Смерть супруга или развод — это травмирующий опыт, который может пошатнуть самые основы Вашей жизни. В разгар горя и боли от потери любимого человека необходимо позаботиться о важных финансовых вопросах, чтобы обеспечить финансовую безопасность в будущем. То, насколько Вы и Ваш супруг(-а) подготовлены к этим событиям и организованы, окажет огромное влияние на жизнь после смерти супруга(-и) или развода. К сожалению, многие люди быстро обнаруживают, что они не были должным образом подготовлены.
Важность ведения учета в настоящее время
Точный и организованный учет является одним из самых важных упражнений, которое Вы и ваш супруг/супруга можете сделать, чтобы быть готовыми не только в случае смерти или развода, но и для Вашей финансовой жизни вместе. Надеюсь, когда Вы поженились, Вы сели, чтобы обсудить свои отдельные (а теперь и совместные) финансовые ситуации и пробежались по финансовому контрольному списку молодоженов. В идеале, Вы раскрываете свои активы и обязательства, рассчитываете свои совместные чистые активы, определяете свои финансовые цели и разрабатываете совместный бюджет для их достижения. Если нет, сделайте это сейчас. Прохождение этого контрольного списка, даже спустя долгое время после медового месяца, гарантирует, что Вы оба справитесь с Вашей совместной финансовой ситуацией, что особенно важно в случае смерти или развода.
После того, как Вы сделали это упражнение, пришло время начать вести учет всех важных документов. Сюда входит ведение учета выставляемых Вам счетов, остатков задолженности, инвестиций, банковских выписок и налоговых деклараций. Это также означает наличие копии всех полисов страхования жизни и других важных финансовых активов в одном месте, включая схемы распределения наследуемого имущества и завещания. Все эти документы должны храниться вместе с именами и номерами важных контактов, таких как Ваш финансовый консультант, страховой агент и даже администраторы пенсионного плана, спонсируемого работодателем. Эти документы должны считаться Вашей папкой финансовой жизни, и будь то электронная или бумажная форма, она должна храниться в надежном месте и ежегодно обновляться, потому что в случае развода или смерти последнее, что Вы захотите сделать, — это пытаться найти все эти важные документы.
Важность учета после смерти или развода
Если Вы и Ваш супруг старательно ведете учет документов перед смертью или разводом, эта часть должна быть относительно несложной, но в случае, если один или оба из вас были довольно неорганизованными, Вам нужно будет попытаться справиться со всем довольно быстро. Какая бы информация ни была в Вашей папке финансовой жизни, сейчас она очень важна, поэтому первый шаг — найти эту информацию. Вы можете нанять члена семьи или финансового консультанта, чтобы помочь Вам пережить первые недели и месяцы после Вашей потери.
Как можно скорее соберите все финансовые документы, которые Вы можете найти, и просмотрите их:
- существуют ли компании по страхованию жизни, которые должны быть уведомлены в случае смерти?
- нужно ли уведомлять работодателя Вашего супруга/супруги в целях использования пенсионного плана или плана коллективного страхования Вашей компании?
- нужно ли уведомлять брокерские компании или кредиторов для изменения владельца счетов?
- в случае развода следует ли Вам аннулировать совместные кредитные карты и подавать заявку на одну исключительно на свое имя?
- а как насчет банковских счетов?
- знаете ли Вы, как выглядят Ваши совместные активы и обязательства?
Чтобы встать на путь восстановления и финансовой стабильности, Вам нужно проконсультироваться с профессионалом о следующих шагах, но сначала Вам нужно обучить себя.
Важные документы, которые нужно иметь
Частью самообразования касательно Вашей финансовой ситуации после смерти или развода является сбор и анализ ключевых финансовых документов. Несмотря на то, что только Вы и Ваш супруг/супруга будете знать, какие документы и выписки актуальны в Вашем случае, вот полезный список наиболее распространенных документов, которые необходимо иметь:
- завещания или схемы распределения наследуемого имущества;
- карты социального страхования;
- договоры страхования;
- документы на кредит и аренду;
- свидетельства о рождении;
- сертификаты на акции;
- выписки по брокерским счетам;
- банковские выписки;
- ипотечные документы;
- документы о сделках;
- документы по пенсионному плану;
- трудовые договоры;
- соглашения о партнерстве;
- соглашения о расторжении брака;
- документы об организации похорон;
- свидетельства о смерти;
- налоговые декларации (за 4 года);
- информация о сейфовой ячейке.
Что делать с этой информацией
Одним из самых неотложных вопросов является детализация Ваших счетов и активов, чтобы у Вас было четкое представление о финансовых обязательствах и о том, есть ли у Вас наличные деньги или другие активы для их оплаты. Если наличных денег мало, Вам, возможно, придется решить, какие счета Вы можете оплатить, а какие — отложить. Обратитесь к своим кредиторам, объяснив свою ситуацию, и обязательно сначала оплатите ипотеку, медицинское и имущественное страхование, а также коммунальные услуги.
Еще один важный вопрос — это Ваши страховые потребности. Если Вы только что потеряли своего супруга, и у Вас нет детей на иждивении, у Вас может быть слишком большое страховое покрытие в рамках страхования жизни. Если в результате смерти или развода Вы теперь единственный кормилец ребенка, у Вас может быть слишком мало страхового покрытия в рамках страхования жизни. Вам также может быть необходимо оформить полис страхования на случай наступления нетрудоспособности, если у Вас его еще нет, чтобы у были деньги на содержание себя и своего ребенка, если Вы не сможете работать. Если Ваш супруг был бенефициаром по любому из Ваших договоров страхования, Вам нужно будет назначить нового бенефициара.
Некоторые финансовые вопросы, как правило, могут подождать несколько месяцев, например, пересмотр и внесение изменений в Ваши инвестиции. Эти важные решения не должны приниматься сразу после смерти или развода, если это вообще возможно, и, конечно же, не должны быть обусловлены эмоциями. Как только Вы будете готовы, необходимо будет составить отчет о чистых активах (список Ваших активов и обязательств) и бюджет, показывающий ожидаемые доходы и расходы, а затем оценить Ваши инвестиционные стратегии. Для начала Вам может понадобиться консультация со специалистом по финансам (бухгалтером или специалистом по финансовому планированию).
Вы также столкнетесь с такими жизненными решениями, как переезд в меньший дом или квартиру, переезд в другой город, возвращение в учебное заведение или поездка. Имея твердую власть над своими финансовыми делами, Вы сделаете все эти решения и переход к одинокой жизни немного менее болезненными.