Плюсы и минусы дебетовых и кредитных карт

Узнайте, какой тип платежей пластиковыми картами занимает первое место

Расплачиваться пластиковой картой легко, но очень важно правильно выбрать тип карты. Вы можете использовать как дебетовые карты, так и кредитные карты практически для чего угодно: повседневных расходов, покупок в Интернете и даже оплаты счетов. Подумайте о плюсах и минусах каждой карты, прежде чем перейти к использованию какой-либо из них.

Плюсы и минусы дебетовых карт

Дебетовые карты привязаны к вашему расчетному счету. Когда вы используете одну из них, деньги немедленно снимаются с привязанного счета. Эти карты имеют свои преимущества и недостатки.

Они не предусматривают долгов, но средства заканчиваются

Для многих преимущество дебетовых карт заключается в том, что вы не влезаете в долги при их использовании. Они ограничивают траты тем, что доступно на вашем расчетном счете. Также не будут взиматься ежемесячные процентные платежи. Однако, когда у вас закончатся деньги, операции по карте будут отклонены, если вы не выбрали систему пользования овердрафтом, в случае чего банк оплатит операцию. Если вы этого не сделаете, и у вас появятся незапланированные расходы, у вас может не быть достаточной суммы денег на вашем счете для того, чтобы совершить покупку.

По ним не взимаются ежегодные комиссии, но предусмотрены другие сборы

Использование дебетовых карт также обходится недорого. Они, как правило, не предусматривают ежегодных комиссий, которые взимаются по некоторым кредитным картам. Кроме того, многие банки предлагают бесплатный расчетный счет без комиссии за обслуживание. В качестве дополнительного преимущества, если вам нужны наличные деньги в банкомате, вы обычно можете получить их без комиссии, используя свою дебетовую карту в банкоматах, привязанных к вашему банку. Однако использование банкоматов других банков может повлечь за собой уплату комиссий за пользование банкоматом.

Некоторые расчетные счета (которые вам понадобятся для стандартной дебетовой карты) предусматривают уплату комиссии за обслуживание, если вы не имеете права на отмену комиссии, но расчетный счет фактически необходим, а для кредитной карты — нет. Кроме того, если вы подписываетесь на пользование овердрафтом, вам придется платить комиссию за это. Если вам трудно контролировать свои расходы, вам, возможно, придется платить значительную комиссию за пользование овердрафтом. Есть несколько других ситуаций, когда вы можете столкнуться с платой за недостаток средств — например, если вы выпишете чек, который возвращается, — но такие случаи относительно редки.

Они хороши для небольших покупок, но усложняют крупные

Продавцы платят комиссию за обработку ваших платежей, и комиссия за проведение дебетовой карты обычно намного ниже, чем комиссия за кредитную карту (хотя есть и исключения). В результате некоторые продавцы требуют, чтобы вы соблюдали требования по минимальной сумме покупки при использовании кредитной карты: например, минимум 10 долларов США. Напротив, вы обычно можете избежать комиссии за проведение при использовании дебетовой карты, поддерживая расходы любимой компании на низком уровне.

Но один из минусов дебетовых карт заключается в том, что если вы делаете крупную покупку, то вынуждены совершать трату сразу же, так как средства снимаются со счета немедленно. Расходы по кредитным картам — это кредиты, поэтому вам не нужно сразу возвращать то, что вы взяли в долг, что позволяет вам сохранить свои деньги немного дольше.

Их легко получить, но нужен PIN-код

Дебетовые карты легче получить, если у вас плохая кредитная история (или она отсутствует) Если вы можете открыть расчетный счет, вы можете получить дебетовую карту. Вам не нужно подавать заявку на нее отдельно, как на кредитную карту. В отличие от этого, вам необходимо подать заявку на кредитную карту отдельно, а некоторые карты предназначены только для людей с высокими кредитными рейтингами. Если вы получаете карту в другом банке (кроме того, в котором вы совершаете свои банковские операции), она также не будет привязана к банковскому счету, что усложняет ваши финансовые вопросы. У вас, как правило, будет еще одно имя пользователя и пароль, еще один номер карты, который может быть украден, и дополнительный платеж, который вам нужно будет совершать каждый месяц.

Однако одним из минусов дебетовых карт является то, что они делают траты несколько менее удобными для клиента. В отличие от кредитной карты, вы не можете просто провести дебетовой картой. Вам также необходимо ввести личный идентификационный номер (PIN код), чтобы предотвратить кражу вашей карты и ее несанкционированное использование другими лицами.

Примечание: в некоторых случаях у вас может быть возможность использовать дебетовую карту как кредитную, что позволит вам избежать ввода PIN-кода.

Плюсы и минусы кредитных карт

Кредитные карты позволяют вам занимать деньги в банке для осуществления платежей прямо сейчас. Когда вы используете ее, банк платит получателю от вашего имени, а вы позже возвращаете банку деньги. Несмотря на то, что эти карты удобны, они не лишены своих недостатков.

Их использование менее рискованно, но потери случаются

С помощью кредитной карты вы можете тратить деньги банка, но у вас есть льготный период до оплаты. Это дает вам больше времени, чтобы заметить ошибки и оспорить их при сохранении вашего расчетного счета нетронутым. Когда вы (или воры с вашей картой и PIN-кодом) используете дебетовую карту, деньги немедленно снимаются с вашего расчетного счета.

Кредитные карты также обеспечивают лучшую защиту от мошенничества. Тем не менее сегодня большинство дебетовых карт предлагают добровольное покрытие «нулевой ответственности». Кроме того, вы все еще можете потерять деньги (хотя и небольшую сумму) при использовании кредитных карт. При использовании кредитных карт вы не можете потерять более 50 долларов США по причине мошенничества, но в случае с дебетовыми картами ваша ответственность потенциально не ограничивается в соответствии с Федеральным законом.

Они могут создать кредитную историю или повредить ей

Сохранение открытого счета кредитной карты поможет вам построить сильную кредитную историю или поддерживать свою кредитную историю хорошей. Дебетовые карты, по большей части, не влияют на вашу кредитную историю. Некоторые фанатичные пользователи дебетовых карт могут сказать, что они не заботятся о кредитных рейтингах, потому что им никогда не придется брать кредиты, но эти рейтинги важны. Возможно, когда-нибудь вы захотите взять взаймы (например, купить дом или автомобиль), и начинать с нуля будет трудно.

Вы не будете совершать никаких процентных платежей, если вы будете полностью погашать свои остатки по кредитной карте каждый месяц. Однако, если вы не совершаете платежи вовремя, ваш кредитный рейтинг может упасть, что обычно невозможно в случае с дебетовыми картами.

Они предлагают вознаграждения, но дебетовые карты имеют свои преимущества

Если вас стимулируют бонусы, кредитные карты в целом предлагают более высокие вознаграждения, чем дебетовые карты, в виде бонусов за регистрацию, скидок, кешбэка или баллов за поездки. Некоторые кредитные карты даже предлагают расширенные гарантии на товары, которые вы покупаете, а также ограниченную туристическую страховку.

Несмотря на то, что средняя дебетовая карта не предлагает таких вознаграждений, небольшая группа дебетовых карт, привязанных к расчетным счетам с вознаграждением, предусматривает некоторые из этих преимуществ. Например, на рынке существует несколько дебетовых карт с кешбэком.

Совет: некоторые дебетовые карты с вознаграждением предусматривают комиссии или накладывают ограничения на траты, которые могут перевешивать вознаграждения, поэтому читайте мелкий шрифт.

Они предусматривают высокие лимиты, но способствуют перерасходу средств

По кредитным картам часто устанавливаются лимиты, которые превышают сумму наличных денег, которую вы держите на расчетном счете. В результате вам не нужно беспокоиться о достижении своего лимита из-за авторизаций и блокировок. У вас будет меньше проблем с использованием вашей карты для аренды автомобилей и номеров в отелях, заправки автомобиля и пользовании услугами ресторанов (где предварительная авторизация удерживает заблокированные средства в течение нескольких дней, независимо от того, платите вы картой или нет). Но если у вас есть проблемы с составлением бюджета, вы можете легко превысить свой кредитный лимит, что может отправить вас дальше в долги и повредить вашему кредитному рейтингу. Напротив, вы можете тратить деньги, которые у вас есть, только с помощью дебетовой карты, поэтому она может обуздать импульс, побуждающий тратить.

Что лучше?

Кредитная карта лучше всего подходит для большинства покупок. Когда вы совершаете покупки через Интернет или лично, кредитная карта защищает вас несколькими способами, которые не доступны дебетовой карте (включая защиту вашего расчетного счета, расширенные гарантии и многое другое). Главное — полностью погашать остаток по карте каждый месяц, чтобы избежать уплаты сборов за предоставление средств.

Дебетовая карта лучше подходит для снятия наличных и помогает избежать перерасхода средств и долгов. Для снятия наличных в банкоматах лучше всего подходит ваша дебетовая карта. Вы будете держать комиссии на минимальном уровне, и ваша информация о карте вряд ли будет украдена, если вы будете придерживаться сети безопасных банкоматов. Если кредитная карта соблазняет вас взять на себя гору долгов, придерживайтесь дебетовой карты. Но в конечном счете вам нужно взять на себя ответственность за свои траты (тип карты, которую вы используете, не может сделать это за вас). Если вы этого не сделаете, вы найдете способы обмануть и потратить больше, чем нужно, независимо от того, что находится в вашем кошельке.

Расходы с помощью дебетовых и кредитных карт

Предоплаченные дебетовые карты

Если вы не можете выбрать между двумя картами, рассмотрите промежуточный вариант: предоплаченную дебетовую карту.

В отличие от традиционных дебетовых карт, предоплаченные дебетовые карты не привязаны к расчетному счету. Вместо этого вы загружаете деньги на карту, и когда вы используете ее, средства снимаются с карты. Как и дебетовые карты, предоплаченные карты не позволяют вам влезать в долги, потому что вы можете тратить только те средства, которые вы загрузили на карту. Как только эти деньги будут израсходованы, карта перестанет работать.

Как и кредитные карты, предоплаченные дебетовые карты защищают ваш основной расчетный счет от внешнего мира. Если произошла ошибка, или кто-то украл номер вашей карты, единственные доступные деньги — это деньги, которые вы загрузили на карту. Однако вы не сможете потратить эти средства (а они могут понадобиться), и получение средств взамен может быть медленным и трудным процессом. Тем не менее предоплаченные дебетовые карты предлагают многие преимущества дебетовых карт и кредитных карт, что делает их хорошим вариантом для тех, кто хочет воспользоваться обоими преимуществами.