Вы можете задаться вопросом, сколько денег вам следует вкладывать в план 401(k) или переводить на IRA (индивидуальный пенсионный счет). Некоторые практические правила гласят, что от 10 до 15 % вашего дохода, хотя это также зависит от того, сколько денег вам нужно отложить на пенсию.
Ответ также зависит от того, сколько вы получите от своего пенсионного обеспечения, дохода от аренды, роялти, социального обеспечения и других форм пенсионного дохода.
В этой статье предполагается, что у вас нет других источников пенсионного дохода. Это предположение позволит сосредоточиться исключительно на ваших взносах на пенсионный сберегательный счет.
Начните раньше, чтобы вносить меньше
Чем раньше вы поумнеете, тем меньшую сумму вам придется вносить. Ниже приведены некоторые примеры.
Пример 1
Предположим, вам 30, вы зарабатываете 50 000 долларов в год и хотите выйти на пенсию в возрасте 65 лет. И вы пока не отложили ровным счетом ничего. Когда вы выйдете на пенсию, вы планируете жить на 85 % своего предпенсионного дохода до вычета налогов, что составляет 42 500 долларов в год.
Чтобы достичь своей цели, к тому времени, когда вы выйдете на пенсию, вам нужно будет накопить сумму в размере 2 миллионов долларов (2,06 миллиона долларов, если быть точнее). Эта сумма может показаться большой, но помните, что через 35 лет 2 миллиона долларов будут стоить гораздо меньше, чем 2 миллиона долларов сегодня, благодаря инфляции. Кроме того, помните, что денег должно хватить на долгое время. Возможно, на 35 лет, если вы доживете до 100 лет.
Как достичь 2 миллионов долларов? Если вы 30-летний человек, у которого накоплено 0 долларов, и который хочет жить на сегодняшний эквивалент в размере 42 500 долларов в год на пенсии, вам нужно откладывать 600 долларов в месяц. Это предполагает, что вы инвестируете 70 % акций, 25 % облигаций и 5 % наличных средств, и рынки работают со средней скоростью.
Пример 2
Предположим, вам 40 лет, вы зарабатываете 50 000 долларов в год, хотите выйти на пенсию в возрасте 65 лет, у вас пока нет накоплений, и на пенсии вы хотите жить на доход, на сегодняшний день эквивалентный 42 500 долларов в год. Другими словами, мы предполагаем тот же сценарий, что и в примере 1, с единственной переменной — возрастом.
При тех же инвестиционных допущениях, что и в вышеприведенном примере, вам нужно будет откладывать 1000 долларов в месяц. Другими словами, если вы ждете десять лет, чтобы начать копить, вы будете вынуждены удвоить процент на сбережения для достижения той же цели.
Если использовать тот же набор допущений, но изменить переменную так, чтобы вы начали копить в возрасте 20 лет, вам нужно будет откладывать всего около 375 долларов в месяц. Если вы откладываете 1000 долларов в месяц, начиная с 20 лет, к моменту выхода на пенсию у вас будет 8,4 миллиона долларов.
Откуда такое варьирование?
Это варьирование связано с силой сложного процента, которую Альберт Эйнштейн назвал «самой мощной силой во Вселенной».
Сложные проценты — это термин, который описывает процент/прибыль от ваших инвестиций, приносящие еще больший процент. Другими словами, процент растет сам на себе.
Чем моложе вы, когда начинаете копить, тем больше времени остается для прироста на ваши инвестиции. Если вы ждете более старшего возраста, вам нужно откладывать больше, чтобы компенсировать потерянное время.
Как вы это рассчитали?
Вы можете рассчитать это с помощью калькулятора выхода на пенсию, такого как онлайн-калькулятор выхода на пенсию My Plan компании «Фидэлити Инвестментс» (Fidelity Investment’s). Введите свой возраст, желаемый возраст выхода на пенсию, свой стиль инвестирования и сумму, которую вы уже накопили, и калькулятор вычислит, сколько вам следует откладывать в месяц, чтобы достичь своих целей по сбережениям для выхода на пенсию. В качестве оговорки, этот типовой калькулятор дает только приблизительный ориентировочный результат, на который нельзя полагаться без дополнительной комплексной оценки.
Практические правила инвестирования в план 401(k)
Вот 4 совета, которые помогут вам решить, сколько откладывать на пенсию.
Максимально увеличьте соответствующие взносы вашего работодателя: если ваш работодатель делает взносы в соответствии с размером вашего пенсионного взноса, используйте эту возможность в полной мере, даже если у вас долг под высокие проценты.
Задолженность по кредитной карте может обойтись вам в 25 % процентов, в то время как соответствующий взнос компании обеспечивает гарантированный «доход» от 50 до 100 %.
Что такое соответствующий взнос компании? Допустим, вклады в вашу пользу в размере 50 центов за каждый доллар, который вы вносите, до определенной суммы. Это называется соответствующим взносом компании. Вы получите, так сказать, 50 % «дохода» на свои деньги, потому что каждый вложенный вами доллар автоматически превращается в 1,50 доллара.
Вот почему пенсионные сбережения должны быть вашим главным приоритетом, даже выше, чем погашение задолженности по кредитной карте или оплата обучения ваших детей в колледже.
Взвесьте плюсы и минусы плана Рота по сравнению с традиционными IRA (индивидуальными пенсионными счетами): пенсионные счета Рота, такие как план 401(k) Рота и IRA Рота, позволяют вам вносить деньги после уплаты налогов. Вы платите налоги на свой доход сейчас, но когда вы снимаете деньги на пенсии, вы избегаете налогов, включая налоги на прирост капитала.
Традиционные пенсионные счета, такие как традиционный счет плана 401(k), предлагаемый большинством работодателей, позволяют делать взносы в долларах до вычета налогов. Сейчас вы не платите налоги, но при выходе на пенсию вам придется оплатить налоговый счет.
Ваш возраст, доход и предположения относительно нынешних и будущих налоговых ставок будут определять, подходит ли вам план Рота, или же для вас будет более целесообразным традиционный счет. Узнайте больше о пенсионных счетах Рота, поговорите со специалистом по налогообложению и хорошенько подумайте. Ваш налоговый счет – один из самых больших расходов, которые вам когда-либо придется оплатить, наравне с выплатой по ипотеке, поэтому стоит тщательно продумать налоговую стратегию при планировании выхода на пенсию.
Увеличьте свой процент в соответствии с возрастом, в которое вы начали: не существует единого правила относительно того, какой процент от вашего дохода вы должны откладывать на пенсию. Процент варьируется в зависимости от возраста, в котором вы начинаете откладывать:
- если вам 20 лет, вы зарабатываете 50 000 долларов в год и откладываете 10 % своего дохода (5000 долларов в год) на пенсионный счет, вы более чем достигнете своих пенсионных целей;
- если вы начинаете откладывать в 30 лет, 10 % будет недостаточно. Вам нужно будет откладывать 15 % своего дохода, или около 7200 долларов в год, чтобы достичь пенсионных целей;
- если вы начнете в возрасте 40 лет, вам нужно будет откладывать 24 % своего дохода, или 12 000 долларов в год, чтобы достичь своей цели;
- начните с 50 лет, и вам нужно будет откладывать почти половину своего дохода (2000 долларов в месяц или 24 000 долларов в год), чтобы достичь своей цели.
Не рискуйте, чтобы компенсировать потерянное время: если вы начали откладывать деньги для выхода на пенсию в более старшем возрасте, у вас может возникнуть соблазн сделать особо рискованные инвестиции, чтобы компенсировать потерянное время.
Не делайте этого. Риск — это улица с двусторонним движением: вы можете получить крупный выигрыш, но можете и еще больше потерять. А в более старшем возрасте у вас меньше времени, чтобы оправиться от потери. Единственный способ компенсировать потерянное время — откладывать больше.