Как работают кредитные союзы: счета, кредиты и безопасность

How Credit Unions Work

Кредитные союзы — это некоммерческие организации, предоставляющие финансовые услуги своим участникам. Если вам нужно сделать сбережения, оплатить счета или получить кредит, кредитный союз — универсальный вариант для этих услуг.

Чем различаются банки и кредитные союзы

Кредитные союзы предлагают многие из тех же продуктов и услуг, что и банки, и опыт пользования этими услугами, как правило, примерно одинаков. Однако есть несколько ключевых отличий.

Собственность инвестора и собственность участника

Собственность — это основное различие между банками и кредитными союзами. Когда вы открываете счет в кредитном союзе (неважно, насколько он мал), вы становитесь частичным владельцем этого учреждения. Все кредитные союзы принадлежат их клиентам, которые называются участниками. Банки принадлежат инвесторам, которые могут не быть владельцами счетов или членами общины.

Примечание: участники кредитного союза голосуют за совет директоров. Каждый участник получает один голос, так что все участники имеют равные полномочия. Таким образом, участники с большим количеством денег в кредитном союзе не получают больше голосов, чем участники, у которых меньше денег.

Коммерческие и некоммерческие

В отличие от банков, кредитные союзы не являются коммерческими организациями. Как правило, они действуют в интересах своих участников. Им не нужно беспокоиться о ценах на акции или корпоративных инвесторах. Однако кредитные союзы не являются благотворительными организациями. Они должны принимать обоснованные финансовые решения, получать доход, выплачивать заработную плату и конкурировать с другими учреждениями.

Преимущества пользования услугами кредитных союзов

Кредитные союзы обычно пользуются популярностью у своих участников, некоторые из которых яростно преданы своим учреждениям.

Предпочтительные ставки и комиссии

Поскольку кредитные союзы являются некоммерческими организациями, принадлежащими участникам, они часто передают свой успех своим участникам в виде более низких комиссий, более высоких процентных ставок по сберегательным счетам и более низких процентных ставок по кредитам по сравнению с банками. Тем не менее не все кредитные союзы одинаковы, поэтому всегда стоит сравнивать ставки и комиссии, прежде чем выбирать учреждение.

Участие общин

Кредитные союзы часто играют важную роль в местной экономике, предлагая финансовое образование и проводя информационно-просветительские мероприятия, а также поддерживая малый бизнес. Они также часто поддерживают благотворительные организации в общине.

Система общих отделений

Эта услуга является уникальной для кредитных союзов. Поскольку кредитные союзы часто являются местными учреждениями, они обычно не имеют широкой сети отделений или банкоматов. Однако во многих случаях можно воспользоваться услугами отделений и банкоматами других кредитных союзов бесплатно посредством сети общих отделений. Вы можете вносить средства и снимать деньги, выплачивать кредиты и многое другое. Чтобы воспользоваться системой общих отделений, как ваш домашний кредитный союз, так и отделение, услугами которого вы собираетесь воспользоваться, должны входить в сеть общих отделений.

Более высокое качество обслуживания клиентов

Кредитные союзы часто превосходят банки, когда дело доходит до обслуживания клиентов. Если вы цените выстраивание отношений с кассирами и специалистами по кредитованию, кредитный союз или общинный банк — лучшее место для этого.

Услуги, предлагаемые в кредитных союзах

Кредитные союзы предоставляют финансовые услуги потребителям, предприятиям и другим организациям. Здесь представлено описание наиболее распространенных предложений, но все кредитные союзы отличаются друг от друга.

Паевые счета (сберегательные)

В кредитном союзе сберегательные счета называются паевыми счетами, потому что вы, как и все другие клиенты, являетесь частичным владельцем кредитного союза. Это надежное место, чтобы хранить наличные деньги и получать проценты на свои сбережения. По некоторым переводам со сберегательного счета могут быть предусмотрены ограничения каждый месяц.

Важно: федерально застрахованные кредитные союзы пользуются страховкой Фонда страхования паев национальных кредитных союзов (NCUSIF). Этот государственный фонд предоставляет страховое покрытие в размере до 250 000 долларов США на одного владельца счета в каждом учреждении. Если ваш кредитный союз не застрахован на федеральном уровне, вы все еще можете быть защищены частным страховым полисом, и ваши деньги могут быть в безопасности, но страхование NCUSIF лучше всего благодаря государственной гарантии.

Паевой чековый счет (расчетный)

Расчетные счета в банках обычно называются паевыми чековыми счетами в кредитных союзах. Как и в случае с расчетными счетами, паевые чековые счета позволяют вам тратить свои деньги без ежемесячных ограничений по платежам. Существует несколько способов доступа к вашим деньгам, в том числе с помощью бумажных и электронных чеков, дебетовых карт, онлайн-платежей и снятия наличных.

Депозитные свидетельства (ДС)

ДС — это как супермощные сберегательные счета. По ним часто платят больше процентов, чем по обычным сберегательным счетам, но есть загвоздка: вам нужно взять на себя обязательство оставить свои деньги на ДС в течение определенного периода времени (часто от одного года до трех лет). Если вы предпочитаете гибкость, некоторые учреждения открывают депозитные счета денежного рынка, по которым предлагают аналогичные процентные ставки и возможность получать доступ к своим средствам в течение месяца.

Кредиты

Кредиты доступны для различных целей. Кредитные союзы используют деньги, которые вкладывают другие клиенты, чтобы финансировать кредиты для заемщиков. К ним относятся жилищные кредиты (ипотека), автокредиты, кредиты физическому лицу и кредитные карты.

Другие услуги

В большинстве кредитных союзов вы также можете получить следующее:

  • официальные чеки, такие как чеки кассира или подтвержденные чеки, обычно предлагаются за небольшую комиссию, но эти продукты должны вам понадобиться только для единичного первоначального взноса или других жизненных событий;
  • сейфовые ячейки — это надежное место для хранения важных документов и небольших ценностей. Ваши вещи хранятся за несколькими замками, но вам нужно будет получить все, что вам необходимо, в часы работы банка;
  • нотариальные услуги могут пригодиться, когда вам нужно будет доказать, что подпись на официальных документах действительна. Сотрудник кредитного союза (который также должен быть нотариусом) может поставить официальную печать на ваши документы и зафиксировать время и дату вашей подписи.

Фактические продукты и услуги, доступные вам, будут варьироваться от одного кредитного союза к другому. Более крупные кредитные союзы обычно предлагают более широкий выбор, а небольшие кредитные союзы могут предлагать минимум услуг.

Получение права на участие

Чтобы стать участником какого-либо кредитного союза, вы должны соответствовать критериям или иметь право на вступление. Кредитные союзы предназначены для обслуживания частных лиц и организаций, которые имеют общие связи, и люди, которые отвечают этим критериям, известны как поле участия. Вы можете претендовать на участие на нескольких основаниях.

Ваша работа

Ваш работодатель может спонсировать кредитный союз или иметь взаимоотношения с кредитными союзами в вашем регионе, так что у вас будет возможность вступить в эти кредитные союзы. Некоторые профессии также дают вам право быть частью кредитного союза, поэтому конкретно ваш работодатель не имеет значения, потому что ваша профессия позволяет вам вступить в кредитный союз.

Ваше место жительства

Некоторые кредитные союзы открыты для всех, кто живет или работает в географическом регионе. Например, вы можете претендовать просто потому, что живете в определенном городе или округе. Даже посещение школы или храма в районе, где вы не живете, может предоставить вам право участия.

Совет: чтобы увидеть список кредитных союзов в вашем регионе, а также описание требований к кандидатам, вы можете выполнить поиск по вашему почтовому индексу по адресу CULookup.com.

Участие на основе принадлежности к группе

Будучи участником определенных групп, вы можете получить право на участие в определенных кредитных союзах. Некоторые группы являются общедоступными, и вы можете присоединиться к этим группам с целью стать участником кредитного союза. Другие группы (например, ассоциация домовладельцев) требуют, чтобы вы соответствовали другим критериям.

Ваша семья

Если член вашей семьи является участником кредитного союза, вы, скорее всего, можете присоединиться к этому кредитному союзу на правах родственника участника.

Открытие счета

Как только вы найдете учреждение, которое вам понравится, стать его участником будет так же просто, как открыть счет. Процесс такой же, как открытие счета в любом банке или кредитном союзе. Вам необходимо будет предоставить информацию о себе, принести документ, удостоверяющий личность, и внести первоначальный депозит (обычно от 25 до 100 долларов США).

Все клиенты кредитного союза должны открыть основной паевой (или сберегательный) счет. Даже если вы вступаете в кредитный союз только для того, чтобы получить кредит, вам необходимо будет стать его участником, что требует наличия у вас «пая» в кредитном союзе.

Юлия Зорина

Юлия Зорина посвятила большую часть своей карьеры финансовому образованию. В начале 2019 года она присоединилась к Acatia в качестве редакционного директора, где она курирует контент-стратегию и операции.

Недавние посты