов. Технически это не банки, но процедура кредитования аналогична процедуре обычного банка. Вы подаете заявку на кредит и погашаете его так же, как если бы вы брали его в обычном банке.
Примечание: такие учреждения специализируются на кредитовании, их не интересуют другие виды деятельности, и к ним не применяются положения, применимые к традиционным банкам. Небанковские кредитные организации, которые иногда называют посредническими кредитными организациями, получают финансирование от инвесторов, как индивидуальных, так и институциональных.
Для потребителей, ищущих источники кредитования, небанковские кредитные организации зачастую оказываются привлекательным вариантом. Они могут использовать другие критерии одобрения, в отличие от традиционных банков, и процентные ставки, как правило, у них ниже. Организации по предоставлению займов между физическими лицами — лишь один из примеров таких посреднических кредитных организаций, и они могут стать одним из вариантов кредитования, независимо от того, имеете ли вы высокий кредитный рейтинг или чистую кредитную историю.
Онлайн-кредитные организации набрали силу, предлагая кредиты физическим лицам, но они также предлагают и другие кредитные продукты. Вы можете взять кредит на образование, покупку дома или рефинансирование и для многих других целей.