Электронные платежи заменяют платежи с расчетного счета и по картам, а также позволяют сэкономить деньги
Платежи ACH — это электронные платежи, которые проходят через сеть Палаты автоматизированных расчетов (ACH). Средства перемещаются с одного банковского счета на другой с помощью централизованной системы, которая направляет средства в конечный пункт назначения. Эти компьютеризированные платежи могут быть выгодны как продавцам, так и клиентам: платежи стоят недорого, их можно автоматизировать, а ведение учета зачастую проще с электронными платежами.
Большинство людей уже используют платежи ACH, хотя Вы, возможно, не знакомы с техническим жаргоном. Когда работодатели выплачивают заработную плату путем прямого зачисления на счет, или потребители оплачивают счета в электронном виде с расчетных счетов, сеть ACH обычно несет ответственность за эти платежи. Клиенты и предприятия совершили более 23 миллиардов платежей ACH в 2018 году по данным Национальной ассоциации палат автоматизированных расчетов (Nacha), ассоциации электронных платежей, осуществляющей деятельность в поддержку сети ACH.
Основы ACH
Платежи ACH — это электронные переводы с одного банковского счета на другой. Вот некоторые примеры:
- клиент платит поставщику услуг;
- работодатель вносит деньги на расчетный счет работника;
- клиент переводит средства из одного банка в другой;
- предприятие платит поставщику за продукцию;
- налогоплательщик отправляет средства в налоговое управление или местные организации по Интернету.
Для совершения платежей организация, запрашивающая платеж (независимо от того, желает ли она отправить или получить средства), должна получить информацию о банковском счете от другой заинтересованной стороны. Например, работодателю требуются следующие сведения от сотрудников для настройки прямого перечисления на счет:
- наименование банка или кредитного союза, получающего денежные средства;
- тип счета в этом банке (расчетный или сберегательный);
- маршрутный номер ABA банка;
- номер счета получателя.
С помощью этой информации платежи могут быть созданы и направлены на соответствующий счет. Организациям, выставляющим счет, нужны те же самые данные, чтобы сделать предварительно авторизованный вывод средств со счетов клиентов.
Платежи ACH обычно являются электронными от начала до конца. Но иногда продавцы конвертируют бумажные чеки в электронные платежи, и средства переводятся через систему ACH.
Преимущества во всех отношениях
Электронные платежи популярны по нескольким причинам:
- поскольку платежи ACH электронные, они используют меньше ресурсов, чем традиционные бумажные чеки. Нет необходимости в бумаге, чернилах, топливе для транспортировки чеков, времени и труде для обработки и депонирования чеков и т. д.;
- электронные операции позволяют легко отслеживать доходы и расходы. При совершении каждой операции банки создают электронную запись. Инструменты бухгалтерского учета и управления личными финансами также могут иметь доступ к данной истории операций.
Почему компании любят платежи ACH
Важно: компании могут сократить расходы и усовершенствовать операции при использовании электронных платежей.
Легко обрабатывать
Когда клиенты платят чеком, компании должны ждать прибытия почты, а затем они должны депонировать чек в банк. Платежи иногда теряются, и ввод этих платежей в систему учета является трудоемким. Электронные платежи поступают быстро и надежно, и нет необходимости пересылать чеки в банк и ждать несколько дней, чтобы узнать, какие чеки были возвращены.
Менее дорогие, чем платежи с помощью пластиковых карт
Для компаний, которые принимают платежи с помощью кредитной карты, обработка перевода ACH часто обходится дешевле, чем обработка оплаты кредитной картой. Особенно при сборе многочисленных повторяющихся платежей, эти сэкономленные суммы складываются вместе, и автоматизация этих платежей только увеличивает выгоды. Однако ACH не дает Вам ответа «одобрить/отклонить» в режиме реального времени, как это сделал бы терминал оплаты кредитной картой.
Междугородные платежи
Компании могут принимать платежи через ACH удаленно, несмотря на то что это возможно и для кредитных карт. Если у Ваших клиентов нет кредитных карт, или они предпочитают не предоставлять каждый раз информацию о своих картах, ACH может решить эту задачу.
Почему клиенты любят платить с помощью ACH
Компании — не единственные, кто выигрывает от платежей через ACH.
Легкие платежи
Клиентам не нужно выписывать чеки, перезаказывать чеки, когда они заканчиваются, и получать чеки по почте точно в назначенное время. С их кредитных карт не взимается никаких платежей — средства поступают непосредственно с их банковского счета.
Автопилот
При использовании автоматических платежей ACH клиентам не нужно следить за выставленными счетами или предпринимать какие-либо действия при наступлении срока платежа. Хорошо это или плохо, но все работает на автопилоте.
Как принимать платежи ACH от клиентов
Чтобы принимать платежи ACH, Вам необходимо сотрудничать с платежной системой. Возможно, Вы уже сотрудничаете с одной из них, просто еще не пользуетесь сервисом ACH.
Совет: многочисленные платежные системы могут помочь вам в приеме платежей ACH, поэтому стоит осмотреться в поисках варианта, который предусматривает именно то, что Вам нужно.
Начните с опроса Ваших действующих поставщиков услуг, могут ли они включить для Вас платежи ACH, в том числе:
- банк, в котором Вы ведете свои счета предприятий;
- поставщика, который уже обрабатывает платежи по кредитной карте (или другие платежи) для Вас;
- Вашего поставщика бухгалтерского программного обеспечения — популярные программы позволяют создавать счета-фактуры и принимать платежи ACH.
Новые платежные системы постоянно выходят на рынок, и они могут быть хорошо приспособлены для малого бизнеса, которому необходимо совершать только нечастые платежи ACH. Например, Plooto позволяет отправлять или получать платежи с ежемесячной комиссией в размере 25 долларов США, которая включает в себя 10 бесплатных переводов. Крупные компании могут платить меньше за каждый перевод ACH, но это может быть приемлемо, если Вы совершаете только несколько операций в месяц.
Сколько это стоит?
ACH — это вариант для бизнеса любого масштаба. Вы, естественно, будете платить меньше, если у Вас есть большие объемы, но то же самое можно сказать и о платежах по кредитным картам. Средняя стоимость отправки и получения платежей ACH составляет около 0,29 долларов США за операцию. В случае малого бизнеса поставщики услуг могут взимать больше (некоторые взимают только за операцию, в то время как другие включают ежемесячную комиссию или берут процент от каждого платежа). В зависимости от Вашего среднего размера транзакции, эти расходы все еще могут конкурировать с расходами на обработку платежей по дебетовым картам.
Обязательно смотрите на общую картину при оценке альтернатив: принятие чеков может ничего не стоить, но в чем тогда подвох?
Примечание: работа с бумажными чеками требует времени, и средства, вероятно, не попадут на Ваш счет так быстро.
Для некоторых компаний, таких как консалтинговые компании, которые получают только один или два чека в месяц, и для которых движение денежных средств не является проблемой, настраивать платежи ACH — себе дороже. Но другие могут выиграть, просто выделив больше времени в течение дня. При автоматизации платежей у Вас появляется больше возможностей для других видов деятельности.
Личные платежи ACH
Как физическое лицо Вы можете отправлять или получать платежи ACH, если по другую сторону операции находится компания или другая организация. Прямые платежи ACH от человека к человеку установить трудно, но легко отправить средства с привлечением посредника.
Сторонние приложения
Несколько приложений и платежных сервисов позволяют отправлять средства друзьям и родственникам бесплатно. Эти приложения предоставляют интерфейс для Вашего банковского счета, и они часто используют ACH для внесения и снятия средств для Вас.
Предложения банка
Ваш банк или кредитный союз может иметь платежный сервис P2P (с карты на карту), который также позволяет Вам отправлять деньги. Эти услуги могут быть банковскими брендами, или они могут быть частью платформ Zelle или Popmoney.
К сожалению, иногда недостаточно просто ввести чью-то банковскую информацию и совершить перевод. В зависимости от используемой Вами услуги, лицу, которому Вы отправляете перевод, или от которого Вы его получаете, может потребоваться открыть счет у этого поставщика услуг для совершения платежа (или, по крайней мере, предоставить поставщику услуг свой банковский маршрутный номер и номера счетов).
Платежи в тот же день
Обычные платежи ACH, как правило, занимают от двух до трех рабочих дней, однако выходные и праздничные дни могут замедлить этот процесс. В современном мире, где все совершается по требованию, это слишком медленно, особенно для электронной системы. Когда-то в 2016 году началась история платежей ACH, и их функциональность расширяется, так что можно в скором будущем ожидать более быстрых платежей.