Распознайте тревожные знаки
Если у вас есть опасения по поводу того, находятся ли ваши средства в безопасности в вашем местном банке, несколько знаков могут предупредить вас, когда у банка возникают неприятности. Если ваш банк начинает закрывать несколько отделений, увольнять персонал, отменять такие стимулы, как бесплатные счета, или резко увеличивать комиссии, он может быть в затруднительном положении и искать способы сохранить наличные деньги.
Если вы не хотите менять банки, и вас не убедило вышеуказанное, вы также можете проверить наличие таких признаков, как снижение вкладов за текущий год по сравнению с прошлым годом. Вы можете найти информацию о своем банке на сайте FDIC.com. Если вы слышите новости о том, что банк задерживает выпуск финансовых отчетов, таких как отчеты о прибылях, это может означать, что банк борется с переоценкой.
Если вам действительно нравятся цифры, вы можете просмотреть «Единый отчет о деятельности банка» на веб-сайте Федерального совета по надзору за финансовыми учреждениями. В этом отчете перечислены различные финансовые коэффициенты и указано, ухудшаются ли коэффициенты достаточности капитала вашего банка по сравнению с аналогичными банками.
Несмотря на то, что банки обещают вернуть вам все ваши деньги мгновенно по вашему запросу, у них нет достаточно наличных денег, чтобы расплатиться с каждым вкладчиком сразу, потому что они ссужают средства другим клиентам.
Независимо от этого, в банках также существуют гарантии защиты ваших средств до определенного предела, поэтому при небольшой должной осмотрительности вы можете быть уверены, что ваши деньги находятся в безопасном месте.
Контрольный перечень по банковской безопасности
Вы можете применить упреждающий подход к обеспечению безопасности ваших средств в выбранном вами банке или кредитном союзе следующими способами (более подробная информация о каждом пункте приведена ниже):
- Проверьте наличие страхового покрытия: вкладывайте свои средства только в банки, которые утверждают, что они застрахованы Федеральной корпорацией страхования банковских вкладов (FDIC), или в кредитные союзы, которые утверждают, что они застрахованы Национальным управлением кредитных союзов (NCUA). Несмотря на то, что большинство финансовых учреждений застрахованы этими государственными структурами, это не является обязательным.
- Обратите внимание на ограничение: даже если ваши средства застрахованы, страховое покрытие ограничено суммой 250 000 долларов США на человека, на счет, на организацию. Если у вас есть дополнительные средства, подумайте о том, чтобы положить их в другой банк или вложить их в депозитные свидетельства, которые также застрахованы Федеральной корпорацией страхования банковских вкладов.
- Следите за новостями: будьте в курсе любых новостей, которые упоминают о возможности приобретения или продажи вашего банка. Обычно это признак финансового неблагополучия.
- Проверьте свой банк: Федеральная корпорация страхования банковских вкладов сохраняет свой список проблемных банков конфиденциальным, но веб-сайт Bankrate использует аналогичную систему оценки для своих банковских рейтингов «Safe & Sound» (Целый и невредимый) и позволяет вам искать свой банк по названию и почтовому индексу, чтобы получить мнение Bankrate о рейтинге надежности учреждения. Кроме того, оцените Техасский коэффициент вашего банка.
Страхование вкладов
Во-первых, убедитесь, что ваши деньги находятся в авторитетном банке или кредитном союзе. Одной из самых мощных гарантий является страхование, поддерживаемое Правительством США. В случае с банками вам понадобится страхование Федеральной корпорацией страхования банковских вкладов. Кредитные союзы используют страхование NCUSIF.
Убедитесь, что вы понимаете ограничения этих программ. Вы все еще можете потерять деньги, если их у вас слишком много в одном учреждении. Страховка покрывает средства до 250 000 долларов США на человека, на счет, на организацию, поэтому, если вы хотите принять дополнительные меры предосторожности, распределите свои деньги, чтобы гарантировать, что если банк пойдет ко дну, вы не потеряете все ваши деньги.
Если ваши деньги полностью и должным образом застрахованы, вам не о чем беспокоиться. Если ваш банк обанкротится, вы можете заметить это по новостям, которые выпустит ваше финансовое учреждение, но программы Федеральной корпорациии страхования банковских вкладов и NCUSIF обычно гарантируют, что вы можете использовать те же счета, карты и веб-сайты без перебоев.
Редко имеется причина, чтобы вывести свои деньги из обанкротившегося банка или присоединиться к массовому изъятию вкладов из банка. Почему? Если вы узнаете, что происходит в случае банкротства банка или массового изъятия вкладов из банка, вы получите лучшее представление.
Рейтинги банка
Если вы хотите избежать банкротства банков, вы можете попытаться избежать ненадежных банков. Чтобы определить ненадежные банки, обратитесь в рейтинговые службы и сможете увидеть, как оценивается ваш банк или кредитный союз.
После финансового кризиса 2009 г. Федеральная корпорация страхования банковских вкладов включила в свой «список проблемных банков» 900 банков. Этот список, пусть и конфиденциальный, анализирует банки с точки зрения суммы непогашенных кредитов и сумм погашения или убытков, суммы кредитов, которые банк списал из-за неуплаты, его общих активов, чистого процентного дохода и многих других статистических данных, которые показывают финансовое здоровье и стабильность банка.
К 2018 г., благодаря многим ключевым изменениям в банковской отрасли, число банков в списке Федеральной корпорации страхования банковских вкладов составило менее 100. Если у банков по-прежнему возникают проблемы, и они не могут выйти из списка проблемных банков, Федеральная корпорация страхования банковских вкладов вмешивается и берет банк под свой контроль. Она продает его более жизнеспособному с финансовой точки зрения и более сильному банку или реализует активы банка и возвращает все вклады клиентов банка.
Читайте новости
Если ваши деньги под угрозой, вы также можете следить за новостями, чтобы увидеть, какие банки могут быть близки к краху. Конечно, никто не знает, что произойдет, раньше времени, и это может сбить вас с толку. Однако было много разговоров о «Вашингтон Мьючуал» (Washington Mutual) и «Ваковия» (Wachovia) до того, как они потерпели неудачу в 2008 г.
Имейте в виду, что если у вас полная страховка, вы можете, конечно, игнорировать истории и оставить свои деньги там, где они есть. Другой банк купит активы, и вы сможете использовать свои деньги без перерыва. Это в большинстве случаев. Участие в массовом изъятии денег из банковских вкладов может помочь ускорить или вызвать крах банка, и это может быть просто пустой тратой вашего времени.