Они не похожи на кредитные карты, и получить по ним одобрение может быть сложнее
Кредиты физическим лицам — это нецелевые кредиты. Как правило, Вы можете использовать кредитные средства по своему усмотрению, но некоторые кредиторы ограничивают ваши возможности использования денежных средств. Такие кредиты часто труднее получить, чем кредитные карты, и иногда для них действуют специальные правила.
Самые распространенные цели
Поскольку кредиты физическим лицам можно использовать практически для чего угодно, не существует единственной причины, по которой потребители хотели бы их получить. Как правило, кредиты физическим лицам — это вариант финансирования покупок или других расходов, которые слишком велики, чтобы расплачиваться за них кредитной картой. Некоторые распространенные цели включают в себя:
- непредвиденные расходы: капитальный ремонт дома или необходимость замены дорогостоящих бытовых приборов, например котла отопления, могут оказаться слишком большими расходами для вашей кредитной карты, и Вы можете рассмотреть возможность получения кредита физическому лицу, чтобы покрыть их. Расходы на медицинское обслуживание — еще один вид непредвиденных издержек, на покрытие которых может потребоваться кредит физическому лицу;
- важные события: возможно, Вы захотите оплатить расходы, связанные с важным событием, например, свадьбу, но у Вас недостаточно сбережений для ее проведения. Кредит физическому лицу может покрыть расходы, превышающие размер ваших сбережений. Другими важными событиями, которые могут подтолкнуть к получению кредита физическому лицу, являются похороны или переезд на новое место жительства;
- консолидация долга: кредитные средства можно использовать для погашения задолженности по кредитным картам или других долгов. У Вас будет только один ежемесячный платеж, и Вы можете обнаружить, что процентная ставка по Вашему кредиту ниже, чем средняя процентная ставка по другим Вашим долгам;
- обучение в колледже: кредит физическому лицу может иметь более выгодную процентную ставку, чем федеральный кредит на образование, или Ваш доход может быть слишком высоким, чтобы претендовать на такой кредит. Однако кредиты физическому лицу не имеют таких налоговых преимуществ, как признанные на федеральном уровне кредиты на обучение. Сначала проконсультируйтесь со специалистом по налогообложению, чтобы убедиться, что Вы не останетесь в накладе в период уплаты налогов;
Без обеспечения
Кредит является необеспеченным, что означает, что Вы не обязаны размещать актив в качестве обеспечения при заимствовании средств. Кредитор не может автоматически изъять у Вас часть вашего имущества в качестве платежа, если Вы нарушили обязательства по кредиту. Отсутствие равноценного обеспечения — одна из причин, по которой получить кредит физическому лицу труднее.
Однако кредиторы, предоставляющие кредиты физическим лицам, могут предпринять другие действия по взысканию долгов, даже если они не могут автоматически изъять Ваш дом, машину или другие активы. К ним относятся сообщение о просроченных платежах в бюро кредитных историй, наем коллекторского агентства или подача против вас иска в суд.
Фиксированные суммы
Суммы кредитов физическим лицам обычно варьируются от 1000 до 50 000 долларов США, в зависимости от кредитора, Вашего дохода, прочей задолженности и кредитного рейтинга. Чем лучше Ваш кредитный рейтинг и чем выше Ваш доход, тем больше денег Вы можете занять.
Примечание: большинство банков ограничивают максимальный размер суммы, которую Вы можете заимствовать. Например, Вы можете взять кредит в размере не более 10 000 долларов США, даже если Вы высококвалифицированный заемщик с высоким доходом, если политика кредитора не предполагает выдачу кредитов на большие суммы.
Вы не можете брать средства из кредита повторно, как с возобновляемым балансом кредитной карты. Выплаты по кредиту уменьшают остаток задолженности, но они не дают вам возможность получить больше доступных кредитных средств, которые Вы можете использовать снова. При погашении кредита счет закрывается. Вам придется повторно подавать заявку, если Вы снова захотите взять кредит.
Проценты и комиссии
Процентная ставка по кредиту физическому лицу, как правило, фиксированная, что означает, что она не меняется в течение срока кредитования. Однако по некоторым кредитам физическим лицам устанавливают переменные процентные ставки, которые периодически меняются. Недостатком переменной процентной ставки является тот факт, что размер ваших платежей может колебаться по мере изменения Вашей ставки, что затрудняет процесс планирования платежей по кредиту в бюджете.
Процентные ставки по кредитам устанавливаются, исходя из Вашего кредитного рейтинга. Как правило, чем лучше Ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка. Помимо начисления процентов, кредиторы будут взимать плату за просрочку платежа, если Вы будете задерживать платежи. Многие также взимают комиссию за предоставление кредита при его оформлении. Размер такой комиссии может составлять от 1 % до 6 % от суммы кредита, в зависимости от вашего кредитного рейтинга.
Срок погашения
У Вас будет установленный период для выплаты кредита физическому лицу — обычно 12, 24, 36, 48 или 60 месяцев. Более длительные периоды погашения уменьшают размер Ваших ежемесячных платежей по кредиту, но Вы также будете платить больше процентов, чем если бы у Вас был более короткий период погашения. Кроме того, Ваша процентная ставка может быть привязана к сроку погашения. Более короткие сроки погашения обычно приводят к более низким процентным ставкам.
Наличие открытого кредита может повлиять на Вашу способность получить одобрение на получение других кредитов или кредитных карт, так что более длительные периоды погашения могут ограничить для Вас варианты кредитования в будущем. Часто кредиты физическим лицам также предусматривают штрафы за досрочное погашение, поэтому лучше выбрать самый короткий период погашения, который Вы можете себе позволить.
Как подавать заявку
Возможно, будет проще получить кредит физическому лицу в банке или кредитном союзе, с которыми у Вас уже есть сложившиеся отношения. Банк, вероятно, захочет узнать, на что Вы собираетесь потратить деньги, и, возможно, даже подберет для Вас более подходящий вариант кредита.
Как и в случае с любым другим кредитом, выбирайте кредиты с умом и занимайте только такую сумму, которую Вы можете позволить себе выплатить. Найдите время, чтобы рассчитать размер своих ежемесячных платежей, и убедиться, что Вы можете включить их в свой бюджет. Сравните ставки, прежде чем выбрать кредитора. Возможно, Вы решите взять в долг меньшую сумму или дать себе время, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, если Вам предлагают кредитные средства под высокие проценты.
Примечание: сведения о кредите передаются в бюро кредитных историй и становятся частью отчета о Вашей кредитной истории, как и любой другой кредит. Проверка кредитором вашей кредитной истории отражается в Вашем кредитном рейтинге так же, как своевременные платежи и уменьшение задолженности по кредиту.
Поиск лучших ставок и условий кредитования
Многие кредиторы предлагают кредиты физическим лицам, и предлагаемые ими условия могут значительно различаться. Банки и кредитные союзы, как правило, предлагают хорошие ставки, но некоторые онлайн-кредиторы предлагают даже более выгодные условия, особенно тем, у кого очень хорошая кредитная история. Онлайн-кредиторы также могут более снисходительно относиться к плохой кредитной истории.
Как избежать мошеннических схем
Остерегайтесь мошеннических схем кредитования, особенно если Вы ищите кредитора, который одобрит Вам кредит с плохой кредитной историей. Избегайте кредиторов, которые гарантируют одобрение без предварительной проверки Вашей кредитной истории или просят Вас отправить деньги (особенно банковским переводом или предоплаченной картой) для обеспечения кредита. Если Вы в чем-то не уверены, Вы всегда можете обратиться в Бюро лучшего бизнеса или Бюро финансовой защиты потребителей.