Советы по финансовому планированию для «поколения сэндвичей»

Financial Planning Tips for the Sandwich Generation

Как добиться баланса между заботой о детях и о родителях

Термин «поколение сэндвичей» используется для описания растущей группы людей, которые ухаживают за своими подрастающими детьми и стареющими родителями. Как правило, этот термин относится к людям в возрасте от 35 до 50 лет.

Хотя роль заботящегося о других членах семьи в Америке могут играть разные члены семьи, исследование 2015 года показало, что портрет «типичного» опекуна представляет собой 49-летнюю женщину, которая заботится о своем родственнике. Некоторые опекуны предоставляют не менее 21 часа бесплатного ухода в неделю, и почти 25 % опекунов в настоящее время представляют собой миллениалов (в возрасте от 18 до 34 лет).

В дополнение к роли людей, заботящихся о своих стареющих родителях, многие взрослые люди из «поколения сэндвичей» также испытывают давление, связанное с возросшей необходимостью финансовой поддержки их собственных детей. Согласно отчету исследовательского центра «Пью Речерч Сентер» (Pew Research Center) за 2013 год, родители все активнее участвуют в оказании финансовой поддержки своим взрослым детям. Такая поддержка зачастую выходит за рамки расходов, связанных с обучением, и чуть менее половины взрослых людей в возрасте 60 лет и старше (49 %) оказывали финансовую поддержку своим детям.

Чтобы свести к минимуму стресс и беспокойство в этот трудный период жизни, важно заранее подготовиться и иметь планы на случай, если Вам нужно будет позаботиться о стареющих родителях, а также попытаться помочь своим детям начать самостоятельную взрослую жизнь. Альтернатива — столкнуться с риском серьезного семейного кризиса примерно в то время, когда Вы забираете ключи от машины у родителей и отдаете их своему подростку.

Самая большая опасность для тех, кто оказался зажат между подрастающими детьми и стареющими родителями, — это риск пренебречь заботой о себе и попытаться помочь всем остальным. Вот несколько мер, которые Вы можете предпринять, чтобы защитить свое финансовое и эмоциональное здоровье, продолжая оказывать поддержку и заботу своим близким.

Помогите своим родителям разработать план стабильного пенсионного дохода

«Разговор о деньгах» — это не та тема, на которую большинство из нас могут комфортно общаться. Поговорить с родителями может оказаться непростой задачей, особенно если они традиционно осторожничают, когда речь идет о деньгах. Только половина опрошенных бэби-бумеров беседовала с близкими на такие темы, как лечение, завещания, планы на случай, если они больше не смогут заботиться о себе, или как оплачивать уход за ними. Важно поднять эту тему на обсуждение, чтобы избежать риска того, что они исчерпают раньше срока свою пенсионную финансовую защиту.

Проблемы долголетия реальны, и существует 45 % вероятности, что хотя бы один член супружеской пары доживет до 90 лет.

План пенсионного дохода может помочь избежать одной из самых серьезных ошибок при выходе на пенсию — слишком больших преждевременных трат. На пенсионный доход влияют различные факторы, такие как норма прибыли на сбережения и инвестиции, ожидаемая продолжительность пенсионного возраста, инфляция, налоги, расходы, заработок от частичной занятости, государственное социальное обеспечение, пенсии и т. д.

Продолжайте откладывать деньги на свою собственную пенсию

Национальный индекс пенсионного риска, разработанный Центром пенсионных исследований при Бостонском колледже, показал, что более половины домохозяйств трудоспособного возраста подвержены риску неспособности в полной мере удовлетворить свои потребности в пенсионном доходе. Вот почему так важно в первую очередь позаботиться о своей пенсии. Достаточная сумма вклада, по крайней мере, для получения максимально возможного встречного взноса работодателя — хорошее решение для начала. Это поможет гарантировать Вам то, что Вы не оставляете на столе никаких ненаправленных в дело денег. Но не думайте, что можете остановиться на достигнутом. Продолжайте делать все возможное, чтобы получать максимальную пользу от счетов с налоговыми льготами, таких как 401 (k), 403 (b), ИПС «Рот» или медицинский сберегательный счет.

Вы провели расчет базового пенсионного обеспечения, чтобы убедиться, что Вы на правильном пути? Если Вы не уверены, сколько Вам нужно откладывать на пенсию, Вы в этом не одиноки. Как показывает практика, большинство людей хотят получать при выходе на пенсию от 70 % до 90 % от своего дохода, но если Вы беспокоитесь о счетах за медицинское обслуживание и (или) планируете много путешествовать, Вы можете выбрать более высокий показатель. Итог: продолжайте откладывать сбережения и избегайте побуждения совершить набег на свою собственную пенсионную защиту, чтобы оказать финансовую поддержку другим.

Проанализируйте способы оплаты долгосрочного ухода

Для людей в возрасте 65 лет и старше существует 70-процентная вероятность того, что им может потребоваться какой-либо долгосрочный уход. Продолжительное пребывание в доме престарелых или расходы на уход на дому могут серьезно сказаться на благосостоянии семьи. Один из способов финансирования длительного медицинского ухода — это страхование, но такие полисы недешевые и их может оказаться сложным получить, в зависимости от наличия в анамнезе определенных болезней. Вы также можете проверить, предлагает ли администрация Вашего штата какую-либо партнерскую программу долгосрочного ухода. Если Вы приобретете полис в рамках одной из этих программ и используете все доступные Вам льготы, Вы можете сохранить сумму средств, равную страховой сумме по приобретенной вами страховке, а Medicaid оплатит оставшуюся часть счета. Страхование на случай длительного медицинского ухода подходит не всем и может оказаться Вам недоступным. Тем не менее, эта тема все равно должна стать частью разговора о финансовом планировании.

Рассмотрите возможность выделения средств на план накопления сбережений на обучение в колледже

Если Вы думали, что рост затрат на медицинское обслуживание и длительного медицинского ухода является проблемой, Вам, вероятно, не нужно напоминать, что на этом все не заканчивается. Плата за обучение и его стоимость значительно выросли за последние пару десятилетий. Если Вы находитесь на правильном пути к достижению целей в отношении своего пенсионного дохода, Вы можете подумать о том, чтобы начать копить сбережения на обучение своих детей. Планирование получения образования означает больше, чем просто откладывать деньги на план накопления сбережений на обучение 529. Другие способы сократить расходы на обучение в колледже включают посещение двухгодичного колледжа или государственного колледжа. Стипендии, гранты и программы по совмещению работы и учебы — это еще один способ побудить ваших детей самостоятельно вносить свой вклад в получение высшего образования.

Создавайте и анализируйте важные документы в рамках имущественного планирования

Взрослые дети чувствуют себя неловко, спрашивая родителей об их планах по распределению наследуемого имущества. При правильной постановке вопроса этот разговор станет больше, чем просто обсуждение «кто что получит». Каждому нужен базовый план распределения наследуемого имущества, и также важно понимать, как создать эффективный план распределения наследуемого имущества, который станет больше, чем просто планом передачи благосостояния. Имущественное планирование помогает передать важные семейные ценности или истории от одного поколения другому. Грамотно разработанный план также устанавливает исполнителя для выполнения важных задач. Важные документы, такие как завещания, трасты, предварительные инструкции по медицинскому обслуживанию, медицинские доверенности и доверенности, действие которых не прекращается вследствие признания доверителя недееспособным, могут обеспечить родителям и близким душевное спокойствие, зная, что их завещания и цели будут выполнены.

Организуйтесь и проведите инвентаризацию активов

Необходимость одновременного ухода и заботы за стареющими родителями и подрастающими детьми часто оставляет очень мало места для маневра в ежедневном расписании. Вместо того чтобы пренебрегать своими личными финансами, будьте организованы и повышайте эффективность своего собственного планирования. Существует множество мобильных приложений по финансам, которые помогут Вам организовать свою финансовую жизнь. Вы также можете помочь своим стареющим родителям выполнить ту же процедуру и определить, где будут находиться важные документы. Упорядочить несколько сберегательных, чековых, инвестиционных, кредитных карт и пенсионных счетов в различных финансовых учреждениях не так уж и сложно. Без надлежащего руководства процесс отслеживания этих счетов и определения того, как получить доступ к важной информации, может стать задачей, способной вызвать стресс.

Ищите как личную, так и профессиональную поддержку

Изучите альтернативы, такие как разделение обязанностей по уходу с другим членом семьи или любимым человеком. Даже просто 1–2-дневный перерыв может иметь огромное значение и уменьшить груз ответственности. Во многих случаях может потребоваться профессиональная поддержка. Уход на дому и услуги по оказанию медицинской помощи на дому — это лишь несколько примеров доступной помощи. Адвокаты могут помочь создать важные документы по имущественному планированию. Услуги по финансовому планированию могут помочь Вам не отставать от графика по личному финансовому плану и найти баланс между конкурирующими жизненными приоритетами. Другой пример — разговор с архитектором, который поможет определить способы переоборудования родительского дома, чтобы сделать его более удобным. Также могут оказаться полезными услуги консультанта по программам Medicare или Medicaid. Если Ваши дети младшего возраста, получение помощи в том, чтобы отвезти детей в школу или на тренировку и обратно может стать для Вас небольшой победой.

Копите сбережения на краткосрочные и долгосрочные цели, одновременно заботясь о родителях и детях

Поиск баланса между конкурирующими приоритетами, требующими времени или денег, может показаться Вам вечной проблемой в нашей финансовой жизни. Контроль над ситуацией по выплате ипотеки, оплате автомобиля, детских кружков и занятий, по накоплению пенсионных сбережений и оказанию финансовой помощи пожилым родителям может усложнить Вам задачу соблюдения бюджета. Сохранение баланса между всеми обязательствами становится более сложной задачей, когда Ваше время и энергия в основном посвящены заботе о других. Вам может показаться сложной задачей выйти за рамки Вашей текущей роли опекуна, но вам все равно следует сосредоточиться на накоплении сбережений для реализации ваших собственных долгосрочных финансовых целей. Выход на пенсию — один из очевидных примеров долгосрочной цели. Но, скорее всего, это не единственный приоритет. Составьте бюджет или план расходов, который поможет Вам сосредоточиться на увеличении сбережений для важных жизненных целей, одновременно сокращая или устраняя проблемную задолженность с высокими процентными выплатами.

Заключительные размышления

Лучший способ справиться с финансовыми обязательствами, стоящими перед «поколением сэндвичей», будь то текущая приоритетная задача или будущая возможность, — это иметь финансовый план для всех (стареющих родителей, детей и тех, кто застрял между ними). Открытое и честное общение — ключ к решению проблем «поколения сэндвичей». Заблаговременное планирование поможет снизить ваше финансовое напряжение, если Вы уже имеете дело с необходимостью принятия сбалансированного решения или у Вас просто есть опасения, что Вы можете оказаться в этой ситуации в ближайшем будущем.

Юлия Зорина

Юлия Зорина посвятила большую часть своей карьеры финансовому образованию. В начале 2019 года она присоединилась к Acatia в качестве редакционного директора, где она курирует контент-стратегию и операции.

Недавние посты