Если вам требуется больше времени, чем вы ожидали, чтобы погасить свои кредиты на обучение или долги по кредитным картам, вы не одиноки. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, многие заемщики все еще постепенно погашают свои кредиты на обучение спустя десятилетия после окончания учебного заведения.
Растущее бремя долгов по кредитам на обучение
С 2004 г. оставшийся долг по кредитам на обучение резко возрос для каждой из возрастных групп — начиная от тех, кому немного за двадцать (только что закончивших учебные заведения), до тех, кому за шестьдесят (приближающихся к пенсии). Например, в 2015 г. потребители старше 60 лет задолжали по кредитам на обучение в восемь раз больше по сравнению с их возрастной группой десятилетием ранее.
Между тем, по данным Федеральной резервной системы, коллективный долг американцев по кредитным картам только недавно превысил отметку в 1 триллион долларов США, в то время как цены на жилье взлетели.
Из-за более высокой долговой нагрузки потребителей им труднее откладывать достаточно денег для выхода на пенсию. Согласно опросу, проведенному в 2017 г. Центром надежного выхода на пенсию компании «Бэнкерс Лайф» (Bankers Life), только 34 % бэби-бумеров со средним уровнем дохода в возрасте от 52 до 70 лет ожидают выхода на пенсию без каких-либо долговременных долгов, съедающих их доступные средства. Если у вас есть долг в размере нескольких тысяч долларов, не связанный с ипотекой, вам нужно действовать сейчас, чтобы избавиться от долга и направить эти деньги на другие приоритетные цели.
Определите свои финансовые приоритеты
Как выглядят эти приоритеты? Специалисты по финансовому планированию обычно рекомендуют вам откладывать не менее 10–15 % своего дохода для выхода на пенсию каждый год, а одно набирающее популярность практическое правило предлагает откладывать 20 %.
Вам также следует отложить деньги в сбережения на непредвиденные расходы (по крайней мере, для покрытия расходов на жизнь на протяжении периода от трех до шести месяцев), чтобы вам не пришлось прибегать к кредитным картам для восполнения внезапного недостатка. Если вы задолжали столько денег, что не можете позволить себе достичь этих базовых целей по сбережениям, значит, ваш заем слишком высок.
Компания по финансовым услугам «Фиделити Инвестментс» (Fidelity Investments) рекомендует к каждому десятилетию достигать определенных показателей сбережений. Компания утверждает, что вы должны были отложить как минимум сумму, равную одной зарплате, к тому времени, когда вам исполнится 30 лет, в три раза больше вашей зарплаты к тому времени, когда вам исполнится 40 лет, в шесть раз больше вашей зарплаты к тому времени, когда вам исполнится 50 лет, в восемь раз больше вашей зарплаты к тому времени, когда вам исполнится 60 лет, и в десять раз больше вашей зарплаты к тому времени, когда вам исполнится 67 лет.
Когда вы достигнете этих вех, вычтите долги, не связанные с ипотекой, из общих сумм сбережений. Если ваши долги удерживают ваш достаток ниже необходимого уровня, значит, у вас слишком много долгов, и процентные платежи, которые у вас на горизонте, могут еще больше выбить вас из колеи.
Определите, позволяет ли ваш долг делать накопления
Чтобы выяснить, что будет означать такой активный график сбережений для той суммы, на которую вы можете позволить себе взять заем, возьмите калькулятор и вычтите сумму, которую вы надеетесь откладывать каждый год, из своего годового дохода. Затем используйте свой ежемесячный бюджет, чтобы оценить, сколько денег у вас осталось бы, чтобы потратить на платежи по кредиту.
Например, предположим, что вам сейчас от 30 до 40 лет, вы зарабатываете 50 000 долларов США и тратите примерно 30 % своего дохода на жилье. После того, как вы откладываете 13 000 долларов США в год в свой фонд пенсионных накоплений, у вас останется всего 22 000 долларов США в год, или примерно 1833 доллара США в месяц, на оплату других долгов, таких как кредиты на обучение и долг по кредитной карте, а также на оплату всех остальных ежемесячных расходов, таких как питание, уход за детьми, коммунальные услуги и развлечения. Учитывая высокую стоимость продуктов, расходов на бензин и машину, ухода за детьми и других повседневных расходов на жизнь, остается не так уж много денег, которые можно потратить на платежи по кредиту.
Даже ежегодный рост доходов не облегчит ситуацию с чрезмерными долгами. Например, если вам 50 лет, вы зарабатываете 70 000 долларов США и все еще тратите 30 % своего дохода на выплату ипотечного кредита, тогда у вас будет всего 2250 долларов США в месяц (после того, как вы отложите деньги на пенсию), чтобы совершить платежи по кредиту и оплатить другие необходимые расходы.
Планирование будущих платежей по кредиту
Если платежи по кредиту не позволяют вам активно делать сбережения на будущее, то у вас почти наверняка слишком большой долг. Чем ближе вы к выходу на пенсию, тем более активно вы должны пытаться уменьшить платежи по кредиту. Меньше всего вам нужно, чтобы оставшаяся задолженность помешала вам выйти на пенсию и вынудила вас взять еще кредитов, чтобы свести концы с концами.