По состоянию на декабрь 2019 г. американцы имеют рекордную задолженность по кредитным картам в размере 4,2 триллиона долларов США. Это составляет в среднем 6194 доллара США задолженности по кредитным картам на одну семью. Слишком большая задолженность по кредитной карте сопряжена с рядом рисков — тысячи долларов в виде процентных выплат, отложенных финансовых целей и, возможно, даже снижение Вашего кредитного рейтинга.
Задолженности по кредитной карте можно избежать, если Вы следуете привычкам в расходовании средств и исполнения денежных обязательств, которые помогают Вам не ставить себя в безвыходное положение.
1. Создайте подушку безопасности
Не имея сбережений на случай чрезвычайных ситуаций кредитная карта может быть для Вас единственным вариантом спасения в случае необходимости крупного ремонта автомобиля, оплаты счета за медицинское обслуживание или других непредвиденных расходов.
Хотя для того, чтобы накопить рекомендуемую сумму сбережений, достаточную для того, чтобы покрыть расходы на жизнь в течение шести месяцев, требуется время, начав с небольшой суммы, например, 500 или 1000 долларов США, Вы сможете покрыть небольшие расходы в случае их внезапного возникновения. Вы можете постепенно увеличивать свой фонд непредвиденных расходов с течением времени вместо того, чтобы влезать в долги в случае необходимости в неотложной финансовой помощи.
2. Ограничьтесь тем, что можете себе позволить
Когда Вы обнаруживаете вещи, которые хотите купить, но в действительности не можете себе их позволить, возможность доступа к кредитным средствам может оказаться для Вас большим искушением. Хотя Вы можете начать искать себе оправдания, аргументируя это тем, что со временем легко расплатитесь за покупку, брать на себя обязательство в счет будущего дохода рискованно. Лучшая привычка: копите на вещи, которые Вы хотите приобрести, вместо покупки в кредит, и используйте свою кредитную карту только для покупок, стоимость которых Вы сможете позволить себе сразу погасить.
3. Избегайте ненужных переводов баланса
Перевод баланса с кредитной карты с высокой процентной ставкой на карту с более низкой процентной ставкой — это разумный шаг для целей погашения задолженности с меньшими затратами. Однако перевод баланса с целью перехитрить кредитную систему, например, чтобы избежать срока платежа, может иметь обратный эффект. Неоднократный перевод балансов без выплаты значительной части задолженности может привести к постоянно растущему балансу в связи с добавлением комиссии за перевод баланса.
4. Всегда платите вовремя
Отслеживание платежей по кредитной карте — один из лучших способов избежать накопления задолженности по кредитной карте. Если Вы пропустите платеж, Ваш следующий платеж будет намного выше, поскольку Вам придется сделать два платежа плюс оплатить штраф за просрочку предыдущего платежа. Наверстать график платежей становится все труднее, создается дополнительная нагрузка на бюджет и появляется соблазн использовать кредитные карты, чтобы свести концы с концами.
Предупреждение: плата за просрочку платежа может составлять до 29 долларов США. За второй пропущенный платеж в течение шести месяцев может взиматься комиссия вплоть до 40 долларов США в зависимости от тарифов Вашей кредитной карты. А два пропущенных платежа подряд могут привести к повышению штрафной ставки и увеличению Ваших ежемесячных комиссий за предоставление кредитных средств.
5. Выплачивайте задолженность по карте каждый месяц в полном объеме
Ежемесячная выплата всей суммы отрицательного баланса — лучший способ избежать задолженности по кредитной карте. Имея на карте нулевой баланс на начало каждого месяца, Вы полностью исключаете риск возникновения задолженности по кредитной карте. Вам никогда не придется беспокоиться о том, сможете ли Вы внести минимальный платеж, поскольку Ваша кредитная карта уже будет полностью оплачена. Чтобы добиться этого, Вы должны быть дисциплинированными и тратить ровно столько, сколько Вы можете позволить себе выплатить в течение одного месяца.
6. Умейте распознавать признаки формирования задолженности по кредитной карте
Своевременное распознавание предупреждающих признаков формирования задолженности по кредитной карте позволяет Вам отказаться от Ваших текущих привычек в расходовании средств и заменить их действиями, которые принесут Вам пользу в долгосрочной перспективе. Например, если Вы заметили, что отрицательный баланс Вашей кредитной карты слишком велик и Вы не можете выплатить его весь и сразу, это признак того, что Вы потратили слишком большую сумму. Сокращение расходов до тех пор, пока Вы не выплатите задолженность, предотвратит ухудшение ситуации.
7. Избегайте денежных авансов по кредитной карте
В момент отчаяния вы можете подумать о возможности использования денежного аванса по кредитной карте. Однако это одна из самых дорогих транзакций по кредитным картам с комиссией за транзакцию, более высокой процентной ставкой и без льготного периода, позволяющего избежать комиссий за предоставление кредитных средств. Отсутствие доступа к недолговым источникам денежных средств может сигнализировать о серьезных финансовых проблемах.
Важно: денежный аванс обычно является одним из первых этапов формирования задолженности по кредитной карте. Работайте над корректировкой бюджета и создайте фонд непредвиденных расходов, чтобы Вам не пришлось использовать денежный аванс в чрезвычайной ситуации.
8. Никому не одалживайте свою кредитную карту
В конечном итоге Вы несете полную ответственность за все списания с Вашей кредитной карты, а одалживая свою кредитную карту Вы позволяете кому-то другому контролировать баланс Вашей кредитной карты. Если они будут транжирить деньги и откажутся выплатить задолженность сполна, эмитент вашей кредитной карты по-прежнему будет возлагать ответственность за выплату образовавшегося баланса на Вас.
9. Изучите условия Вашей кредитной карты
В договоре кредитной карты прописано все, что Вам нужно знать об использовании кредитной карты: как будут применяться проценты, какие комиссии с Вас будут взиматься и когда, а также все, что может привести к увеличению Вашего баланса. Понимание этих основных параметров Вашей кредитной карты может помочь Вам избежать задолженности по кредитной карте, потому что Вы будете понимать, почему использование вашей кредитной карты обошлось вам дороже.
Совет: Вы можете ознакомиться с условиями использования кредитной карты, прежде чем подавать заявку на ее получение. Свяжитесь с эмитентом вашей кредитной карты, чтобы получить копию действующих условий использования любой существующей кредитной карты.
10. Ограничьте количество кредитных карт
Чем больше у Вас кредитных карт, тем больше вероятность залезть в долги. Даже если Вы обладаете сильным самоконтролем, лучше не искушать себя доступным кредитом в тысячи долларов. Уменьшение количества кредитных карт в Вашем кошельке не только помогает избежать формирования задолженности по кредитным картам, но и упрощает процесс управления ежемесячными счетами.