Советы по экономному расходованию резервной наличности в период наступления непредвиденных ситуаций
Во время финансовой нестабильности наличие фонда на непредвиденные расходы может помочь вам остаться на плаву и дать вам столь необходимое душевное спокойствие.
Поскольку это подстраховка, вам следует использовать фонд на непредвиденные расходы только в случае действительно непредвиденных ситуаций, таких как расходы на медицинские услуги, потеря работы или развод. Праздничные покупки, первоначальный взнос за новую машину или новую бытовую технику не считаются непредвиденными ситуациями. Вместо этого вам следует накапливать сбережения на эти расходы отдельно и сохранить свои сбережения на непредвиденные расходы на то время, когда они вам действительно понадобятся.
В случае затяжных непредвиденных ситуаций, таких как финансовые трудности, вызванные пандемией коронавируса, разумное управление вашим фондом на непредвиденные расходы становится важным для обеспечения того, чтобы вы не исчерпали свои сбережения до того, как ситуация улучшится.
Не бойтесь использовать свой фонд на непредвиденные расходы в случае реальной непредвиденной ситуации
«После усердного накопления сбережений в течение месяцев, а то и лет, вы, возможно, не решитесь на самом деле потратить свои сбережения», — сказал Рамит Сетхи, автор бестселлеров «Нью-Йорк Таймс» по личным финансам.
«Одна читательница сказала мне, что она все еще ходит на работу и подвергает себя (и других) опасности заражения коронавирусом», — сказал Сетхи. «Когда я спросил, почему, она призналась, что у нее есть фонд на непредвиденные расходы, но она «очень сомневается, стоит ли ей использовать его — это на случай непредвиденных ситуаций».
Такое сомнение оправдано в случае несерьезных покупок и несущественных вещей, но когда дело доходит до использования денег в действительно непредвиденных ситуациях, не сомневайтесь.
«Используйте свой фонд на непредвиденные расходы, если он у вас есть и вам нужны средства. Слишком много людей чувствуют себя виноватыми или боятся использовать средства своего фонда на непредвиденные расходы, но глобальная пандемия (например) — это именно то, на что вы копили, на непредвиденную ситуацию», — сказал Сетхи.
Разберитесь в своей денежной ситуации
Когда обстоятельства встряхивают ваши финансы, например, ваш босс сокращает вам часы работы или вы теряете работу, первое, что нужно сделать, это провести инвентаризацию вашего фонда на непредвиденные расходы и любых других ликвидных активов, к которым у вас есть доступ.
Если у вас все еще есть доход от подработки, страховки по безработице или выходного пособия, вы можете просто использовать свой фонд на непредвиденные расходы как дополнительные средства к своему другому доходу. В противном случае из вашего фонда на непредвиденные расходы, возможно, придется покрывать ваши расходы на проживание до тех пор, пока вы снова не найдете работу с полной занятостью.
На случай если вы потеряете весь свой доход, подсчитайте, сколько вы тратите каждый месяц, чтобы оценить, на сколько хватит средств вашего фонда на непредвиденные расходы. Например, фонда на непредвиденные расходы в размере 15 000 долларов США хватит на пять месяцев, если вы тратите 3000 долларов США каждый месяц. Ваш ежемесячный бюджет или недавние выписки по расчетному счету могут дать вам некоторое представление об ориентировочном размере ваших расходов в месяц.
Изучив свою ситуацию, вы можете испытать нежелание использовать средства своего фонда на непредвиденные расходы в связи с мыслью о том, сколько времени и дисциплины вам потребовалось для его создания. Однако помните, что ваш фонд на непредвиденные расходы предназначен для трудных времен. Это сделано для того, чтобы вам не пришлось залезать в долги, что усиливает влияние крупных расходов или сокращения доходов.
Предупреждение: избегайте дорогих кредитов, таких как кредит до зарплаты, денежные авансы и комиссии за овердрафт. Как правило, они имеют трехзначную (или более высокую) годовую процентную ставку, и их будет сложно погасить даже после того, как ваш доход вернется к норме.
Переводите деньги из фонда на непредвиденные расходы стратегически
Возможно, вы инстинктивно захотите перевести весь свой баланс со счета сбережений на свой основной расчетный счет. «Однако это лишает вас шанса получить доход от своих денег через онлайн-сберегательный счет или счет денежного рынка», — говорит Малик С. Ли, сертифицированный специалист по финансовому планированию и управляющий партнер «Фэлтон энд Пил Вэлс Менеджмент, Инк.» (Felton and Peel Wealth Management, Inc).
«Можно максимизировать их доходность на сегодняшнем рынке, используя онлайн-банк, поскольку они обычно обеспечивают один из самых высоких уровней доходности по сберегательным счетам и счетам денежного рынка», — сказал Ли.
Самые выгодные сберегательные онлайн-счета и счета денежного рынка обычно приносят более 1,50 % годовых. Хотя для небольших сумм доходность может быть чисто номинальной, лучше получать какие-то проценты, чем не зарабатывать ничего.
Расставьте приоритеты в расходах
Как только вы решите воспользоваться средствами своего фонда на непредвиденные расходы, вам нужно будет изменить свои финансовые приоритеты, чтобы экономно их расходовать. Вы не можете быть уверены в том, как долго у вас будет дефицит дохода, а это значит, что вы не можете тратить так, как если бы у вас была стабильная зарплата каждый месяц. Например, если вы ускоренными темпами погашали задолженность по кредитной карте, выплата только минимального обязательного платежа снижает общую сумму ежемесячных расходов.
Создайте бюджет
Пока вы полагаетесь на свой фонд на непредвиденные расходы, создайте чрезвычайный бюджет, который в первую очередь будет направлен на покрытие ваших основных потребностей, таких как жилье и еда. Минимизация расходов, когда вы испытываете финансовые трудности, уменьшает сумму, которую вам нужно извлечь из вашего фонда на непредвиденные расходы, позволяя растянуть эти ограниченные средства на более длительный период. Это может даже означать больше дисциплины в отношении несущественных расходов. Например, средняя семья тратит около 288 долларов США в месяц на питание вне дома. Сокращение этих расходов может высвободить деньги, необходимые для оплаты таких предметов первой необходимости, как коммунальные услуги, бензин и продукты питания.
Важно: обратитесь за финансовой помощью, если есть такая возможность, до того, как вы начнете задерживать платежи. Некоторые кредиторы могут предложить варианты смягчения условий выплаты кредитов в связи с трудной жизненной ситуацией, отсрочку платежей или более низкие минимальные платежи, которые дадут вам некоторую отсрочку от выполнения ваших ежемесячных обязательств.
Скорректируйте расходы в зависимости от вашего денежного потока
Если вы все еще получаете зарплату или пособие по безработице, убедитесь, что вы скорректировали не только то, сколько вы тратите, но и когда тратите. Если вы обычно покупаете продукты в понедельник, но выплаты или льготы поступают в среду, возможно, вам лучше покупать продукты в четверг, чтобы не допустить перерасхода средств на счете.
Что будет дальше?
Ваша кризисная ситуация, независимо от того, насколько она сложная, не будет длиться вечно. Когда ваш доход вернется к норме, вы можете снова сосредоточиться на долгосрочной перспективе и начать пополнять свой фонд на непредвиденные расходы. Если вы продолжите следовать своим привычкам к сокращению расходов, по крайней мере, в течение нескольких месяцев, в вашем бюджете останется место для регулярных сбережений. Кроме того, подумайте о том, чтобы направить свой следующий возврат ранее уплаченного налога в сбережения на случай непредвиденных ситуаций.
Как только вы встанете на ноги, вам, возможно, придется взять дополнительную работу, чтобы пополнить свой фонд на непредвиденные расходы. Ли порекомендовал взять временную работу с частичной занятостью, такую как в компании «Убер» (Uber), или сдавать комнату через Airbnb, чтобы снова пополнить ваш фонд на непредвиденные расходы до необходимого размера.