Когда дело доходит до накопления сбережений, существует ряд методов, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки, и в идеале для достижения своих финансовых целей вам следует использовать их сочетание.
1. Базовые сберегательные счета
Базовые сберегательные счета предлагают более низкие процентные ставки, низкие требования к минимальному балансу и легкий доступ к вашим деньгам. Это удобные счета для того, чтобы начать откладывать деньги, а также для хранения средств своего фонда непредвиденных расходов, который должен составлять 3–6 месяцев расходов на проживание. Вам следует поискать в разных банках счет с подходящей процентной ставкой, а также рассмотреть вариант с кредитными союзами или онлайн-банками, которые предлагают более высокие ставки, чем большинство сберегательных счетов. Если вы выберите онлайн-банк, убедитесь, что он входит в программу страхования Федеральной корпорации страхования банковских вкладов. Сберегательные счета подходят в тех случаях, когда вы знаете, что деньги вам понадобятся в течение одного года, и не хотите, чтобы они были заблокированы на счете другого типа.
2. Депозитные свидетельства (ДС)
ДС обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем сберегательные счета, но к деньгам в таком случае будет труднее получить доступ. Вы блокируете деньги на счете на определенный период времени, и вы можете быть оштрафованы или потерять заработанные проценты, если захотите снять деньги раньше срока. Внимательно прочитайте все соглашения, прежде чем открыть счет, чтобы понимать условия вывода средств и их переноса на новый ДС.
Норма доходности по ним обычно немного выше, чем на депозитном счете денежного рынка, и это безопасное вложение, поскольку средства, вложенные в ДС, гарантированы. Это не лучший способ приумножить свои деньги, но это отличный способ сохранить их. Это хорошая стратегия для накопления сбережений в долгосрочной перспективе, которые вы бы хотели защитить, например, на первоначальный взнос за жилье. Однако вы можете получить более высокую процентную ставку с помощью другого метода.
3. Паевые инвестиционные фонды
Паевые инвестиционные фонды — это инвестиционный инструмент, который следует рассмотреть, когда вы будете готовы начать инвестировать свои деньги и приумножать свое благосостояние. Паевые инвестиционные фонды — самый рискованный из сберегательных инструментов, потому что средства в них не застрахованы, но они являются более безопасным способом инвестирования, поскольку распределяют риск возникновения убытков между несколькими различными инвестициями. Ищите паевые инвестиционные фонды, которые распределяют вложения в самые разные акции и имеют хорошую репутацию. Узнавайте среднюю норму доходности паевых инвестиционных фондов и смотрите на показатели прошлых лет, чтобы понять, насколько эффективно управляется фонд.
Паевые инвестиционные фонды лучше подходят для долгосрочных накоплений сбережений, потому что вам потребуется время, чтобы позволить фондам восстановиться, если рынок вдруг упадет. Помните об этом, когда начнете вкладывать деньги в паевые инвестиционные фонды. Если вам понадобятся деньги в течение пяти лет, подумайте о другом варианте накопления сбережений.
Прежде чем выбрать один из фондов, изучите его комиссии, поскольку они могут существенно снизить доходность от ваших вложений. Существует 5 видов комиссий:
- коэффициент затрат: взимается как процент от управляемых инвестиций;
- комиссионное вознаграждение: взимается за каждую сделку, которую вы размещаете;
- комиссия за изъятие средств: комиссия, которую вы платите при продаже своих паев;
- вознаграждение за услуги: также называемая комиссией 12 (b) 1, она выплачивается финансовым учреждениям за реализацию паев фонда;
- комиссия за краткосрочную торговлю: применяется, когда вы продаете паевые инвестиционные фонды в течение 30–90 дней с момента их покупки.
4. Сберегательные счета денежного рынка
Сберегательный счет денежного рынка — это еще один сберегательный счет, который вы можете открыть через свой банк, что означает, что средства на нем будут также застрахованы Федеральной корпорацией страхования банковских вкладов. Они предлагают более высокие процентные ставки (как правило, 2–3 %), чем стандартные сберегательные счета, но также имеют более высокие требования к минимальному размеру суммы вклада. Получить доступ к наличным денежным средствам на сберегательном счете денежного рынка относительно легко, хотя некоторые банки могут ограничивать количество транзакций по ним в месяц. Ознакомьтесь с требованиями в отношении доступа к денежным средствам.
Если вы можете придерживаться требований к минимальному балансу, эти счета могут стать хорошим решением для размещения средств вашего фонда непредвиденных расходов. Однако, если баланс счета опускается ниже минимально допустимой суммы, вам в конечном итоге придется заплатить комиссию за обслуживание, и вы лишаетесь процентов, заработанных вами в течение месяца.