Отличная альтернатива бюджету 50/30/20
Одна из самых популярных стратегий планирования бюджета — это бюджет 50/30/20, который рекомендует людям тратить 50 % своих денег на необходимое, 30 % на дискреционные расходы и 20 % на сбережения.
Бюджет 50/30/20 — один из самых популярных, но это не единственный вариант. Другой план известен как бюджет 80/20. Тем, кто ищет простой способ сохранить финансовую стабильность, стоит изучить этот план.
Вот как он работает и как соотносится с планом 50/30/20.
План 50/30/20
План 80/20 основан на плане 50/30/20, поэтому может быть полезно начать с понимания последнего.
Бюджет 50/30/20 был предложен сенатором Элизабет Уоррен (в то время экономист из Гарварда) и ее дочерью Амелией Уоррен Тьяги. Они подробно описали свой план составления бюджета в своей книге «Все, что вам нужно: лучший пожизненный финансовый план».
Они говорят, что вам следует основывать свой бюджет на чистом доходе, который представляет собой ваш доход после уплаты налогов, взносов на медицинское страхование и любых других расходов, вычитаемых из вашей зарплаты.
Согласно плану, 50 % этого чистого дохода должно идти на необходимое. Сюда входят расходы на жилье, электричество, бензин, продукты и счет за воду. Еще 30 % могут пойти на дискреционные расходы, например, на обед в ресторане, покупку нового мобильного телефона, пиво или билеты на спортивные игры. Наконец, 20 % должны пойти на сбережения или погашение долга.
Беспокойства по поводу бюджета 50/30/20
План 50/30/20 — хороший совет, но есть два аспекта, вызывающих беспокойство.
Трудно отличить желания от потребностей
Иногда бывает сложно понять, где желание, а где потребность. Пример:
- Интернет — это «потребность», если вы ведете бизнес из дома, и «желание», если вы этого не делаете;
- одежда — это «потребность», но сколько нарядов вам «нужно», и какая «необходимая» цена за них?
- хлеб и молоко — это «потребности», а мороженое — «желание».
Отслеживание расходов требует много времени
Даже если вы знаете, что такие вещи, как мороженое — это «желание», а другие продукты — «потребность», все равно вам будет необходимо время, чтобы просмотреть чек за продукты и разделить расходы по статьям. Это вызывает у нас второе беспокойство: некоторые люди не хотят классифицировать и отслеживать свои расходы так тщательно, как того требует план 50/30/20.
Совет: инструменты планирования бюджета, такие как Quicken и Mint, могут помочь людям отслеживать их расходы. Даже если вы решите, что план бюджета 50/30/20 не для вас, возможно, стоит попробовать один из этих инструментов, чтобы лучше понять свои привычки в отношении расходов.
План 80/20
Бюджетный план 80/20 — это, по сути, упрощенная версия плана 50/30/20. В рамках этого бюджета вы вкладываете 20 % своего дохода в сбережения, а 80 % тратите на все остальное.
Прелесть этого плана в том, что вам не нужно отслеживать расходы и не нужно делать различия между «желаниями» и «потребностями». Вы просто снимаете сумму для сбережений с основной суммы, а остальное тратите.
Как этот план работает в реальной жизни
Человек, стремящийся следовать плану составления бюджета 80/20, может установить автоматическое снятие средств со своего расчетного счета. Планируйте снятие средств так, чтобы оно происходило через день или два после каждой зарплаты, и отправляйте деньги на сберегательный счет. Таким образом, деньги, поступающие на ваш расчетный счет, остаются вам для расходов. Ваши сбережения автоматически откладываются.
Предупреждение: у вас может возникнуть соблазн потратить деньги на счету, который напрямую связан с вашим расчетным счетом. Вот почему вам следует рассмотреть возможность накопления сбережений на специализированном счете в другом учреждении. В целом, чем сложнее снять сбережения, тем в большей безопасности они будут.
Не все сбережения должны идти на традиционный сберегательный счет. Вы можете перенаправить часть денег на брокерский счет или пенсионный сберегательный счет, например, ИПС Рота.
Фактически тем, кто следует плану 80/20, может быть целесообразнее направлять основную часть своих сбережений на пенсию. Эксперты советуют откладывать на пенсию от 10 % до 20 % вашего дохода, в зависимости от возраста, в котором вы начинаете откладывать. Например, компания «Фиделити» (Fidelity) рекомендует тому, кто начинает делать сбережения в возрасте 25 лет, вносить 15 % от своей зарплаты на пенсионные счета. Если вы подождете до 30 лет или начнете еще позже, вам, возможно, придется откладывать больше, чтобы иметь достаточно денег к моменту выхода на пенсию.
Итог
План составления бюджета 80/20 — отличная отправная точка, но его следует рассматривать как минимум, который вам необходимо откладывать. Чем больше вы сможете откладывать, тем лучше. Как только вы достигнете 80/20, стремитесь к норме сбережений 70/30, а затем к 60/40.
По мере роста ваших сбережений также увеличиваются ваша гибкость и ваши возможности. Не все сбережения должны быть на пенсионном счете. Вы можете поместить эти средства на более легкодоступные счета, чтобы их можно было использовать для покупки объекта недвижимости для сдачи в аренду, открытия малого бизнеса, карьерного риска или дополнительного отпуска.
Однако не позволяйте своим целям сбережений достигаться за счет долга. Помните о таких руководствах по долгам, как правило 20/10, когда вы работаете над увеличением своих сбережений и контролем своих расходов.