Кредиты физическому лицу и кредитные карты — популярные инструменты для получения денежных займов. Но очень важно понимать плюсы и минусы каждого типа кредита. Это поможет вам сэкономить на выплате процентов и предотвратить растягивание долгов на слишком длительный период.
Мы подробно рассмотрим каждый кредит ниже, но может быть полезно начать с общего практического правила:
Кредитные карты обычно являются хорошим вариантом для краткосрочных кредитов, которые можно погасить в течение одного года. А еще лучше, если вы погасите свою задолженность в течение 30-дневного льготного периода, чтобы полностью избежать расходов на выплату процентов.
Кредиты физическому лицу целесообразны для крупных долгов, которые требуют более длительного периода погашения (например, от трех до пяти лет). Дополнительное время для погашения обеспечивает предсказуемые и менее высокие ежемесячные платежи. Но вы можете в конечном итоге заплатить значительную сумму процентов, потратив несколько лет на погашение долга.
Самое сложное всегда кроется в мелочах, поэтому вам необходимо изучить специфику каждого доступного вам кредита и оценить общую картину. Например, если у вас отличная кредитная история, вы можете «перекинуть» свой долг, используя многочисленные предложения по беспроцентным кредитным картам, и выплачивать ноль процентов в течение нескольких лет.
Имея это в виду, давайте сравним кредиты физическому лицу и кредитные карты.
Кредиты физическому лицу: подробности
Кредиты физическому лицу, как правило, представляют собой разовые необеспеченные кредиты, которые вы получаете единовременно. Кредиторы обычно отправляют средства прямо на ваш банковский счет, и вы можете делать с деньгами все, что захотите.
Совет: некоторые кредиторы, например «Американ Экспресс» (American Express), могут даже отправить средства непосредственно на кредитную карту, чтобы помочь вам консолидировать долг.
Единовременные кредиты
При использовании кредита физическому лицу вы получаете сразу всю сумму кредита. Как правило, после этого вы не можете больше получить заем, хотя некоторые кредитные линии позволяют получение дополнительных займов. Преимущество разового кредита заключается в том, что нет возможности потратить больше выделенной суммы (тогда как открытый кредит по кредитной карте может склонить вас к перерасходу).
Срок погашения
Кредиты физическому лицу обычно выдаются на срок от трех до пяти лет, но доступны более длительные и более короткие сроки. Чем дольше вы будете платить, тем меньше будет необходимый ежемесячный платеж. Но маленькая сумма платежа — не всегда идеальный вариант в конце концов, растягивание срока погашения может привести к более высоким затратам на проценты, что фактически станет причиной увеличения общей стоимости всего, что вы покупаете.
Ежемесячные платежи
Необходимые ежемесячные платежи обычно фиксированы (вы платите одну и ту же сумму каждый месяц, пока не погасите долг). Часть каждого платежа — это ваши процентные расходы, а остальная часть идет на погашение вашего долга. Чтобы увидеть, как работает этот процесс, и точно понять, каковы ваши расходы на проценты, узнайте, как работает обесценение
Кредиторы, выдающие кредиты физическому лицу
Кредиты физическому лицу доступны из нескольких источников, и целесообразно получить расценки как минимум от трех кредиторов. Изучите разные типы кредиторов и сравните процентную ставку и комиссию за обработку по каждому кредиту.
Банки и кредитные союзы являются традиционными источниками кредитов физическому лицу. Эти учреждения обычно оценивают ваши кредитные рейтинги и ежемесячный доход, чтобы определить, предоставлять вам кредит или нет. Небольшие местные учреждения могут повысить ваши шансы на хорошее предложение, особенно если у вас скромная кредитная история (или были проблемы в прошлом).
Кредитные организации, предоставляющие свои услуги в Интернете, работают исключительно через Интернет, и вы подаете заявку со своего компьютера или мобильного устройства. Эти кредиторы имеют репутацию тех, кто поддерживает низкие затраты и использует креативные способы оценки вашей кредитоспособности и принятия решений по одобрению. Если вы не вписываетесь в традиционный идеальный профиль (продолжительная история безупречных займов и высокий доход), то определенно стоит взглянуть на предложения кредитных организаций, предоставляющих свои услуги по выдаче кредитов физическому лицу через Интернет. Даже заемщики с высокими кредитными рейтингами могут найти выгодное предложение.
Специализированные кредиторы предоставляют кредиты физическому лицу на определенные цели. В соответствующей ситуации эти кредиты могут стать отличной альтернативой долгу по кредитной карте на длительный срок. Например, некоторые кредиторы предоставляют кредит на лечение бесплодия и на другие медицинские процедуры.
Примечание: хотите купить новое жилье? Узнайте о лучших ипотечных кредиторах.
Сравнение кредитных карт
Как и кредиты физическому лицу, кредитные карты — это необеспеченные кредиты (залог не требуется). Но кредитные карты предоставляют кредитную линию или пул доступных денег, из которых можно тратить средства. Обычно вы берете заем, делая покупки, и вы можете погашать его и брать заем повторно до тех пор, пока ваша сумма займа ниже установленного кредитного лимита.
Хорошие инструменты для трат
Кредитные карты хорошо подходят для покупок у предприятий торговли. При использовании кредитной карты вы можете пользоваться надежными функциями защиты покупателя, а эмитент карты обычно не взимает с вас комиссию при оплате товаров и услуг.
Не идеально подходит для наличных денег
Когда вам нужны наличные, кредиты физическому лицу обычно предпочтительнее кредитных карт. Кредитные карты предлагают авансы наличными, но вам обычно приходится платить скромную комиссию за снятие наличных, и эти задолженности часто подразумевают более высокие процентные ставки, чем стандартные покупки по кредитной карте (плюс эти долги погашаются в последнюю очередь). Кредитные чеки и переводы задолженности позволяют вам взять заем на значительную сумму без совершения покупки, но остерегайтесь комиссий, взимаемых авансом.
Потенциально токсичные ставки
По кредитным картам могут предусматриваться чрезвычайно высокие процентные ставки. Если у вас нет отличной кредитной истории, запросто может оказаться, что ваша ГПС составляет более 20 %. Даже если вы начнете с привлекательных «тизерных» или рекламных ставок, они не будут длиться вечно.
Важно: если вы в конечном итоге будете платить по высоким процентным ставкам, вы обнаружите, что ежемесячные минимальные платежи не сокращают ваш долг в значительной степени, и все, что вы взяли в долг, в конечном итоге будет стоить значительно дороже.
Более того, процентные ставки по кредитным картам изменчивы, в то время как кредиты физическому лицу обычно обеспечивают предсказуемость за счет фиксированных ставок.
Как брать заем
Кредитные карты доступны в банках и кредитных союзах, и вы также можете открыть счет напрямую у эмитента карты.
Кредитные карты и кредиты физическому лицу
Срок погашения
С кредитами физическому лицу вы точно знаете, когда избавитесь от долгов. Если вы совершаете все необходимые платежи, вы полностью погасите кредит в конце срока. Задолженность по кредитной карте может сохраняться очень долго, особенно если вы делаете только минимальные платежи.
Формирование кредитной истории
Оба типа кредитов могут помочь вам сформировать кредитную историю, поэтому приведенные выше факторы должны быть основными мотивами для вашего решения. При этом кредитные карты представляют собой возобновляемый долг, а кредиты физическому лицу — это долг, выплачиваемый в рассрочку. Не обязательно один из них лучше другого для вашего кредитного рейтинга. Главная цель — разумно использовать долг. Тем не менее, использование различных типов долгов (некоторых возобновляемых долгов и некоторых долгов в рассрочку) может помочь повысить ваш рейтинг.
Что лучше всего?
Чтобы решить, какой вид долга лучше всего подходит для вас, изучите подробную информацию о каждом доступном кредите. Соберите такую информацию, как информация о процентной ставке, годовой комиссии по кредитным картам и комиссии за выдачу кредита физическому лицу. Имея эту информацию, рассчитайте полную стоимость вашего займа.
Консолидация долга?
Если вы оцениваете кредиты для консолидации долга или управляете кредитами на обучение, у вас могут быть дополнительные варианты помимо кредитных карт и кредитов физическому лицу.