Кредиты на обучение и кредитные карты — это два самых распространенных и два самых трудных для погашения вида долгов. Сосредоточение внимания на одном долге за раз — самый эффективный способ погасить несколько долгов. Используя эту стратегию, вы будете производить крупные единовременные платежи только по одному конкретному долгу и минимальные платежи по всем остальным. Может быть непросто выяснить, что выплачивать в первую очередь: кредиты на обучение или задолженности по кредитным картам.
Прежде чем приступить к активному погашению любого типа долга, убедитесь, что вы не допускаете просрочек платежей по всем своим счетам. Вам не выгодно полностью игнорировать платежи по одному долгу, чтобы вы могли погасить другой. Отставание не только повредит вашему кредитному рейтингу, но также затруднит наверстывание упущенного и погашение ваших счетов.
Чтобы решить, погашать ли сначала кредиты на обучение или задолженности по кредитным картам, мы сопоставим долги друг с другом по нескольким важным категориям погашения. «Проигравший» в каждой категории получает очко. Долг с наибольшим количеством очков в конце — это тот долг, который вы должны выплатить в первую очередь. Следует учитывать следующие факторы погашения:
- последствия неуплаты;
- возможность аннулирования долга;
- гибкость погашения;
- легкость наверстывания просроченных задолженностей;
- долгосрочная стоимость долга;
- итого задолженностей;
- легкость получения займов даже при наличии долга;
- последствия неуплаты.
Последствия неплатежа
И кредиты на обучение, и кредитные карты являются разновидностями необеспеченного долга. Это означает, что к долгу не привязан залог, как в случае с ипотекой или автокредитом. Если вы задерживаете свои платежи, кредитор или кредитная организация не могут автоматически изъять какую-либо вашу собственность в счет погашения долга. Исключение составляют федеральные кредиты на обучение. В некоторых случаях возврат ваших федеральных налогов может быть удержан для погашения неисполненных обязательств по федеральным кредитам на обучение.
Неуплата по обоим типам долга повлияет на ваш кредитный рейтинг. После нескольких месяцев пропуска платежей кредитор или кредитная организация могут нанять стороннего коллектора для истребования долга. Вам могут предъявить иск за просроченные долги, и судебный процесс может привести к вынесению судебного решения против вас. Решением суда может быть назначено удержание заработной платы или наложен арест на банковский счет. Этот способ истребования может применяться в случае с просроченными платежами по кредитным картам или по кредитам на обучение.
Вердикт: возможность получения возврата налогов несколько усугубляет неуплату кредитов на обучение. Кредиты на обучение получают очко в этом раунде.
Счет: кредиты на обучение: 1, кредитные карты: 0
Возможность аннулирования долга
Одним из самых больших различий между кредитами на обучение и кредитными картами является относительная легкость списания долга при банкротстве. В случае банкротства возможно списать задолженность по кредиту на обучение, но бремя доказывания будет тяжелее.
Вы должны доказать, что выплата долга приведет к тому, что вы будете жить на уровне ниже минимального уровня жизни, что вы не сможете производить платежи в течение значительной части периода погашения, и что вы уже (безуспешно) пытались разработать план платежей с вашим кредитором. Этот уровень доказательств обычно не требуется для списания долга по кредитной карте при банкротстве.
К некоторым кредитам на обучение применяются программы прощения, в рамках которых полностью или частично аннулируется задолженность. Этот тип прощения долга недоступен для кредитных карт. В некоторых случаях эмитенты кредитных карт могут аннулировать часть непогашенного остатка в рамках договора об урегулировании, о заключении которого вы договариваетесь.
Однако такие типы договоров об урегулировании не распространены, плохо влияют на вашу кредитную историю и обычно заключаются только в отношении счетов кредитной карты с просрочкой платежа. Если по вашему счету не имеется задолженности, эмитент вашей кредитной карты не будет заниматься договором об урегулировании.
Вердикт: кредиты на обучение могут быть прощены и списаны в случае банкротства (в определенных ситуациях). Кредитные карты теряют эту категорию, поскольку единственные возможности для аннулирования долга (банкротство и урегулирование долга) вредны для вашего кредитного рейтинга.
Счет: кредиты на обучение: 1, кредитные карты: 0
Гибкость погашения
Варианты погашения кредита на обучение гораздо более гибкие, чем те, которые доступны для кредитных карт. У кредитных организаций обычно есть несколько планов погашения, которые вы можете выбрать в зависимости от вашей платежеспособности. Например, большинство кредитных организаций предлагают план погашения, основанный на доходе, и данный план может колебаться в зависимости от ваших доходов и расходов. Смягчение условий и отсрочка также являются вариантами, которые ваша кредитная организация может предоставить вам, если вы не можете производить платежи, или если вы снова поступаете в учебное заведение.
Кредитные карты имеют низкий минимальный платеж, который вы должны совершать каждый месяц, чтобы по вашей кредитной карте не было задолженностей. При желании вы можете заплатить больше минимального платежа, чтобы погасить свою задолженность раньше.
Если вы не можете позволить себе минимальный платеж по кредитной карте, у вас не так много вариантов. Некоторые эмитенты кредитных карт предлагают программы при затруднительных жизненных ситуациях, которые предусматривают снижение вашей процентной ставки и ежемесячного платежа.
К сожалению, эти программы часто доступны только в том случае, если вы уже задержали платежи. Консультации по потребительскому кредиту — еще один вариант управления платежами по кредитной карте. Тем не менее, вы можете попрощаться со своими кредитными картами (по крайней мере, временно), если будете участвовать в плане по управлению долгом агентства по консультированию в области потребительских кредитов.
Вердикт: у кредитов на обучение есть больше вариантов погашения, которые вы можете выбрать в зависимости от вашего финансового положения. Поскольку кредитные карты имеют менее гибкие варианты погашения, вам следует сначала погасить их.
Счет: кредиты на обучение: 1, кредитные карты: 2
Погашение просроченной задолженности
У вас есть больше возможностей для наверстывания упущенного по просроченным платежам по кредиту на обучение. Ваша кредитная организация может применить к вашему счету смягчение условий задним числом и фактически отменить все ваши пропущенные ранее платежи.
Кредитная организация также может добавить просроченную сумму обратно в ваш кредит и пересчитать ваши ежемесячные платежи. Несмотря на то, что это может означать более высокие ежемесячные платежи, это действительно поможет вам наверстать упущенное.
Если вы задерживаете платежи по кредитной карте, вам, как правило, придется оплатить всю просроченную задолженность, чтобы снова начать пользоваться своим счетом. Кроме того, после списания безнадежной задолженности по счету вашей кредитной карты, восстановить его и продолжить вносить платежи будет нельзя. В случае невыполнения обязательств по кредиту на обучение ваша кредитная организация может разрешить вам восстановить кредит, чтобы продолжить делать выплаты по нему.
Вердикт: поскольку сложнее наверстать просроченные задолженности по кредитным картам, а эмитенты кредитных карт менее снисходительны, вам следует избавиться от этих задолженностей в первую очередь.
Счет: кредиты на обучение: 1, кредитные карты: 3
Какой долг стоит дороже
Процентные ставки по кредитным картам обычно выше, чем процентные ставки по кредитам на обучение, что означает, что этот долг дороже. Например, кредит на обучение в размере 10 000 долларов США под 6,8 процентов годовых, выплачиваемый в течение 20 лет, будет стоить 8321 доллар США в виде процентов. Задолженность по кредитной карте в размере 10 000 долларов США под 17 процентов годовых, выплачиваемая в течение 20 лет, будет стоить 25 230 долларов США в виде процентов! И это при условии, что обе процентные ставки останутся фиксированными в течение этого периода времени. Стоимость долгосрочных процентов возрастает, если процентные ставки увеличиваются.
У погашения долга по кредиту на обучение может быть смысл — налоговые льготы. Проценты по кредиту на обучение — это сверхнормативный налоговый вычет, что означает, что вы можете получить этот вычет, даже если вы не перечисляете свои вычеты по пунктам. Ваш специалист по составлению налоговой отчетности может предоставить вам дополнительную информацию о том, как проценты по кредиту на обучение могут быть полезны для ваших налогов.
Проценты по кредитной карте не облагаются налогом, если вы использовали кредитную карту исключительно для оплаты расходов на образование. Вам будет необходимо вести подробные записи о том, как вы использовали свою кредитную карту, и о сумме процентов, которые вы платите каждый год.
Вердикт: кредитные карты стоят больше в виде процентов, и выплата процентов не дает дополнительных льгот. Здесь кредитные карты проигрывают.
Кредиты на обучение: 1, кредитные карты: 4
Общая сумма каждого долга
Как правило, легче погасить задолженности по кредитной карте, потому что они, вероятно, меньше, чем задолженности по кредитам на обучение. Если вы хотите быстро разобраться с долгами, сосредоточение на погашении кредитной карты позволит вам быстро решить вопрос с некоторыми счетами. Таким образом, у вас будет меньше ежемесячных платежей.
Вердикт: когда дело касается размера долга, это ничья, поскольку он зависит от размера вашего остатка по каждому долгу. Ни один из долгов очков не получает.
Счет: кредиты на обучение: 1, кредитные карты: 4
Как кредитные организации воспринимают долг
Долг по кредиту на обучение часто считается «хорошим долгом», потому что долг по кредиту на обучение может указывать на инвестиции в ваше будущее. Это означает, что вы получили образование, которое позволит вам зарабатывать больше денег. Когда вы будете претендовать на новый кредит или кредитную карту, долг по кредиту на обучение не будет засчитываться против вас в такой же степени, как долг по кредитной карте, который считается безнадежным долгом.
Это не значит, что долг по кредиту на обучение никогда не повредит вам. Возможно, долг по кредиту на обучение настолько высок, что вы не можете позволить себе никаких дополнительных обязательств по кредиту. Однако кредитные организации немного снисходительнее относятся к долгу по кредиту на обучение, чем к долгу по кредитной карте, когда дело касается одобрения вам крупных кредитов, таких как ипотека или автокредит.
Вердикт: кредитные карты проигрывают в этом раунде, поскольку сложнее получить одобрение в отношении новых кредитных карт или кредитов при наличии долга по кредитной карте.
Счет: кредиты на обучение: 1, кредитные карты: 5
Какой долг вам следует погасить в первую очередь
По сравнению с кредитными картами, единственная причина для первоочередного погашения кредита на обучение — это избежать неуплаты задолженности по кредиту, которая может привести к изъятию возврата налога. Однако когда дело касается стоимости долга, вариантов погашения и других важных факторов, погашение задолженности по кредитной карте более выгодно. Как только вы разберетесь с долгом по кредитной карте, вы можете направить все платежи на погашение кредитов на обучение.